Apple Card对我国支付产业的启示

2019年3月25日的苹果春季发布会上苹果公司推出的新品不再以硬件设备为主，而是带来了包括Apple News+、Apple Card、Apple Arcade和Apple TV+在内的四项新服务。其中Apple Card作为一个软硬件高度结合、手机厂商与传统金融机构合作推出、注重用户体验与风险控制的信用卡产品，在开户挂失、增值服务、信息和资金安全等方面均有一定创新，对我国支付产业的发展具有一定借鉴作用。

一、Apple Card产品设计

Apple Card，这张苹果信用卡由苹果和高盛、万事达卡合作，高盛银行是实质的信用卡发卡行，万事达则负责提供清算网络。

Apple Card将同时推出内置于苹果手机的虚拟信用卡和实体卡两种介质。如果只申请虚拟信用卡，则相当于在苹果Wallet应用中绑定了一张新的数字信用卡，其卡号储存在所在手机的特殊安全芯片中。这张信用卡具有软硬件高度结合的特点，将与苹果Wallet软件高度集成，用户可以通过手机上的苹果Wallet进行账务查询、收支和优惠返点管理等。虚拟卡可以在所有支持Apple Pay的场景下使用，比如公交系统、苹果零售店、苹果应用商店及iTunes Store等场景。同时，Apple Card也将发行实体卡，凡是可以使用万事达卡的地方就可以使用其实体卡进行支付。但是实体卡的卡片表面不会出现卡号、签名、过期日期等个人信息，只有苹果品牌商标和用户名字。不论实体卡还是虚拟卡都需要通过Face ID或Touch ID生物识别以及一次动态安全密码授权进行身份核验后才能完成支付

二、Apple Card产品特色

便捷的开户销卡流程。Apple Card直接内置于Apple Wallet应用程序之中，申请过程非常简单，可以直接在iPhone上进行注册使用，审核时间甚至只需几分钟，审核通过后即可开卡使用。此外，苹果开发了Find my iPhone这个功能，让用户可以在手机丢失时即时定位查找手机等硬件设备。据介绍，Apple Card也具备这项功能，可以让用户在信用卡丢失时迅速定位。如果确认无法找到，也可以远程格式化信用卡，做到即时销卡。

资金安全保护。Apple Card将受到生物识别手段和动态安全代码的双重保护。每张Apple Card都会有一个唯一的卡号，储存在其所在手机的特殊安全芯片中。消费者每次使用Apple Card都要进行刷脸认证或指纹认证以及一次动态安全密码授权才能完成支付，仅拿到实体卡而没有绑定的手机则无法完成支付。此外，Apple Card提供一系列的跟踪和分析功能，帮助用户详细查看每一笔支出的款项、商户名、时间，还能直接定位到消费的地点，在遇到盗刷时可以提供帮助。此外，如果苹果公司监测到Apple Card存在潜在的盗刷风险，它也会立即向用户发送推送通知。用户可以即时报告问题，或标记为“OK”表示没有盗刷。

信息安全保护。据介绍，苹果从iOS 10开始使用差分隐私技术，先将个人数据打乱，然后与其他数百万人的数据混合在一起。苹果公司只能看到用户整体的数据状况，看不到可以追踪至个人的具体数据。在此次发布会上，苹果介绍，其合作方高盛绝不会将用户数据分享给任何第三方，电子钱包里的消费分类服务也只在本地进行，相关数据并不会上传到苹果的服务器。Apple Card实体卡的卡片表面不会出现卡号、签名、过期日期等个人信息，大大降低了卡片丢失后带来的信息泄露风险。

定制化的增值服务。与传统信用卡相比，Apple Card可以显示用户消费商家的详细信息，包括地图、消费金额和消费种类等。并能在每周和每月获得支出记录总结，帮助用户更好地管理自己的财务状况。Apple Card还可以对用户的多项消费进行分类统计，并且汇总用户的消费趋势和习惯，用户可以根据分析结果调整自己的消费习惯。Apple Card还会帮用户计算还款金额以及应付利息，并对信用卡还款设置提供建议，以帮助用户减少信用卡利息。

优惠的费率及返现等政策。据介绍，Apple Card无年费、无跨境交易手续费、无超限或退款费、无预借现金手续费、无逾期还款罚款。利率也低于大部分信用卡，官方给出的参考年利率为13.24%-24.24%。此外还提供返现计划。现金返还将直接存入苹果电子钱包Apple Pay Cash中，或者可以直接转账到用户的银行账户。返现标准为在不支持Apple Pay的地方，通过实体的Apple Card进行消费将返现1%;在所有支持Apple Pay的地方消费将返现2%;在苹果网站、苹果应用商店或iTunes Store上购买苹果软硬件产品，均返现3%。

三、对我国支付产业的启示

作为对传统信用卡体验的一次变革和升级，Apple Card对我国支付产品和服务在信用卡产品设计、身份核验、风险控制等环节的优化均有一定启示作用。

软硬件结合模式在信息保护和资金安全上具备特殊优势。Apple Card卡号都储存在其所在的iPhone手机的特殊安全芯片中，加上其特有的位置跟踪功能，大大降低了盗卡丢卡的风险。支付过程中的身份认证也需要基于手机设备进行刷脸认证或指纹认证以及一次动态安全密码授权。相较于国内较为普及的基于API、APP的纯软件的移动支付模式，软硬件结合模式可以做到将人脸等个人信息和消费行为相关数据仅留在设备内，而不需要上传至服务器进行身份核验，用户隐私能够得到更好的保障，也降低了用户人脸等重要生物信息被破译和盗取的风险。

金融普惠化、支付延伸化、服务多元化趋势日益明显。Apple Card不论对于高盛集团还是苹果公司都是一次对新领域的尝试和开拓。作为全世界历史最悠久、规模最大的投资银行之一，高盛过去在大部分时间都在为大公司和超级富豪服务，此次与苹果合作推出Apple Card意味着高盛也将适应金融电子化、虚拟化和普惠化的潮流，为普通个人消费者提供更多的金融服务。

作为一家主营手机设备的科技公司，Apple Card产品的推出表明苹果希望通过优化其手机内置的支付服务，来提高用户黏性、培养用户消费习惯，并深入信贷金融领域。2019年1月苹果公司上线了类似于微信支付、可以通过iMessage完成转账行为的虚拟钱包Apple Pay Cash，由于转账方便且无需手续费，为Apple Pay带来了大量新用户。Apple Card的推出进一步升级了Apple Pay的服务范围，使其不只停留在简单的支付业务上，增加了更加多元化和个性化的消费、信贷、记账等增值服务。通过与商业银行、清算组织合作，苹果进一步深入其在消费信贷领域的服务范围和内容。除了苹果以外，近期亚马逊支付(Amazon Pay)也选择和英国电商支付服务商Worldpay合作进一步扩大其支付服务范围并优化支付体验，支付服务的基础设施作用日益明显，而通过支付服务增加用户黏性、促进电商体系内消费并根据积累数据开展信贷业务目前来看是大量公司选择的盈利方式。在这一模式中，支付服务的适用性和数据应用以及由此衍生的金融能力是影响盈利能力的关键点。

跨界合作提升支付服务的规范性、便捷性和普惠性。Apple Card这种传统商业银行与手机厂商、清算组织合作推出支付及信贷服务的模式具有一定的借鉴性。

虚拟信用卡在开户便捷、不需要携带以及没有丢卡风险等方面具有优势，且使用低成本、格式化，有助于提高信用卡行业的整体效率，但是在用户身份核验、信用状况以及授信额度确定等方面存在难点。其中准确获取个人身份和行为数据是关键点。而这种跨界合作的支付服务能够在满足服务便捷、普惠性的同时，保证一定的规范性和风控水平。经过iTunes和App Store多年的积累，苹果拥有庞大的信用卡数据库。基于其硬件设备和消费场景，苹果还拥有庞大高频、特定定位的流量入口，高盛银行通过与苹果合作能够快速获取大量优质的服务群体，在更加普惠的领域推进其信贷业务。而通过与商业银行、清算组织合作，苹果也可以在业务合规、信息保护等方面减少大量成本，同时快速扩大其品牌信用卡的使用范围，并为用户提供更专业化的支付及金融服务。因此，通过开放合作以推进互联互通、深化优势互补成为一种选择。