苹果信用卡横空出世：对中国有何启示？

　　美国时间8月6日，苹果公司信用卡Apple Card正式开放用户申请，引发全球“果粉”与市场观察人士的广泛关注。

　　事实上，苹果进军信用卡领域早有端倪。2014年以前，它就曾与巴克莱银行合作发行联名卡，为用户购买苹果产品提供消费返现、免息分期等专属权益。2015年后，计划更加深度地参与信用卡业务经营。2019年3月，苹果在春季发布会上展示了其准备推出的信用卡产品，而后对员工和白名单用户放开内测。目前产品灰度期结束，已具备大规模市场化推广条件。

　　新面世的苹果信用卡是一张什么样的信用卡呢?其实叫“张”已未必合适。因为此信用卡的存在形态十分灵活，用户可以根据其使用习惯和偏好进行选择，如果你仍需要实体卡片，那么你会收到一张白色钛金属卡，里面只有刷卡芯片，不显示卡号和银行信息;如果你不要实体卡，那它也可以是一张纯虚拟信用卡，线上注册后1分钟内就可以审批通过并使用。苹果虚拟卡可以绑定iOS钱包，并通过Apple Pay完成支付，而实体卡可以满足其他线下场景的支付需求。

图1：苹果信用卡实体卡示意

　　苹果信用卡是苹果与高盛集团、万事达合作发行的，但前端的用户感知还是苹果产品。与美国市场上的传统银行信用卡不同，苹果信用卡既没有刚性年费，也没有国际支付费用和逾期费用，用户如果延期还款，只需承付最低息费。有意思的是，根据目前看到的信息，这张卡的刷卡手续费可能远高于其他银行卡，但其利率、包括代偿其他银行卡的利率都会低于其他银行卡。这说明，苹果可能并不希望在用户产生资金需求就逮住“猛赚钱”，而是希望能帮助用户解决问题，并在促使用户体验优化、更多用卡的过程中获取回报。

　　用户有什么动机使用苹果信用卡呢?我们可以看到这张卡的四大亮点：

　　首先，是“安全”

　　作为苹果产品，用户如果遗失手机，可以启动即时定位查找;如果最终仍然无法找到，可立即远程格式化这张信用卡，防止个人信息对外泄漏。

　　其次，是“便利”

　　第一个便利是申卡便利，线上申请，秒批秒用，问题最少化，流程极简。

　　第二个便利是用卡便利，不需要刷卡，也不需要扫码支付，用户通过手机上的触控ID及面容ID等身份验证方式，可以完成多数支付行为。

　　第三个便利是账户管理便利。通过绑定苹果钱包，用户可以实现多个账户的集中管理，转账方便且无手续费;苹果手机里的Siri还可以提供配套智能服务，包括进行账单支付提醒、消费限制调整及个人收支平衡等方面建议。

图2：苹果信用卡申请流程示意

　　再次，是“实惠”

　　一个实惠是消费实惠。苹果信用卡提供不同比例的“每日返现”，比如使用实体卡消费可返1%，使用Apple Pay消费返2%，在苹果官网、Apple Store等渠道购买苹果产品最高返3%。

　　另一个实惠是还款实惠。用户从其他银行账户转账还款，可享零手续费。

　　最后，是“环保”

　　与美国市场上的多数信用卡不同，苹果卡不提供任何纸质账单或财务信息，这符合当下社会“环保主义”的政治正确，电子化账单也更加方便、实用。当然用户如果需要，可以通过苹果手机的消息中心和商务助手获取支付、还款，以及财务、税务、汇率等更多信息。

　　从目前看，此次苹果信用卡是多方合作共赢的一个有益尝试。苹果可以延展Apple Pay的使用场景，闭环苹果生态，减少用户流失;可以深化对用户消费和用卡行为洞察，挖掘更多业务机会;可以赚取信用卡业务收入，促成流量变现，对冲硬件销售下滑对其营收增长的负面影响。高盛通过为苹果提供牌照、资金和相应服务，可以实现千万量级的获客，赚取对应收入，并降低实体卡发卡成本。苹果和高盛引入卡组织万事达，可满足Apple Pay无法覆盖场景的支付需求、跨银行和跨币种的结算需求，以及美国监管当局的合规性要求。

　　苹果信用卡仅面向美国地区用户开放。2019年2月，曾通过万事达向中国人民银行申请银行卡清算牌照，据了解目前进展缓慢，登陆中国还远无时间表。尽管如此，这一生动案例仍为中国信用卡市场发展提供了新的启示：

　　第一，一定要追求开放生态，而不是某一家银行或某几家银行的封闭生态。用户可以在苹果场景内消费，也可以在苹果场景外消费，可以使用Apple Pay，也可以使用传统支付方式，可以绑定高盛银行卡，也可以通过苹果虚拟钱包绑定多张信用卡，这就对仅支持本行卡、本行消费场景的信用卡形成“降维打击”。互联网科技公司提供用户流量、消费场景和数字科技能力，商业银行提供牌照、信用卡产品和资产运营能力，卡组织提供清算能力，这就形成了一个良性生态。对于国内信用卡来讲，在开放生态下寻求与互联网科技公司等机构的优势互补、融合共生，亦成为当务之急。

　　第二，一定要坚持用户体验至上，不能单纯“赚快钱”。苹果信用卡在用户体验上的很多创新之举，相对一些美国同业来说是明显改进，但在中国市场上则未必足够新颖或完全贴合。尽管如此，苹果“通过优化用户体验来实现收入”的经营理念仍值得思考。譬如，通过用户分层、分群，实际上有可能圈定愿为优质服务更多付费的人群，并进行重点经营;通过差异化、精细化的风险定价，可以在定向增收同时，避免用户因承担不必要的资金成本而造成流失。对国内信用卡而言，不能放弃交易类用户经营，相反应在促活用卡过程中实现共生共赢。

　　第三，科技进步蕴藏着行业升级迭代的更多机会。从美国市场看，扫码支付并不普及，但有可能从刷卡支付直接跃入到基于生物识别的“无感支付”阶段，对市场竞争业态、营销方式、盈利模式等带来颠覆性改变。国内市场也是如此，银联“云闪付”近期崛起，为已趋于固化的支付市场竞争格局带来更多可能性，也不排除会有新参与者抓住机遇“弯道超车”。传统银行在注重科技投入同时，不妨更多考虑外力、外脑，特别是互联网科技公司在数字科技领域的专业价值，推动本行信用卡在数字化发展道路上取得更多竞争优势。