支付市场大变局：流量见顶与线下狂飙 拉卡拉迎新机遇

　　迟到了8个月的支付宝，还是选择了与微信支付一起加入收费阵营。近日，支付宝发布公告表示，自3月26日起，将对信用卡还款收取服务费。支付宝表示，收费的原因是“综合经营成本上升较快”。

　　两大巨头相继宣布信用卡还款收费，在业内人士看来，是去年以来央行密集规范整顿第三方支付行业的必然，一直以来以免费模式为主导的粗犷式生长正面临巨大的挑战。

　　1月14日备付金集中存管后，备付金利息收入这个重要盈利渠道被封堵，同时，没有了开立在商业银行的备付金账户，支付机构无法给银行贡献存款，就很难再像过去那样争取到较低的通道费率。若银行上调费率，支付机构在成本端就会遭受压力，腹背受敌。

　　在这样的背景下，两大巨头选择放弃全面免费策略，开始对提现、还信用卡等服务进行收费。但值得注意的是，头部机构一边由于经营成本压力对提现和信用卡还款收费，另一边却继续对扫码支付等C端入口业务进行现金补贴，无疑反映出C端流量见顶的局面与以及竞争依旧激烈的市场现状。

　　近日，艾瑞咨询发布第三方支付研究报告指出,随着电商流量触达天花板,网购规模增长率持续下滑,第三方支付在电商交易场景下格局初定。相反,线下消费规模稳步增长,2017年线下消费总额已经超过37万亿元,线下支付中,商户通过第三方支付机构收单的比例提高。线下消费为以拉卡拉为代表的收单机构快速发展提供了契机。

　　收单市场快速扩张，全面赋能是关键

　　艾瑞报告显示，2017年第三方支付机构银行卡收单交易规模达70万亿元。由于网络支付的兴起，银行卡收单的内涵已从单纯的线下扩展到包含线上基于无卡形式的收单，第三方支付机构在银行卡收单市场中的地位进一步提升。

　　近年来，花呗、京东白条等消费信贷产品的渗透率不断提升，消费者对先行消费的接受度越来越高，一定程度促进了人们的消费频次。消费者的消费活跃度不断提升的同时，银行卡消费的习惯也逐渐养成。艾瑞指出，未来，在各大银行大力发展信用卡办卡、消费的影响下，绝对利好第三方支付机构的线下收单业务的发展。

　　基于此，在C端市场逐渐饱和的情况下，第三方支付机构纷纷布局B端业务，但由于B端的特殊性，业务拓展的谈判成本以及对线下服务精细程度要求较高，难以形成C端那样的迅速扩张，因此已经形成规模优势的企业有着较强的护城河。

　　拉卡拉作为深耕线下B端市场多年的老牌第三方支付企业，多年来苦练内功，在保持先发优势的同时，在科技创新和精细服务方面下大力气，获得了快速的发展。报告显示，截至目前，拉卡拉支付每天服务个人客户超千万，累计服务超过1500万家商户，业务覆盖全国超400个城市及1000多个县域地区。

　　业绩的背后，依托的是全场景终端产品覆盖及包含收单、清结算、运营分析等在内的全方位赋能。在很多不熟悉支付行业的人眼中，线下收单等于POS机。事实上，POS机只是线下收单的一环，支付机构还需要在服务、结算、风控等方面做很多工作。特别是在智能化时代，线下收单还为商户提供经营决策参考的功能，这就又需要互联网和大数据等前沿技术。

　　拉卡拉作为最早研发并大规模推广智能POS的支付机构，在前端有针对不同类型商户的智能终端，中端建设了提供现场服务的地面部队，后台则建立了分布式系统及高效完善的清结算体系和风控体系，是市场中鲜有的能为商家提供收单一体化解决方案的支付机构。

　　除此之外，拉卡拉针对不同场景、不同类型商户的个性化需求，提供定制化服务。比如在结算方面，针对不同的细分受众，拉卡拉可以实现“梦里到账”(适用于新鲜蔬菜市场、海鲜市场等需要很早进行采购的商户)、“睁眼到账”(适用于中小型商户的采购部门)、“开门到账”(适用于企业类商户)。

　　在功能方面，不同的行业有不同的需求。比如，保险公司需要完成保单的核销，离不开后台数据的联动;餐饮行业需要排号、点餐的功能。这些相对个性化的需求，拉卡拉都能帮助商户实现。

　　拉卡拉支付打造业务发展共同体

　　艾瑞报告显示，多支付渠道、聚合支付、费率灵活均是市场选择后第三方支付机构进行收单业务所提供的基本服务。但支付机构为提高自身差异化程度，做好商户留存，同时增加收入，摆脱当前由于争夺商户资源在费率上恶性竞争的状况，必须开始注重利用数据及商户资源开发增值服务。这表明，基本服务已经不能满足市场发展的需要，要想在市场上占领一席之地，接入多样性的增值服务必不可少。

　　拉卡拉支付切入到餐饮、零售、旅游、保险等场景，满足各种业态商业的运营、管理、跨界合作、服务、销售、精准营销等，在深度赋能B端商户的同时，服务广大C端消费者。

　　用户体验提升的同时，拉卡拉并没有在风控上有所放松，相反，拉卡拉在风控上持续加大投入，一边优化风控策略一边提升风控效率。拉卡拉在风控方面有着独特的“三重”理念——重风险合规经营、重风控资源投入、重安全生态建设。

　　具体来看，拉卡拉培养和打造了一支专业风控团队，其中近一半都是风控数据、风险建模和技术团队，运用云计算、深度学习、AI人工智能等在内的新技术手段，以满足日新月异的风险防控需求。

　　据介绍，在“梦里到账”“睁眼到账”推行之初，结算可以快速完成，风控却有滞后，这就倒逼风控必须提升效率。在研发团队的努力之下，拉卡拉最终在不降低风控水平的前提下，满足了结算对效率的需求。

　　拉卡拉秉持着“业务驱动技术”的理念，用需求推动技术变革，让每一项新技术的投入都用在刀刃上，并能创造出用户价值。

　　艾瑞报告指出，在全面赋能中持续优化技术、系统和服务，在实干中，拉卡拉通过与金融机构和企业的跨界合作，链接上下游产业链，建设场景化的业务共生体系，形成共生、共荣、共建、共享、共赢的业务发展共同体。

　　行业专家分析认为，在当前支付通道收紧、政策监管趋严及零售市场线上线下加速融合的趋势下，拉卡拉有望抓住 机遇，让这一业务共同体做大做强，让行业中不同的利益主体共同受益。

　　而且，拉卡拉集团在支付业务之外，已经发展出贷款、理财、保理、融资租赁、金融科技等综合金融业务以及征信、产业投资基金等创新业务，一站式满足商户转账、还款、支付、理财、贷款等各类金融需求，叠加更多互联网金融增值服务，不断加深自己的护城河。