中国银联报告：手机闪付用户年轻，学历高

1月23日，中国银联发布了《2018移动支付安全大调查分析报告》。报告主要调查并阐述了关于移动支付消费水平，行为习惯，安全习惯及移动支付安全问题，并对职业人群的支付行为做了分析。而报告中描述国内移动支付在二维码支付盛行的当下，关于手机闪付的调查让人侧目，调查显示手机闪付更受年轻及高收入群体欢迎，这些人群多来自金融、IT等行业，具有较高学历和收入的特征。让人不经思考这类用户为何如此选择以及手机闪付未来的发展。

银联2018移动支付安全大调查分析报告

二维码支付仍为主流

1、二维码发展历史

纵观移动支付历史，便绕不开二维码支付，从2011年二维码支付由支付宝引入中国市场。此后，二维码支付很快便依托自身支付便捷，商户使用成本低的特点，迅速占领了线下市场。而腾讯也紧随其后开始推行二维码支付，虽然在2014年央行紧急叫停二维码线下支付，但在2016年，支付清算协会向支付机构下发《条码支付业务规范》（征求意见稿）后，官方承认了二维码支付地位。

2、支付宝、微信通过二维码占领市场

很快，支付宝与微信支付通过推广二维码支付迅速占领移动支付市场份额，发展至今，根据易观的分析数据，支付宝和腾讯金融分别以53.76%和38.95%的市占率占据主导地位，两家企业在第三方移动支付市场占比高达92.71%。而两家主推的二维码支付也成为当下移动支付的主流方式，根据银联报告显示约八成的消费者选择二维码作为其主要的移动支付方式。

同时，科技的发展也带来许多不同的支付方式，包括NFC支付、刷脸支付、虹膜支付等。而其中NFC支付凭借着高安全性及便捷性，占据了部分市场，虽然由于种种原因不如二维码支付一般普及，但选择NFC支付的却也大有人在，根据银联安全报告移动支付过程中使用手机闪付的约占1成用户，且用户群体以年轻，高学历的精英人群为主。而这部分用户选择手机闪付也有多种原因。

手机闪付年轻化、高学历，这是为何？

1、手机价格因素

NFC在中国发展已近十年，在过去，移动支付尚未如此发达时期，NFC功能在当时作为较为高端的手机功能，虽然不受手机机型限制，但在使用上对于消费者而言十分不便，并且缺乏应用场景，也造成NFC支付发展迟缓。

而在移动支付快速发展的今天，根据艾瑞《2018年中国移动NFC支付行业研究报告》的统计数据，2017年我国移动NFC支付规模达到了48.9亿元，而且从2017Q1-2018Q1的环比增速来看，该市场规模正进入加速增长阶段。

NFC发展也乘了国内移动支付快速发展的东风，但目前市场主流的手机NFC支付功能需要安装额外的芯片植入手机，对于手机厂商而言需要额外增加成本，大部分带有NFC配置的手机都是中高端型手机，专注性价比的手机较难配置，例如红米作为国内性价比较高的手机，早前小米宣布红米手机彻底独立后，有网友询问红米是否会配置NFC，而雷军1月5日在微博上针对NFC功能回复了网友，表示目前NFC的应用场景还是太少了，只有不到10%的需要，并表示2000元以上的手机才会标配NFC功能。

虽然应用场景尚在发展中，但NFC功能的发展前景及价值仍然让手机厂商选择在主流中高端手机配置NFC，目前市面上的主流手机苹果的iPhone手机普遍支持NFC，而安卓机的大部分主流旗舰机型都支持NFC，其价格大部分在2000元以上。据艾瑞统计，在国内出货量TOP5的智能手机（包括华为、OPPO、vivo、小米和苹果）当中，2014-2017年上市的手机中NFC手机占比得到了明显的增长，其中2015年的占比仅为17.1%，但到2017年则增长到了31.3%。而购买中高端手机的主力人群正是高学历高收入的年轻用户群体，这或许是手机闪付用户多为精英化年轻群体的一大原因。

2、使用NFC学习成本因素

早前，曾有业内人士分析NFC早早进入了国内市场，却为何一直发展缓慢，其主要原因在于NFC进入国内市场后标准不统一，产业链较长，同时支持NFC支付设备不足等，而在NFC模式成熟后在市场上又面对二维码支付已经占据大量移动支付市场份额的情况。而受理场景较少，用户接受度低，也严重制约了NFC在国内的发展。

NFC的使用问题也限制了其扩张发展的速度，早期NFC主要通过插入SD卡，更换手机SIM卡和NFC全终端三种方式实现，虽然实现方式多样，但不论哪种方式，对用户吸引力都十分有限。而经过多年的发展，技术上不断进步使目前市场上主流的NFC使用方式以NFC全终端方式为主，例如Apple pay。但使用NFC支付仍需要进行额外的开通操作，对于许多中老年用户以及部分学生群体而言十分不便，对于普通用户而言学习开通过程过于麻烦。不得不说对用户而言，相较于二维码支付手机闪付确实有一定门槛。

但移动支付发展至今，越来越多的年轻人开始使用移动支付，而NFC手机闪付的各类应用场景也在国内经济快速发展的情况下逐渐铺设开来，尤其是在交通支付领域。虽然开通NFC支付仍需要一个过程，但收入较高的高学历年轻人学习能力较强，他们在购买使用了中高端型手机后开通使用NFC功能使用手机闪付也并不会觉的麻烦。因为这一部分用户，对于支付看重的不仅仅是使用简单，便捷性与安全性才是重中之重。

3、便捷优势与信息安全因素

目前各大支付机构都在发力交通支付这一刚需领域，如2018年5月建行龙支付乘车码在安阳上线，7月，苏宁支付与南京地铁签署项目合作协议，10月，美团与常熟常运信息化建设有限公司在常熟市共同推出扫码乘公交服务。而腾讯与支付宝更是早早便布局了深圳地铁及杭州公交等交通领域的扫码支付并逐渐向全国发展。对比主流的二维码支付，NFC支付在便捷性上遥遥领先，NFC支付在支付速度上更有优势，更适合小额高频、快速通过交通支付场景。相信不少使用移动支付乘车的用户都经历过在高峰期排了长队后，使用二维码乘车，但无法成功刷码进站，不得不尴尬的站至一旁重新刷码的同时想着还不如使用交通卡更方便的窘境。而NFC支付方式便没有这方面问题，开通NFC支付后，手机闪付便代替了交通卡，而且在使用上，不必担心断网，二维码失效等问题直接刷手机进站乘车。

此外，相较于当下主流的二维码支付，NFC支付在安全方面无疑更加出色。根据艾瑞咨询研究报告，2017年用户对于扫码支付不满意的原因，支付不安全为第二大原因，为34.9%，而NFC支付仅为15.6%。NFC支付仍然是银行卡体系，对用户信息的收集较少。使得对于自身信息安全更为敏感的高学历高收入年轻群体，在经历过各种信息泄露造成电信诈骗，电话推销，不良网贷等安全问题后，对于信息安全敏感性更高，从而选择使用手机闪付。尤其是IT从业人员，银联安全报告显示，最爱使用手机闪付的人群便是安全防范意识较高的IT从业人员。

从2018移动支付安全大调查分析报告中显示出银联越来越注重移动支付快速发展同时日趋严重的安全问题。在银联大力推行云闪付，而使用移动支付主力年轻用户也开始逐渐青睐使用NFC支付，或许安全性更高的手机闪付将迎来一次重大的发展机遇。