登录
注册
借鉴日韩，为我国移动支付业务支招
作者：重庆邮电大学 李林 陈吉慧
来源：中国信息产业网-人民邮电报
日期：2010-09-30 09:09:39
摘要：移动支付是指用户使用移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。移动支付是移动通信和金融业融合的产物，是时代发展的必然趋势。
移动支付是指用户使用移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。移动支付是移动通信和金融业融合的产物，是时代发展的必然趋势。目前日本和韩国的移动支付发展迅速，欧洲国家的相关产业已步入成熟期，而中国的移动支付产业至今仍波澜不惊。我国移动支付模式不清晰、用户忠诚度不高、安全体系不健全、技术标准不统一、社会信用缺乏等问题严重影响了移动支付业务的发展。
据统计，到2009年两国移动支付业务市场规模占全球的50%以上。两国在移动支付业务的发展中都探索出了适合本国的商业模式、市场定位、统一的技术标准、品牌扩张计划以及对产业链的有效控制，其成功经验对我国移动支付业务的发展有极大的借鉴作用。
六大问题
影响我国移动支付业务发展的原因主要有：
1.商业模式不清晰
移动运营商、金融机构、第三方支付平台的利益点不同，都想在移动支付市场上占主导地位。这些争执导致移动运营商、金融机构、第三方支付平台合作困难，我国移动支付商业模式模糊不清。
2.技术标准不统一
银联计划2010年统一更换POS机，将加上频率为13.56M的信号受理端，而移动的现场支付采用的频率是2.4G。目前近距离通信和加密标准还不统一，移动运营商与金融的标准互不兼容，让用户难以选择。
3.用户黏性低
我国移动支付业务在发展过程中用户的接受程度不是很高。
4.业务范围比较窄
我国移动支付主要应用于小额支付，很多商场都没有移动支付消费机。
5.市场定位不明确
我国移动支付在发展过程中没有进行细致的市场划分，针对不同的群体没有相应的业务策略。
6.营销力度不够
我国移动运营商没有分析顾客的需要，没有制定相应的营销策略来推广移动支付业务。
案 例
日本：DoCoMo掌控产业链
DoCoMo采用了FeliCa芯片技术，该技术有广泛的群众基础、安全性比较高、数据传输比较快、操作比较简单，并且可以减少设备的成本，在低成本下带来高额利润。在FeliCa芯片技术下，DoCoMo选择了适合移动支付业务发展的品牌“Osaifu-Keitai（手机钱包）”，该品牌下又详细划分了三个子业务：手机钱包业务、ID借记卡业务、DCMX信用卡业务。为了保证移动支付业务交易过程的安全性，DoCoMo规定任何消费达到1万日元必须输入密码，如果用户不小心把手机丢了，可以及时告知DoCoMo锁定业务。另外，手机上有指纹和面部识别技术，用户可以输入自己的相关信息，如果在使用时信息不符合，DoCoMo也会及时锁定业务。
为了推广移动支付业务，NTTDoCoMo积极鼓励商家参与。DoCoMo对移动支付业务产业链的有效控制是推广移动支付成功的核心因素。该公司通过注资、控股、产业联盟等方式掌控产业链，先是购买了三井金融集团34%的股份，又收购瑞德银行，把手机钱包与信用卡捆绑在一起，随后又购买商家Lawson2%的股份，推出移动信用卡，进入消费领域。这些措施有效地调动了银行和商家的积极性，协调好了产业链上下游的关系。
到2008年已经有73%的用户持有FeliCa手机，移动支付用户占移动用户的16%，并且大约60%的用户每周至少会使用一次支付功能。
韩国：银行为产业链核心
韩国是亚洲移动支付业务普及率最高的国家。韩国移动运营商采用了红外线技术，业务应用程序可以存储在USIM卡上，与FeliCa技术兼容。这不仅方便了用户的消费，而且简化了用户在ATM取现的过程。运营商在发展移动支付业务初期就制定了明确的阶段发展目标，每个阶段用不同的策略。主要有MONETA和K-merce两大移动支付品牌，适用于不同的客户群，如商务型用户、实用型用户以及时尚型用户等。韩国发展移动支付的商业模式不同于日本，移动支付产业链是以银行为中心的，协调产业链的发展。韩国推广移动支付比较快速的主要原因是政府对移动支付业务的高度重视以及积极支持。政府出台了一系列政策为移动支付业务的发展创造了良好条件。
韩国移动支付业务自2001年开始以来，经过仅8年时间的发展，就已增长了21倍，2009年的规模达到2万亿韩元（约合17亿美元）。移动支付不仅用于购买网络上的内容产品，还扩大到实物购买及公共服务领域，它已经渗透到韩国民众生活的方方面面。
七条建议
借鉴日本、韩国发展移动支付的成功经验，并联系我国实际国情，对我国移动支付发展提出七条建议。
1.选择适合的地理区域
目前移动支付业务并不是在任何地方都能成功推广。从地理位置上来说，我们应选择经济比较发达以及信息化水平较高的城市优先开展移动支付业务，在这些地区的业务发展成熟后，再带动周围地区的发展。
2.确定清晰的商业模式
移动支付业务作为通信行业和金融产业融合的产物，其产业链构建需要移动运营商和银行的共同参与。至于两者的合作方式，我们可以参考日本，移动运营商通过控股的方式成为银行的股东，这样可以把两者的利益连到一起，消除了运营商与金融机构之间的利益壁垒。移动运营商也可以有效、灵活地推动产业链的发展。2010年中国移动投资近400亿元购买浦发银行20%的股份来发展移动支付业务，这可以看出移动运营商和银行合作的商业模式会成为我国移动支付发展的趋势。
3.统一技术标准
我们可以参考日本采用FeliCa技术。一方面该技术有广泛的群众基础，另一方面FeliCa技术不仅具有先进性，而且安全性比较高，可以减少交易风险、降低固定成本，更有利于用户接受。
4.制定战略规划
在移动支付业务的推广阶段，移动运营商要先找好市场切入点，设计好业务品牌，发挥品牌的独特优势，提高移动支付市场占有率。随后可以根据具体情况制订下一阶段的发展目标，逐个突破。
5.增加用户黏性
影响用户接受移动支付业务的因素有期望收益、消费习惯等主观因素，以及支付成本、安全性、社会影响、便利条件等客观因素。
（1）用户消费习惯。中国人用现金购买消费物品的习惯已经根深蒂固，突然用手机支付替代现金支付，消费者可能无法适应。移动运营商可以开展移动支付业务体验，在移动营业厅发传单并引导用户亲自体验移动支付业务，也可以在人群密集的大型超市、商场散发传单，使更多的用户接触、了解移动支付业务。
（2）支付成本。在移动支付业务推广期，移动运营商应该尽量使用户能以最低的成本使用手机支付业务。比如可以开展充话费免费使用移动支付业务，也可以低成本、零利润地让用 户使用新业务。当消费者已经习惯使用移动支付业务时，移动运营商可以在合理的基础上改变收费模式，为企业获取利润。
（3）安全性。据调查，大约有一半以上的人表示过对移动支付交易安全性的担忧。欺诈短信、手机丢失都会使消费者的财产遭到损失，这些因素严重影响了用户使用移动支付业务的积极性。我们可以学习日本Do－CoMo公司的经验，让用户自己设定消费金额，如果超过这个金额就要输入密码。手机丢失可以及时和银行联系，银行会及时锁定移动支付业务。对于欺诈短信来说，移动运营商要严格把关，一旦发现有此类短信要及时给用户发出警告或者对此类短信进行过滤，给用户创造一个安全的交易环境。另外，移动运营商要保证数据传输的正常，如果信息传递滞后，那么用户的交易也会出错。
（4）便利性。这涉及移动运营商和金融机构的兼容性。只有解决兼容性，才能真正实现移动支付的“随时、随地”特性。另外，如果消费者手机没有电了，也会给消费带来不方便。所以移动运营商需要投资开发相关设备，让手机有电无电状态均能消费。
6.扩大业务范围
目前我国的移动支付主要是小额支付，涉及范围比较窄。移动运营商应该积极与多个商家进行合作，使移动支付深入到大额支付领域，并且把移动支付范围扩展到信用卡领域，这将有利于移动支付业务的快速推广。
7.国家政策支持
韩国的移动支付普及率之所以高，主要是韩国政府为移动支付的发展营造了良好的政策氛围。我国政府也应出台相关的政策，为新业务的发展创造良好的环境。
目前，移动支付业务在我国还处于起步阶段，在发展中面临种种障碍，还会有很多问题出现，理论与实际有一定的差距。这不仅需要国家规范市场秩序，推动新的商业模式形成，也需要移动运营商自己找到市场切入点，使移动支付业务能真正深入到每个消费者的生活中，成为移动运营商真正的新的盈利点。
据统计，到2009年两国移动支付业务市场规模占全球的50%以上。两国在移动支付业务的发展中都探索出了适合本国的商业模式、市场定位、统一的技术标准、品牌扩张计划以及对产业链的有效控制，其成功经验对我国移动支付业务的发展有极大的借鉴作用。
六大问题
影响我国移动支付业务发展的原因主要有：
1.商业模式不清晰
移动运营商、金融机构、第三方支付平台的利益点不同，都想在移动支付市场上占主导地位。这些争执导致移动运营商、金融机构、第三方支付平台合作困难，我国移动支付商业模式模糊不清。
2.技术标准不统一
银联计划2010年统一更换POS机，将加上频率为13.56M的信号受理端，而移动的现场支付采用的频率是2.4G。目前近距离通信和加密标准还不统一，移动运营商与金融的标准互不兼容，让用户难以选择。
3.用户黏性低
我国移动支付业务在发展过程中用户的接受程度不是很高。
4.业务范围比较窄
我国移动支付主要应用于小额支付，很多商场都没有移动支付消费机。
5.市场定位不明确
我国移动支付在发展过程中没有进行细致的市场划分，针对不同的群体没有相应的业务策略。
6.营销力度不够
我国移动运营商没有分析顾客的需要，没有制定相应的营销策略来推广移动支付业务。
案 例
日本：DoCoMo掌控产业链
DoCoMo采用了FeliCa芯片技术，该技术有广泛的群众基础、安全性比较高、数据传输比较快、操作比较简单，并且可以减少设备的成本，在低成本下带来高额利润。在FeliCa芯片技术下，DoCoMo选择了适合移动支付业务发展的品牌“Osaifu-Keitai（手机钱包）”，该品牌下又详细划分了三个子业务：手机钱包业务、ID借记卡业务、DCMX信用卡业务。为了保证移动支付业务交易过程的安全性，DoCoMo规定任何消费达到1万日元必须输入密码，如果用户不小心把手机丢了，可以及时告知DoCoMo锁定业务。另外，手机上有指纹和面部识别技术，用户可以输入自己的相关信息，如果在使用时信息不符合，DoCoMo也会及时锁定业务。
为了推广移动支付业务，NTTDoCoMo积极鼓励商家参与。DoCoMo对移动支付业务产业链的有效控制是推广移动支付成功的核心因素。该公司通过注资、控股、产业联盟等方式掌控产业链，先是购买了三井金融集团34%的股份，又收购瑞德银行，把手机钱包与信用卡捆绑在一起，随后又购买商家Lawson2%的股份，推出移动信用卡，进入消费领域。这些措施有效地调动了银行和商家的积极性，协调好了产业链上下游的关系。
到2008年已经有73%的用户持有FeliCa手机，移动支付用户占移动用户的16%，并且大约60%的用户每周至少会使用一次支付功能。
韩国：银行为产业链核心
韩国是亚洲移动支付业务普及率最高的国家。韩国移动运营商采用了红外线技术，业务应用程序可以存储在USIM卡上，与FeliCa技术兼容。这不仅方便了用户的消费，而且简化了用户在ATM取现的过程。运营商在发展移动支付业务初期就制定了明确的阶段发展目标，每个阶段用不同的策略。主要有MONETA和K-merce两大移动支付品牌，适用于不同的客户群，如商务型用户、实用型用户以及时尚型用户等。韩国发展移动支付的商业模式不同于日本，移动支付产业链是以银行为中心的，协调产业链的发展。韩国推广移动支付比较快速的主要原因是政府对移动支付业务的高度重视以及积极支持。政府出台了一系列政策为移动支付业务的发展创造了良好条件。
韩国移动支付业务自2001年开始以来，经过仅8年时间的发展，就已增长了21倍，2009年的规模达到2万亿韩元（约合17亿美元）。移动支付不仅用于购买网络上的内容产品，还扩大到实物购买及公共服务领域，它已经渗透到韩国民众生活的方方面面。
七条建议
借鉴日本、韩国发展移动支付的成功经验，并联系我国实际国情，对我国移动支付发展提出七条建议。
1.选择适合的地理区域
目前移动支付业务并不是在任何地方都能成功推广。从地理位置上来说，我们应选择经济比较发达以及信息化水平较高的城市优先开展移动支付业务，在这些地区的业务发展成熟后，再带动周围地区的发展。
2.确定清晰的商业模式
移动支付业务作为通信行业和金融产业融合的产物，其产业链构建需要移动运营商和银行的共同参与。至于两者的合作方式，我们可以参考日本，移动运营商通过控股的方式成为银行的股东，这样可以把两者的利益连到一起，消除了运营商与金融机构之间的利益壁垒。移动运营商也可以有效、灵活地推动产业链的发展。2010年中国移动投资近400亿元购买浦发银行20%的股份来发展移动支付业务，这可以看出移动运营商和银行合作的商业模式会成为我国移动支付发展的趋势。
3.统一技术标准
我们可以参考日本采用FeliCa技术。一方面该技术有广泛的群众基础，另一方面FeliCa技术不仅具有先进性，而且安全性比较高，可以减少交易风险、降低固定成本，更有利于用户接受。
4.制定战略规划
在移动支付业务的推广阶段，移动运营商要先找好市场切入点，设计好业务品牌，发挥品牌的独特优势，提高移动支付市场占有率。随后可以根据具体情况制订下一阶段的发展目标，逐个突破。
5.增加用户黏性
影响用户接受移动支付业务的因素有期望收益、消费习惯等主观因素，以及支付成本、安全性、社会影响、便利条件等客观因素。
（1）用户消费习惯。中国人用现金购买消费物品的习惯已经根深蒂固，突然用手机支付替代现金支付，消费者可能无法适应。移动运营商可以开展移动支付业务体验，在移动营业厅发传单并引导用户亲自体验移动支付业务，也可以在人群密集的大型超市、商场散发传单，使更多的用户接触、了解移动支付业务。
（2）支付成本。在移动支付业务推广期，移动运营商应该尽量使用户能以最低的成本使用手机支付业务。比如可以开展充话费免费使用移动支付业务，也可以低成本、零利润地让用 户使用新业务。当消费者已经习惯使用移动支付业务时，移动运营商可以在合理的基础上改变收费模式，为企业获取利润。
（3）安全性。据调查，大约有一半以上的人表示过对移动支付交易安全性的担忧。欺诈短信、手机丢失都会使消费者的财产遭到损失，这些因素严重影响了用户使用移动支付业务的积极性。我们可以学习日本Do－CoMo公司的经验，让用户自己设定消费金额，如果超过这个金额就要输入密码。手机丢失可以及时和银行联系，银行会及时锁定移动支付业务。对于欺诈短信来说，移动运营商要严格把关，一旦发现有此类短信要及时给用户发出警告或者对此类短信进行过滤，给用户创造一个安全的交易环境。另外，移动运营商要保证数据传输的正常，如果信息传递滞后，那么用户的交易也会出错。
（4）便利性。这涉及移动运营商和金融机构的兼容性。只有解决兼容性，才能真正实现移动支付的“随时、随地”特性。另外，如果消费者手机没有电了，也会给消费带来不方便。所以移动运营商需要投资开发相关设备，让手机有电无电状态均能消费。
6.扩大业务范围
目前我国的移动支付主要是小额支付，涉及范围比较窄。移动运营商应该积极与多个商家进行合作，使移动支付深入到大额支付领域，并且把移动支付范围扩展到信用卡领域，这将有利于移动支付业务的快速推广。
7.国家政策支持
韩国的移动支付普及率之所以高，主要是韩国政府为移动支付的发展营造了良好的政策氛围。我国政府也应出台相关的政策，为新业务的发展创造良好的环境。
目前，移动支付业务在我国还处于起步阶段，在发展中面临种种障碍，还会有很多问题出现，理论与实际有一定的差距。这不仅需要国家规范市场秩序，推动新的商业模式形成，也需要移动运营商自己找到市场切入点，使移动支付业务能真正深入到每个消费者的生活中，成为移动运营商真正的新的盈利点。
