九大发展阶段 解读NFC近场支付的前世今生

NFC近场支付的最初代表产物就是电子现金支付，电子现金是一种成熟的电子支付手段，适用于小额高频的支付交易。通过圈存交易将银行卡账户中一部分金额，以电子货币的形式储存在银行IC卡的芯片中。再通过POS的NFC接触芯片读取交易信息脱机保存，最后在结算时批量上送收单支付系统，完成银行卡“闪付”交易。

优势主要在于：

1)、快速：每笔交易在1-2秒内完成；

2)、安全性；

3)、费用低；

4)、不记名不挂失；

5)、便捷方便。

这些优势让电子现金支付在2011年开始拉开了快捷支付的序章。

1、电子现金“闪付”时代的兴起

2011年银行芯片IC卡改造：由磁条卡更换为芯片IC卡，银联和银行引入电子现金支付，开始大范围的推广电子现金“闪付”交易，这是中国快捷支付的第一个里程碑。随着银行在2012-13年加大力度对所有ATM进行改造，实现了大部分的ATM支持圈存交易，完善了银行卡账户与电子账户的互转问题，但是推广结果却并不尽人意。

主要原因：

1)、受理终端POS改造成本的限制和银行的推广政策贯彻执行问题；

2)、从业人员培训不到位，对于是电子账户、电子现金、圈存、如何使用等问题无法给与商户准确指导；

3)、市场普及度低，市场接受度差；

4)、IC卡换卡速度缓慢，没有大面积普及。

随后的银联小额免密免签非接交易的出现，让电子现金“闪付”逐渐淡出了人们的视野。

2、运营商钱包支付的兴起

2013年移动、联通、电信推出了移动钱包业务，同时利用SIM卡附加上NFC芯片，实现了手机刷公交的移动支付创新。在北京、安徽等地开始推广，运营商推广钱包和换卡业务，开启场景支付时代-NFC移动交通支付。由于运营商的总体战略和各分公司推广力度不同，推广并不顺利，没有达到大范围使用的效果。仅在某些特定区域内有少量应用。

3、可穿戴支付设备的兴起

2014年苹果发布Apple watch可穿戴支付设备，随后很多厂商入局开始发布并研究可穿戴支付设备。其中代表产品有：2015年拉卡拉推广考拉手环-穿戴支付设备，内置北京市政交通一卡通、中银通电子现金卡等多种卡片。同时支持PBOC3.0标准的电子现金卡，可以实现刷北京公交地铁、银行卡非接交易。3秒眨眼付款、同时结合公交场景支付。在当时确实走在了电子支付创新的前列，也为现在的移动支付与交通场景结合下打下了良好基础。

4、银联小额免密免签非接交易的兴起

2015年银联的EMV芯片IC卡改造，适应国际非接标准。中国人民银行发布《中国人名银行办公厅关于进一步做好金融IC卡和移动金融应用工作的通知》和中国银联发布《POS终端非接改造及流程优化指引》等对POS非接改造提出了具体要求，将非接受理环境建设作为金融IC卡推广和移动金融创新应用的基础工作。规定了自2016年起各支付机构发放POS终端都应该具备非接受理能力，对存量POS实现非接改造，从而拉开了轰轰烈烈的银联非接改造工程。非接改造，配合着银联的小额、免密、免签交易的推广。非接支付提升了支付的速度，由原来的刷卡变成了挥卡，丰富了银行卡交易类型。

5、手机厂商移动支付的兴起

2016年Apple Pay正式登陆中国，配合着肯德基、麦当劳等大型商户使用Apple Pay付款享受优惠活动的推广政策，同时各大银行纷纷围绕着Apple Pay做优惠活动，开启了手机NFC近场支付元年。小米Pay、华为Pay等手机支付应运而生，就当传统支付参与者等待NFC支付兴起，坐后收获成果的时候，手机扫码支付崛起，二维码迅速占领市场，移动支付成为“新四大发明”之一，手机扫码支付迫使手机Pay刚刚兴起就快速走向幕后。

6、手机厂商钱包业务抢占市场

2017年华为、小米为代表的手机厂商，通过钱包APP开卡，手机内置NFC芯片，实现北京、上海等十几个城市的公交地铁刷手机的乘车业务。NFC支付在交通领域的场景下沉，丰富手机Pay产品和竞争力，为移动支付在交通场景下应用进一步打奠定基础。

7、“云闪付”助力NFC近场支付

2018年12月4日，中国银联联合各大商业银行及华为、小米、三星、OPPO、魅族等主流手机厂商正式启动了银联手机POS产品首批应用试点合作（一文带你全面了解银联手机POS安全、开户流程、行业影响），银联碰一碰等支付模式开始测试运行。市场上主流手机具备NFC功能为其提供了硬件基础，支付先看“云闪付”在十大场景支付的拓展为其提供了必要条件。银联“云闪付”垂直交通领域拓展效果显著，NFC近场支付重新回到了人们的视野当中。

8、NFC持续增长势头强劲

NFC近场支付，从2003年出现已经经历了漫长的16年时间，“宝剑锋从磨砺出，梅花香自苦寒来”。观研天下《2019年中国NFC支付市场分析报告》显示，2018 Q1移动NFC支付规模继续保持着快速增长，达到29.4亿元，较2017年的48.9亿元增速迅猛。2018年市场上2000元以上的智能手机都已具备NFC功能，NFC功能的手机拥有钱包功能，可以把所有卡片(银行卡、门禁卡、校园卡、会员卡、公交卡)统统都装在智能手机钱包APP里中，手机钱包的是互联网金融服务公司生态获客的入口。作为一个流量的入口，手机厂商都在打造自己的钱包功能，并全力拓展互联网金融方面的服务。

NFC近场支付2019年持续增长势头强劲，主要原因：

1)、获客的需要：互联网的下半场开始，流量更为珍贵，而手机钱包是一个优质的获客工具，同时国家指导要求进一步深入移动支付在交通领域的拓展政策，手机NFC支付优势明显。

2)、手机厂商的恐惧：目前互联网公司开始推动生物识别支付，生物识别将彻底让手机失去支付入口，随着AI和VR技术的发展，未来的手机是什么形态，我们不得而知。所以现在也是手机厂商与互联网公司竞争金融支付入口的时刻。

3)、市场的选择：移动支付让人们可以放弃钱包和银行卡出门。乘车码在公交地铁领域存在识别速度和效率低的问题，会造成地铁出站口拥堵。所以NFC技术的便捷高效性在交通领域优势显著。

9、时代的变革，NFC注定是历史的配角

NFC近场支付跌宕起伏三生三世，从2011年的“闪付”开始、到2015年的小额免密免签非接支付、手机Pay的延续、再到2018年的手机POS和碰一碰再次兴起。NFC的优势，劣势都非常明显。优势是可以切入很多场景，达到很好的体验效果。劣势是兼容性不如二维码，硬件成本和技术成本高于目前的互联网聚合收单产品。

蚂蚁的“蜻蜓”、微信的“青蛙”开启刷脸支付时代，随后某些设备厂商发布999价格的刷脸支付产品，让我们不得不想起2017年智能POS元年的价格。随着推进的脚步，价格会直线下降，“飞入寻常百姓家”的时刻离我们不在遥远。解放钱包，解放双手是目前市场的主旋律，二维码支付并不一定适用所有支付场景，其他产品的存在就有其必然性。NFC支付只是支付市场的一种补充产品，聚合还是市场的主旋律，针对不同的场景选择不同的支付产品以达到最优受理的目的。“鱼和熊掌我们都要兼得”有些可能永远都是配角，但没有它“这部戏”将变的并不完整。