信用卡小辞典

信用卡(Credit Card)

    是一种消费支付工具，也是目前仅次于现金、最普遍受欢迎的塑料货币。「信用卡」由金融机构所发行，发卡单位根据申请人的个人信用记录核发消费信用额度，因此也代表个人的信用凭证。使用信用卡之好处如下：
    ——不必携带大量现金，避免出门携带大量现金的风险
    ——拥有『先消费、后付款』的好处
    ——可利用其「循环信用」功能，延后部份款项之支付，弹性理财
    ——对个人信用及身份之肯定
    ——全球普遍通行之支付工具：目前全球已有超过 200 个以上的国家或地区，1300 万以上的特约商店接受信用卡，万一您需要现金，在全球各地也有 16 万台以上的提款机可接受信用卡提领现金
    ——理财工具：使用信用卡，可在每月的对帐单中得知个人的消费记录，而且每一笔刷卡消费都有签帐单可以留存对帐，收支清楚明了

商务卡、公司卡 (Corporate Card)

    专为公务使用而设计的信用卡，是由公司向银行提出申请，以提供员工出外洽公时刷卡花费之用。员工使用公司卡签帐后，帐单由公司直接缴付，可节省传统员工报帐及请款之手续。而公司之会计部门可根据银行每月所整理出之消费清单对帐，省掉许多麻烦，或更进一步争取数量折扣。

附卡 (Supplementary Card)

    信用卡主卡之持卡人可为亲友申请附卡，如缺乏经济能力之学生和家庭主妇等。附卡和主卡共享一张信用卡之信用额度，帐款会出现在同一张对帐单上。此外，主卡及附卡之权利义务基本上是相同的，但如主卡一挂失，附卡将不能使用，附卡挂失则不会影响主卡。

签帐卡 (Charge Card)

    签帐卡并非信用卡，这种消费支付工具与信用卡最大之差别在于限制消费者的还款方式。在额度方面，签帐卡在消费限额上较有弹性，使用者少有刷爆之危险，是常刷卡大笔金额之持卡人的最佳工具。但若使用者刷卡金额突增或持卡历史过短，亦有可能被拒。现今市场上，签帐卡一般被认定比信用卡更具身份表征，拥有极高消费能力，其发卡之审核标准亦较严格，如大来卡、美国运通卡。它们的入会费及年费通常也比信用卡高出许多。在付款方式方面，签帐卡必须于缴款期限内，全数缴清，不能像信用卡般，使用循环信用来延后部份款项之付款。

认同卡 (Affinity Card)

    认同卡之功能基本上和信用卡是一样的，但认同卡是发卡银行和非营利事业机构、宗教团体或慈善机关所联合发行的，具有公益之功能，消费者因对此非营利机构之认同而申请此卡，而银行会将持卡人消费金额之特定比例回馈给此非营利机构，如学校认同卡等等。

联名卡 (Co-Branded Card)

    联名卡之功能和信用卡一样，和认同卡不同的是，联名卡是发卡银行和一般企业联合发行的，以某一特定族群为对象，较具商业导向，且比一般信用卡多了企业所赋予的各项额外功能。

信用 (Credit)

    信用卡的「信用」二字实际上是有实质意义的。首先，您必须有良好的信用记录，银行才愿意核发信用卡供您使用。而您持卡后使用信用卡的消费状况及还款纪录，都将成为日后银行评估您信用等级的重要参考。尤其现在从事消费金融业务的银行，都愈来愈重视对现有客户的再销售。如果能善用信用卡建立良好的信用纪录，未来在向银行申办其它种类的借贷时，将可能享受较佳的优惠或较简便的手续。

信用额度 (Dredit Line, Credit Limit)

    信用额度是一种消费额度，也就是所谓的循环信用额度。当您向银行申请信用卡时，银行会依据您个人的财务能力、信用记录等资料，为您设定信用额度。在此额度内，您可刷卡消费，并享有循环信用的付款便利。一般来说，金卡之信用额度会比普通卡要高。

可用信用额度 (Available Credit Line, Available Credit Limit)

    您可运用的信用额度，是指在两次付款期间内，您的信用卡正、附卡相加的最高消费限额。例如：您原本信用额度为 10 万元，而您的正、附卡已累积消费 6 万元，那么您剩余可运用的信用额度还有 4 万元。

循环信用

    循环信用是一种十分方便的短期贷款工具，当您无法一次付清帐单上的金额时，并可以利用此功能，自行决定偿还的金额与时间，不需提供任何抵押品，并可随时结清。循环信用可让您暂时不必清偿全部帐款，但每个月须至少缴付月结单上所列之「最低应缴金额」。由于循环信用是一种短期贷款，有别于一般贷款的年息计算法，是采按日计息(依各银行规定而不同)，当您决定使用循环信用分期付款时，未偿还的消费金额（包括预借现金）即开始计算利息。计算基准是您未缴清的金额，计算基期则依各银行规定而不同，有依银行垫缴日、帐单结帐日或帐单缴款截止日等。

每月最低应缴金额

    月结单上所列之「最低应缴金额」，包括：
    1、信用额度内各信用卡帐户下之全部消费帐款（包括当期及以往各期未偿还之金额）及预借现金未偿还金额合计的2%(依各银行规定而有不同）
    2、循环信用利息、逾期手续费及其它费用（如年费、预借现金手续费等）
    3、超过信用额度部份之帐款（包括消费帐款、预借现金、当期贷款月付金等）
    上述 3 项金额之总和，即为您每月的「最低应缴金额」

预借现金 (Cash Advance)

    当您在国内外临时需要现金时，可利用信用卡「预借现金」。一般来说，可预借现金的额度为信用额度之三分之一至全额，与签帐总额合计之总额，不得超过您的信用额度，而部份银行并有限制每日预借现金之金额。在限定额度之内无需任何担保，即可快速取得现金。办理方式如下：
    ——可向全球发行 VISA/MasterCard 的指定银行或五星级饭店柜台洽询办理
    ——至自动柜员机 (ATM) 提领：至贴有 PLUS 标帜 (VISA 卡适用) 或 Cirrus 标帜 (MasterCard 适用) 自动柜员机 (ATM) 提领现金，您只需依照自动柜员机使用步骤，放入信用卡并输入个人密码 (PIN，即 PERSONAL IDENTIFICATION NUMBER) 及预借现金金额，即可取得现金。您的预借现金密码将由发卡行发给
    预借现金之手续费用依各发卡行规定而不同，一般为每次预借现金总额之3.5%或某一最低金额，如您使用电话预借现金，则需另负担汇款手续费。预借现金利息之计算方式由预借现金拨款当日起，以预借总额按每日利息0.0547%逐日计算，直到银行收到全数款项为止。

信用卡余额代偿 (Balance Transfer)

    对于常使用信用卡循环额度的消费者，即可将帐单上的累积应缴金额转至银行办理「信用卡转贷金」或「信用卡代偿金」。因为信用卡所提供的循环信用额度是一种采按日计息的短期贷款；每当消费者动用到信用卡循环额度时，都会被银行收取相当于年息上限约20%的利息(各家银行不一)。相较于信用卡转贷金约14%利息的水准，消费者至少可以节省约30%的利息支出。
    除节省利息支出外，一般来说，信用卡转贷金至少还可以提供消费者以下几种优惠：
    ——提供全新的信用卡消费能力：消费者一旦将高利率的循环信用金额，集中至利息较低的信用卡转贷金帐户，等于是提升了消费能力，可再享受刷卡消费的乐趣
    ——降低资金调度成本：理财不外存钱、用钱和借钱三个方向；信用卡转贷金可让消费者用最简便的方式，获取成本优惠的资金
    ——整合帐务支出管理纪录：消费者可将银行部份或所有未清偿的循环信用金额，集中至一笔整合帐款，免除管理多张信用卡帐款之不便，以节省理财时间，并方便管理多重帐户

签帐单

    持卡人于特约商店刷卡消费，特约商店会于取得授权后，印出一式二联之签帐单请持卡人签名，其中一联由特约商店保存用以向收单行请款，另一联由持卡人保存。为安全起见，持卡人不可于空白之签帐单或未写明签帐总金额之签帐单上签名。

月结单、对帐单 (Monthly Statement)

    发卡银行会于每月将刷卡明细印成对帐单，寄给持卡人，并载明消费金额及缴款期限。持卡人应先仔细核对对帐单和保留之签帐单是否相符，若有出入，可通知银行并暂停缴纳该笔费用。若银行于调阅签单后发现是持卡人自己忘记，将会酌收调阅签单的手续费。持卡人并可善用对帐单来理财，记录消费情况。若地址有变更，别忘了尽速通知发卡行，更改帐单地址，以免收不到帐单而产生延误付款的利息支出，影响权益。

刷卡手续费

    特约商店接受客户刷卡后，需支付百分之二至三的手续费给银行和信用卡中心。有些厂商为节省成本，会要求持卡人另外支付手续费，因为刷卡就必需开立发票，使商店无法逃税。持卡人应事先问清楚商店所标示之价钱是否可接受刷卡。

授权 (Authorization)

刷卡被拒

    此情况会发生在持卡人帐单逾期未缴、超过信用额度、或异常交易等。银行通常会在信用额度内再预设一额度限制，用来预防卡片被冒用或假交易等。若消费金额突增，或购买变现性高之高价产品(如金饰)，银行通常会要求于电话上和持卡人做确认。此外，信用卡消磁、磨损或信用卡网络故障也会导致交易无法完成。持卡人最好多准备一张信用卡，减少发生机率。

卡片受损、消磁

    信用卡背面之磁条记载持卡人之卡号和检查码，银行透过刷卡机读取这些资料，以判别这笔交易是否可成功授权。若持卡人不小心折到或接近磁性物质，刷卡机将无法读取磁条内容。此时可能需要请特约商店以人工授权方式致电到收单银行，取得授权，或换另一张正常之信用卡使用。

积点回馈 (Reward Program)

    这是发卡银行为鼓励持卡人消费所推出之刷卡回馈活动，基本上是以刷卡金额之某固定比例折换点数(如25元或30元换一点)，累积后可用以兑换免费赠品。也有银行推出现金红利，由刷卡金额中提拨千分之二或百分之一不等的比例来扣抵消费额。

特约商店折扣优惠 (Merchant Discount)

    动作较积极之发卡银行会和某些特约商店签约，要求这些店家提供额外的优惠给该银行之持卡人，如提供折扣或满额送赠品等，以作为该行持卡人专属之会员权益。持卡人可透过会员刊物或帐单得知最新之优惠活动讯息。

失卡零风险

    某些银行提供「失卡零风险」的服务。万一您不慎遗失信用卡，只要立即通知发卡银行办理挂失，并完成所需相关手续，所有遗失后被冒用的损失由银行负担，并尽速补发新卡。有些银行则仅提供承担挂失前24小时内之风险。另有一些银行则要求持卡人负担定额之「自负额」，超出部份由银行负担。

发卡银行 (Issuing Bank)

    为核发信用卡给消费者之银行。消费者向发卡银行申请信用卡，发卡银行根据申请者的收入及还债能力，核发信用卡及信用额度。发卡银行并可依据持卡人的信用额度，授权特约商店完成或拒绝该笔交易；发卡银行将每日与收单银行交换及清算帐务，每月月底与持卡人结算当月消费。优良之发卡银行并会积极举办各种会员专属的活动、特价优惠、异业结盟、邮购及保险等等，以提供持卡人更多权益。

收单银行 (Acquiring Bank)

    服务对象为特约商店，收单银行向商店推广接受信用卡为付款工具，但收单银行会先在严格审核商店信用的优劣之后，再与商店签约成为特约商店，并提供信用卡单据兑现服务及收取手续费。相关业务包括提供特约商店POS终端机、电子清算系统EDC及必要的黑名单，并授权特约商店检查信用卡之真伪及有效日。一切步骤完成，特约商店取得持卡人正确签名并完成交易后，即可持信用卡单据向收单银行申请兑现。

自动柜员机转帐付款 (ATM)

    如您的发卡行提供此功能，您即可持各银行金融卡至具跨行转帐功能之自动提款机转帐缴款。您仅需依发卡行帐单上之指示，输入所需信息 (如银行代号，卡号或帐号及金额)。部份银行并会为您负担转帐手续费。

直接转帐付款

    若您在发卡行之指定银行设有活期存款帐户，即可向发卡行填写「直接转帐付款授权书」，银行将于缴款截止日凌晨零时至您的指定帐户转帐。您应于缴款截止日前一日，将款项存入您的指定转帐帐户，以免扣款不成功。扣帐日如遇例假日，则顺延至下一工作日扣帐（邮局除外）。

全行代理收款

    您可利用信用卡帐单上所附之「全行代理收款申请书」至指定行库或邮局缴款。

金融卡 (ATM Card)

    金融卡是方便消费者透过自动柜员机由其银行存款帐户中提款，免除在原开户分行银行柜台提款之麻烦。由于金融卡是提领消费者帐户内的钱，与银行无借贷关系，所以不像信用卡需要受到申请资格的限制。