智能卡在数字时代中的广泛应用

　　随着网络技术的飞速发展,因特网创造出了新型的价值链和新型商业——电子商务, 现存的许多贸易过程都省略了。这些过程包括了从供给链的管理到后面的生产, 从市场营销到消费者资源的管理。因特网在这个过程中证明了自己的高效率性和有效性。 

　　然而, 这些变化和利益只说明了商贸方式上的一个进步, 而这种因特网经济在许多方面还与传统的有形市场相似。另外还有一些难于实践的新技术和新应用。例如, 美国的一些消费者认为, 智能卡(Smart Card)是一种多余的支付方式, 现有的信用卡、ATM卡、支票等支付方式已经足够了。那么, 智能卡究竟有什么用处, 我们是否真的需要它, 它的发展前景怎样呢笔者认为, 智能卡不仅可以将现在所有卡的支付功能融于一身并取而代之, 而且还具有传统的只读式卡没有的离线处理能力。通过这种处理能力, 智能卡几乎变成了万能卡。它既可以作为一种支付工具, 也可以操作你的电视机、影碟播放机, 它甚至可以在任何时候任何地方通过电话或卫星将你的计算机与因特网联通。作为动态计算的一个智能基架, 智能卡技术将被证明是网络经济中一个极为重要的应用系统。 

　　一、智能卡的应用 

　　智能卡的最终应用有赖于它的各种功能, 象支付处理、辨认识别、网络计算、保护、利润分配等。应用程序将处理由智能卡读卡机读出的、传送到系统另一端中央计算机的那些数据。这些智能卡系统的中央计算机包括银行的支付服务器、交通控制中心、移动电话中心、信用卡服务器、政府及其他服务器提供者。智能卡应用、发行者中包括了许多公司或机构, 诸如银行、政府、代理机构、安全推行机构、电子产品生产厂商, 还有那些致力于开发和利用智能卡技术以谋取利益的服务提供者。 

　　事实上, 全球已经有数十亿的智能卡正在被使用。全世界的智能卡交易额在1998年达到16亿UNITS, 比1993年的13亿UNITS增加了23%。使用智能卡进行的交易中, 西欧国家占了70%, 南美和亚洲各占10%, 而北美所占的份额不到5%。但是, 当前应用的智能卡大多还是货币卡, 其处理能力极为有限。当然, 目前大概也有100万张处理器卡在使用之中。在投币电话逐渐被废除的欧洲和亚洲国家,电话卡已经相当普遍了。这些预付卡增加了付费电话公司的收人, 允许用公用电 话做更加复杂的事务。虽然电话卡的普及极大促进了消费者对智能卡的广泛了解, 但是人们预计, 21世纪发展最快的智能卡将是处理器卡。 

　　二、智能卡技术及使用者 

　　智能卡是一张装配了一块合成环路芯片的卡片, 传统的塑胶卡片与处理器的完美结合使智能卡无论是否在线都可以存 储、调用、处理大量信息。智能卡的数据存储能力比普通的磁条卡高出数百倍。智能卡IC芯片上存储的信息及操作可以通过与终端机相连的一块微型电子组件传送。还有一种遥控智能卡, 它可以通过自身的一块无线线圈与接收天线联络来传递信息。

　　根据装载的芯片不同, 智能卡可以是储值卡, 也可以是处理器卡。智能卡的关键之处是它具有一个IC芯片, 但这个芯片可能只是一个记忆存储器。存储器卡可以存储数千倍于磁条卡的信息, 然而当前却被限制于一般的应用, 如电话IC卡。 
 
　　处理器智能卡带有一个极为完善的微处理器, 它可以象一个处理设备那样提供多种功能, 如高级安全机制、本地数据处理、复杂运算及其他相互作用的处理过程。大部分集安全、辨认识别、信息价值于一身的存储卡都是处理器卡。只有处理器卡才能够适应网络经济的灵活性与多功能性。 

　　所有载有IC芯片的卡都可以叫作智能卡。虽然PC卡也是一种智能卡, 它的独到之处在于它专门用于个人活动, 具备了智能卡的所有特征, 但却只被作为周边设备使用, 如调制解调器、游戏软盘。这些PC卡通常不能被称为智能卡, 因为它们只是一些没有任何个性化的外延设备。从这个意义上讲, 智能卡就是一张处理器卡, 它允许人们在相互之间建立起数字化的联系来处理事务或进行一些其他活动。 

　　智能卡技术包括四个重要部分。 

　　1,卡片制造 

　　一张智能卡从一个控制器开始, 这些控制器由半导体厂商提供。将这个合成的闭路芯片插人一个微型组件的一个孔中就可以与这个组件相连接, 然后芯片与电子微型组件之间的许多终端再相互连接。最后, 将这个载有芯片的微型组件固定在塑胶卡片上,这样一张智能卡就制成了。

　　2,卡片终端与读卡机

　　传统的读卡机或无线终端都可以读取智能卡数据。一种新型的、类似软盘的设备使PC机的软驱也可以读取智能卡数据。 POS和ATM读卡机厂商也开始生产智能卡读卡机。这个领域已经开始出现世界范围内的联合。

　　3,卡片与终端之间的接口

　　连载在智能卡上的电子微型组件中有一些连接器, 通过这些连接器, 可以实现IC卡载芯片与读卡机之间的信息交换。如ISO7810等一些国际标准明确规定了不同的连接器处理不同类型的数据, 但必须设计一种可以在网络处理机上运行的程式来管理信息交换。要想实现智能卡的多种功能, 极为关键的一点是能否有一个可交互操作的多平台应用接口(API)。有一些公开的API标准, 象Java智能卡所提供的就是其中的一例, Java CardAPI的独到之处在于, 它提供的这套工具的适用范围极广, 从网络计算机、网络电视、智能电话直到其他消费设备。  
    
　　三、智能卡的优点 

　　与传统的数据传输设备相比, 智能卡具有更高的安全性, 更为方便, 并带来了更大的经济效益。另外, 基于智能卡的系统还具有高度的可调整性, 以适应不同人的需要。智能卡可作为支付、应用、网络工作等等一些功能设备,智能卡的多功能性使之成为网络经济中一个理想的用户接口。 

　　1,安全性 

　　智能卡包括的加密和验证技术满足了发行者和用户对安全性的需要。运用加密技术, 资料和数据可以通过有线或无线网络安全地传递。例如, 运用基于个人理性特征的生物统计验证技术, 智能卡可以用于分配政府的福利开支, 以减少欺诈行为和误操作。健康卡可使医生方便地获得信息, 并可随时查询病人的病历和保险信息。个人化网络连接卡可在不专门花费控制费用的情况下, 安全简便地管理多种不同网络。 

　　2,方便性 

　　智能卡还可以将身份认证、自动提款机、复印机、付费电话、保健卡等功能集于一身。例如, 保健卡可以直接获取存在智能卡上的关于该病人的信息, 从而减少了文件处理成本。还有许多智能卡将认证功能与某些特定的目的结合起来, 例如, 政府使用的公益卡和大学中能够用于学籍注册、购买食物的校园卡。

　　3,经济利益

　　智能卡减少了政府利润支付项目中的费用, 因为它不用纸张,也就没有纸张处理方面的费用。这样既节省了人力开支, 又节省了手工劳动所耽误的时间。方便的智能卡支付系统降低了售货机、加油机、公用电话的维护费用。同时根据统计, 财政收人也将增加30%左右。 

　　4,用户化 

　　一张智能卡包含了个人网络、网络连接、支付及其他应用。使用智能卡, 人们可以在世界上任何地方通过电话中心或信息台建立起个人网络连接。网络服务器根据智能卡上读取的信息来认证用户的身份, 提供一个用户化的网页、E-mail连接及其他授权的服务。为电子设备包括计算机建立的个人设置不是储存在设备本身上, 而是存在智能卡上。如电话号码就是存在智能卡上而不是电话上。一旦智能卡普及起来, 用户手里的一张智能卡就相当于整个网络和他的个人计算机。 

　　5,其他优点 

　　现金仍然是当今社会中非常重要的一种支付手段。因此, 有必要寻找一种更为安全方便, 也 更为经济的替代手段来实现现金收付的功能。当前有80%左右的款项收付是通过现金来实现的。智能卡相对于支票、信用卡来说有以下几个长处:
　　(1)降低了操作成本。
　　(2)提高了使用的简便性。
　　(3)降低了基础设施的支持成本, 例如银行系统和电话网的维护费用。
　　(4)在一个平台上集中了信用卡、卡和货币存储卡的多种功能, 实现了一卡多能。
　　(5)降低了收付成本。 

　　四、未来智能卡的发展

　　智能卡的支付系统功能合成了智能卡多个部分的应用, 因为支付智能卡服务的方式不只一种。但是, 要想使智能卡作为一种理想的支付方式而被广泛应用。首先必须解决两个有争议的问题针对意外丢失或欺诈行为的法律保护, 以及微处理的供给与需求。 

　　1,法律保护及可靠性

　　一些电子现金支付系统通过较为细致的加密机制的确可以避免上述的一些损失。然而, 这又增加了它们的运行成本, 极大地限制了它们好于现金、支票的那些优点的发挥。因此, 必须以较低的成本建立起对智能卡上储存价值的保护, 这样才真正保护了消费者的利益。 
 
　　2,供给与需求 

　　低额交易需要一种更为方便的和成本更低的支付方式。在这些项目中使用的现金都可能被智能卡所代替。但是在电子商务中无形交易与无形支付的真正需求有多大, 答案取决于信息及其他数字化产品在网上的交易形式。如果厂商和消费者都喜欢批量交易, 那就没有必要再建立一个灵活的支付系统了。与此相反, 非批量和订做的产品则需要一个方便于零散支付的系统。

　　即使以上问题都解决了, 智能卡的过人之处仍取决于这种技术是否被广泛的应用, 而不仅仅是它已成为一种方便的支付手段那么简单。智能卡平台已经升到主流结算领域, 在活跃的网络上作为一种多面手技术而推动着服务的革新。目前的问题是如何使智能卡既形成规模供给又能确保它的安全性和可靠性。这其中既有技术上的问题也有社会性的问题, 如法律保障问题等。但有一点不可否认的是, 智能卡在数字时代广泛应用的趋势已不可避免。