数字人民币搭载RFID无线识别 利于老年人享受金融服务

与Facebook的Libra项目不同，中国的数字人民币不会对全球金融体系构成威胁，中国央行前行长周小川相信。他说，如果数字人民币开始流通，它将有助于简化国际结算过程，并使购物时即时兑换货币成为可能。但是，推出数字人民币的目的不是排挤美元或其他法定货币。

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这是周小川第一次公开谈论中国国家数字货币项目。领导中国央行长达15年之久的周小川，以自己在金融领域的创新而闻名。在他的领导下，央行采取了一系列措施来部分放开人民币汇率，结果是：2016年人民币被纳入IMF特别提款权(SDR)货币篮子。此外，周小川是全球首批质疑以美元为中心的金融体系在2008年危机后的可靠性的高级官员之一。从那时起，他开始谈论使世界货币体系多样化的必要性。在他看来，只有这样，一国出事就不会成为世界金融的系统性问题。其中，周小川建议呼吁国际货币基金组织(IMF)循序渐进地扩大特别提款权(SDR)的使用，但这个想法没有得到国际社会的支持。

还难说究竟什么是促使中国发展本国数字货币的原因。但是已经知道，研究人民币数字化始于2014年，当时周小川仍是中国人民银行行长。也许在一定程度上他是该项目的推动者，因为官方建立数字元或DCEP需要创建一个全新的支付系统。直到2019年中国政府几乎没有发布有关DCEP项目的消息。在准备进行数字化人民币试点测试之前不久，中国央行公布了DCEP的一些技术细节。当时有报道称，数字人民币将主要定位于流通中现金(M0)，并将分两个阶段发行——从中央银行到商业银行，从商业银行到个人。在线泄露的DCEP数字钱包的屏幕截屏显示，它们的用户界面非常类似中国流行的移动支付系统，包括支付宝和微信支付。但有一个明显区别：支付宝和微信支付实际上只是转移求偿权的信息系统。数字人民币完全类似法定货币，具有所有现金功能和相同主权。

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现在周小川从自己个人角度揭示了DCEP的主要优势。他认为，跨境支付仍然主要以非现金形式进行，无论是使用信用卡还是使用移动支付系统。但是，货币转换，就像交易本身一样，并非总是立即进行，因此过程相当混乱。如果数字人民币允许同时并立即执行这些程序，这将是国际结算系统的重大改进。此外，正如中国现代国际关系研究院研究员陈凤英所强调的那样，使用数字人民币付款对于公众来说将更安全，更实惠。

陈凤英专家说：“现阶段来看，根据央行副行长介绍的数字人民币M0的定位，我认为当下的数字人民币主要还是作为支付手段和流通中的货币。对普通百姓来说，这也是更可靠的一种货币流通可以选择，与现有的支付宝和微信相比更加安全。另外据了解，数字人民币 APP无需WIFI便可以进行交易，这又大幅提高了支付的便捷程度，毕竟目前所有的数字支付手段几乎都需要WiFi才可以使用。”

陈凤英专家指出，在COVID-19疫情期间，由于大面积封城经济活动转入在线，移动支付证明了自己的有效性。但是，数字不等问题仍然存在。中国互联网上的一些视频显示，没有智能手机连接到互联网的老年人难以获得所需的全部金融服务。数字元应该解决这个问题：该系统既可以通过互联网连接运行，也可以通过RFID无线电信号自动识别。而且从试点情况来看，开发DCEP的使用是一个优先事项。在进行首次大规模公开测试的深圳，中国央行与地方政府一起在5万居民中各分配了200人民币。它们可以用于项目合作伙伴的零售店，也可以用于某些服务，例如出租车。在苏州开始了第二次公开试点，在那里也向2万名居民分发了200人民币。但是这次测试的规模有所扩大：最大的电子商务服务之一京东(JD.COM)也连接到了该项目上，也就是说，数字人民币不仅可以用于离线，而且可以用于在线购买。共有四个地方进行了第一阶段测试：深圳，苏州，成都和雄安。据称，在这些测试期间，将测试使用数字货币的所有可能场景以及与之相关的风险。该试验的这一阶段假定使用DCEP代替现金。不过陈凤英专家认为，数字人民币的真正潜力将在跨境使用中准确显示出来。

陈凤英专家说：“未来若是在国际支付中能够使用数字人民币，我认为便捷性将大幅提升。值得注意的是，我看好的是未来发展，而不是当下。因为现在数字人民币主要定位于M0。若是数字人民币未来能够实现M2，用于国际支付和交易，那么首先成本会出现明显下降，便捷性有所提高，这一点在国内的移动支付使用中就已经能够明显感受到。当然最关键我认为还是安全性，即降低汇率风险。因为汇率波动对贸易而言非常忌讳，包括投资商也是如此。如果使用数字货币交易，则能够避免汇率大幅波动带来的影响。我认为货币多元是全球的发展趋势，而这不是某一个国家就可以解决的问题。我个人是比较看好未来在国际合作方面会由国际机构来牵头，或者出现一个新的国际机构来协调各国之间的关系，让多元化的世界可以有多元的货币，但彼此间又不是恶性竞争的关系，我想这是我们想要的明天。”

但在第一阶段，数字人民币将供国内使用。不管怎样，每种情况都需要认真测试。显然在2022年北京冬季奥运会期间，在有外国客人的参与下，数字人民币将得到更广泛的测试。正如周小川所说，中国并不是在寻求将数字人民币推向国际水平，从而改变现有的国际金融体系。正如Libra的经验所表明的那样，过于雄心勃勃的全球野心可能会招致不同国家金融监管机构和政府的强烈抵制。

Libra项目原本应该覆盖全球23亿Facebook用户，并在由100家公司组成的封闭式区块链上运行。但在启动之前就失败了，因为包括美联储在内的不同国家的中央银行表示，它对金融稳定构成威胁。结果，万事达卡和PayPal等主要参与者离开了天秤座项目。脸书没有与世界上一些最强货币挂钩，而是决定将Libra与美元挂钩。最终，在12月初，Facebook宣布将Libra更名为Diem。美国观察家们认为，更名意味着希望远离负面影响，因为尚未发布的Libra加密货币很容易让人联想起许多国家政府对它的批评。

中国央行前行长周小川强调，中国将考虑到Libra的不幸经历，不会将自己的金融创新强加给国际社会。另一个问题是，如果数字人民币变得有吸引力，交易者将可以随意使用它。无论如何，在DCEP走向国际之前，还有很长的路要走。根据最乐观的预测，DCEP在国内全面流通不会早于2023年。