刷脸支付是未来还是过渡？

2019年支付宝推出蜻蜓产品，刷脸支付成为了继手机支付后又一个新型的支付方式，越来越受到社会各界的关注。而最近一个3D打印企业的公众号发布了一个测试视频，在视频中，工作人员使用3D打印制作的蜡像人头，骗过支付宝的手机人脸识别系统，成功买到了一张火车票。同时一款名为“ZAO”的AI换脸软件在社交媒体刷屏，用户只需要一张正脸照就可以将视频中的人物替换为自己的脸，AI换脸软件一夜刷爆。这两件事都将矛头指向了刷脸支付的安全问题，引发了大众对刷脸支付安全的担忧。

一、刷脸支付的困境

1、安全问题

安全问题永远都是相对的，所以对于刷脸支付也不例外。第一种以逼真的3D头模、蜡像等技术确实可以破解刷脸支付。但是市面上这种技术的成本都是万元起步，刷脸支付的上限为5000元，犯罪成本过高可行性不大。（详情可见：3D打印人脸骗过支付宝刷脸支付？）行为安全是安全的重中之重，如果商家监守自盗，无论多么高级的技术都是无法避免被破解。所以安全是相互配合的，是一个立体的安全模型缺少哪一方面都不行。

2、硬件成本过高

刷脸成本主要是3D结构光等摄像头成本，据笔者了解市场上这类摄像头价格在550元左右，刷脸设备价格在1300-1500不等。这样的价格对于机构来说资金成本高，难以大面积免费投布放。并且刷脸设备更新迭代速度快，蜻蜓到目前已经进行了4次调整，青蛙也进行的3次左右的改款，这样的更新速度必然造成设备成本居高不下，定制化的设备需求在目前的POS制造行业很难满足。

3、推广成本过高

刷脸支付的参与方主要为：支付机构、算法厂商、后台AI大数据公司。刷脸支付硬件和支付通道只是一个载体，更重要的是算法和后台AI大数据。但是不断优化的算法，维护AI后台、优惠补贴活动、二次开发、人力、资金占用等成本都高于二维码支付。

4、刷脸支付不是必须品

刷脸支付目前并没有改变市场的支付模式，只是从使用手机扫码改为刷脸，但目前手机是必须品，无论有没有支付功能，手机在生活中是不可缺少的。就像现在汽车后备厢感应开启功能，不一定是所有车都需要。

二、刷脸支付发展的必要条件

1、客户和商户接受刷脸支付

客户减少对安全的顾虑，对刷脸支付信任主动选择，通过刷脸得到优惠让更多的人接受刷脸。商户选择刷脸就是要在受理刷脸支付得到好处，好处主要有几方面：1、得到优惠的费率，微信和支付宝现在都提高了通道结算费率，一方面为了监管，但另一方面也有为了推广刷脸支付提供低价通道的意图。2、提供运营支持，受理刷脸为商户在运营方面提供数据支持。3、增加优惠活动，可以为商家提供引流何利润的双重诱惑。

2、新的从业者入局

扫码支付的蓬勃兴起主要原因之一就是ISV服务商的开端入局，极大推动了扫码支付的兴起。目前支付市场的参与方都已经有固有利润来源，很难打破原有模式。所以笔者大胆推测刷脸支付一定需要其他从业者入局才能发展起来，刷脸支付的推广可能和以往的支付产品推广方式有所不同，需要将原来的推广受理模式改为经营模式。主要的参与方会是：1、零售、餐饮等云SaaS软件服务商；2、专属行业服务商，如：公交、彩票等；3、数据服务商；4、广告服务商。

三、刷脸支付威胁

1、对于APP场景威胁

扫码支付中微信、支付宝占据扫码支付市场的90%以上份额，而其中微信支付在交易笔数上较之支付宝市场份额更大。如果进入到刷脸时代，那么微信就失去原有社交场景具有大量用户的优势，刷脸让支付推广又回到同一起点，这也是支付宝大力推动的原因之一。

2、手机厂商的威胁

手机是二维码支付的载体，目前手机已经整合了MP3、MP4、数码摄像机、摄影机、游戏机、银行卡等多重功能，成为了这个时代不可缺少的产品之一。刷脸支付将让刚刚兴起的手机钱包失去入口，丧失手机建立生态的完整性。5G的到来可能彻底颠覆手机的形态，所以刷脸也会威胁到手机厂商在支付环节的地位。

3、传统收单机构的威胁

传统收单机构在刷脸支付可能将彻底成为支付通道的提供方，退居后台。就像笔者之前提出来的，支付是底层服务，未来会退居幕后，做好通道稳定性的维护。

四、刷脸支付未来畅想

目前的刷脸支付，笔者认为只是一个过渡产品。现在的刷脸支付设备形态主要是为了让大众接受，如果变化过大可能会阻碍推广进度。刷脸支付的关键在于技术的综合运用。通讯端：4G\5G，设备端：双目红外摄像头、可穿戴设备，通道端：支付清算结算通道，后台端：大数据技术\AI技术的应用。这些技术的综合运用下才是刷脸支付，刷脸支付就是现实生活支付中的无感支付，是以刷脸为受理，以穿戴设备或其他生物特征为支付确认过程。

支付是一个多形态聚合的过程，市场需要POS、扫码设备、刷脸设备等多种形态共存。合久必分，分久必合，刷脸的未来必然是聚合的：1、多种品牌刷脸支付的聚合。2、多种生物支付的聚合。

笔者大胆猜想，刷脸支付主要会应用在几个方面：

1、金融风控管理，有刷脸的数据支撑可以更有效的进行风控管理，贷前判别，贷中审核，贷后跟踪等环节，提供更加切实有效的数据支撑。

2、支付场景融合，刷脸更有利于无感支付的场景融合，在特定的场景下有良好的体验。

3、自助场景的拓展。

刷脸支付是无感支付的升级，未来支付是无感的。对于刷脸支付我们不用过度的追捧，也没有必要过度的妖魔化。支付未来每一天都在变化，刷脸未必是最终形态。但是这是无感的创新和升级，对于新的技术我们要积极拥抱，但是也要防范由于技术滥用造成的风险。存在就有其必然性，所以对于刷脸我们应该拥抱监管，做好技术风险的防范，在可控的范围内合理创新，让支付市场在合规的约束下繁荣发展。