银联新发明调取持卡人位置信息，针对违规商户整治

      日前，由中国银联发明的“一种确定违规商户的方法及装置”在国家知识产权局官网获得公开，下一步将进行正式审查。

　　摘要信息显示，该发明提供一种确定违规商户的方法及装置，用于解决现有技术中不能提供一种有效确定违规商户的方法的问题，涉及金融支付技术领域。

　　发明中所指“商户”指的是具有销售终端的交易商户，也就是在交易商户处安装了POS机、手机收款宝以及其他智能收款设备，初步分析将涵盖目前大火的蓝牙刷卡头和MPOS等手刷类产品。

　　银联方面认为，在现有技术中，实际交易信息包括了商户的地理位置等信息，有很多商户存在第三方违规行为，使得很多基于地理位置信息的工作无法很好地实现。因此，确定地理位置相近的商户及销售终端就成为目前迫切需要解决的问题。

　　据悉，目前现有技术中，对于确定商户地理位置信息的方法一般有使用手工录入的方法，由于人力资源有限，难以实地勘察并核实每一家商户，录入过程繁琐，且极容易出错，极大降低了商户数据的录入效率。由于商户信息存在的不确切、不全面甚至错误的情况，甚至存在大量商户有违规行为导致商户很难有效地进行分类。

　　与现有技术中使用手工录入交易商户实际地址来确定交易商户是否违规的方法相比，该发明实施例中的方法能够有效提高确定违规商户方法的效率。

　　简而言之，该发明中银联通过持卡人侧入手，通过收集持卡人的位置信息进行大数据分析，以此识别违规商户。

　　持卡人在进行交易时地理位置信息被银联获取，银联将众多位置信息进行比对分析离散程度，若异常位置信息占比过高、离散程度较大，则认为是违规商户。

　　那么，发明的核心就是获取持卡人交易时的位置信息。

　　据悉，银联可通过包括但不限于移动终端、应用程序、安防监控、手机号、支付应用程序等几种方式获得，具体而言：

　　1.移动终端：将持卡人的移动终端的供应商提供的持卡人的移动终端的地理位置信息作为持卡人的历史地理位置信息;

　　2.应用程序：通过持卡人使用的应用程序中的定位信息作为持卡人的历史地理位置信息;

　　3.安防监控：调用安防监控设备，获取持卡人的历史地理位置信息。

　　4.手机号：通过该持卡人手机号码对应的运行商，获取了持卡人在交易期间的地理位置信息;

　　5.支付应用程序：通过持卡人使用的支付应用程序，例如银联云闪付，获取应用程序的地理位置信息。

　　根据官方的解释，该新发明旨在通过“位置信息”有效识别虚假工商资料骗取的终端或租借购买终端并从事非法资金支付结算业务的违规商户。

　　众所周知，目前支付行业的蓝牙刷卡头和MPOS等手刷类产品普遍采取的“大商户模式”进行的资金清算。而分散使用的手刷类产品，相较于“大商户”必然会带来众多异常地理位置信息和较大的离散程度，如此将很容易被银联识别为违规商户。

　　值得注意的是，就在几天前银联业管委曾下发文件《关于进一步加强移动设备外接受理终端合规管控的函》(简称9号文)，函件指出将强化银行卡受理终端安全管理、商户真实性管理等监管规定，进一步强化MPOS手机刷卡器等移动设备外接受理终端管理，防范支付风险。

　　9号文要求收单机构要合法合规开展移动支付终端相关业务，严格落实关于商户真实性管理的相关规定，在商户入网、巡检、交易、退出等各环节做好监控。

　　9号文同时提到，严禁通过移动支付终端套取信用卡资金，或开展博彩、洗钱等违法违规业务。对于信用卡交易占比高于正常业务水平、频繁发生可疑大额交易、频繁发生可疑夜间交易、连续多笔整数或接近整数交易、LBS定位的交易地点涉及跨境或频繁变化等情况的，收单机构应立即排查并关停相关商户。

　　银联在9号文指出，收单机构要全面排查自身经营的移动支付终端业务，并立即开展整改工作。

　　结合中国银联上述发明和近期的文件，对于目前虚假商户的整治力度加大，违规商户终将无所遁形。

　　附1：银联发明摘要：

　　1.获取历史交易信息，所述历史交易信息中包括N个交易商户对应的历史交易数据，N大于等于1;

　　2.针对至少一个交易商户，执行以下操作从而确定所述交易商户是否为违规商户：针对所述交易商户的至少一笔历史交易数据，确定所述历史交易数据对应的持卡人;获取所述持卡人在所述历史交易数据发生期间的历史地理位置信息;根据各历史交易数据对应的持卡人的历史地理位置信息确定所述交易商户是否为违规商户。

　　附2：银联发明部分图例