无卡取款方式呈现多样化 银行从“卡基”迈向“账基”时代

　　近日，甘肃省农村信用社上线二维码取款。其实这在银行业内早已经不是什么新鲜事，之前便有多家银行推出了二维码取款这种无卡取款的服务。那么问题来了，银行推出无卡取款的目的是什么?现状又如何?未来哪种无卡取款方式将会是主流?

　　目的：解决取款痛点，银行从“卡基”迈向“账基”时代

　　虽说现如今是移动支付的时代，但据《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示，第三季度银行卡取现业务达34.86亿笔，金额达13.95万亿元，这从一定程度上反映了人们对于现金仍有需求。

　　然而在移动支付时代，大多数人出门习惯只带一部手机不带钱包和银行卡，当面对要用现金支付需取款时，就会略显尴尬，各银行也是针对此种情况相继推出无卡取款业务。

　　至于银行推出无卡取款的目的，大体有以下两点：

　　1、从短期来看：银行是针对需求解决用户痛点，以此来增加用户黏性，增加用户留存率。

　　2.、从长期来看：银行是为弱化银行卡在身份识别和交易介质等方面的功能而做出的举措，未来银行账户可能不再将实体银行卡作为唯一载体，支付等业务也将会从“卡基”时代迈向“账基”时代。

　　现状：无卡取款方式呈现多样化

　　正因为有如此目的，银行在无卡取款创新上的投入也是不遗余力的，为此移动支付网对部分银行的无卡取款情况进行了一个粗略统计：

　　由此看来，已经有相当多的银行上线了无卡取款业务。其中，绝大多数的银行支持预约取款，相当一部分的银行支持扫码取款与NFC取款，并且还有部分银行正在推行刷脸取款。无卡取款的方式呈现多样性，而各银行也是多种取款方式并存。

　　值得注意的是除了刷脸取款不需要使用任何软件外，其他无卡取款方式都需要使用到软件，另外除了NFC取款有部分银行支持跨行取款外，其他无卡取款方式都不支持跨行取款。

　　另据了解，在2017年9月4日，兰州银行宣布旗下全部ATM机上线“扫码取款”功能，用户无需携带银行卡，只要用微信或者支付宝扫描ATM机屏幕上生成的二维码，输入取款金额，就能将微信或者支付宝内的余额提现，但因为支付机构不得经营货币兑换、现金存取等业务，涉嫌违规，所以该业务仅推出一天就被叫停。

　　未来：扫码或将支持跨行取款，刷脸取款将普及

　　支付宝与微信不能够用来取款，是因为支付机构无现金存取等业务资质，而据报道在2017年11月2日，中原银行推出基于银联二维码的扫码取款业务，并表示在未来扫码取款还将支持ATM机跨行取款，或许在未来用户可使用银联“云闪付”软件进行取款。除此之外笔者认为未来的无卡取款方式还将会有以下趋势：

　　　1、“扫码取款”将广泛使用

　　扫码取款相较于预约取款操作更加便捷，不用提前预约;与NFC取款比较起来，扫码取款对手机无太高要求;相较于生物识别方式的取款，扫码取款能降低ATM机的改造成本，技术上也更容易实现。

　　2、刷脸取款等生物识别方式的取款将会普及开来

　　虽说目前已经有部分银行上线了刷脸取款，但是出于安全方面的考虑，会受到更严格的监管，人们也会有抵触心理，不易推广。另外刷脸取款相较于其他无卡取款方式，技术上的要求更高，并且也会提高ATM机的改造成本。因此短期内，刷脸取款不会大面积普及，但是随着技术的发展，用户习惯的培养，未来刷脸取款或将大面积普及。

　　总之，未来无卡取款的方式多种并存，扫码取款也可能会使用的更加广泛，并将可能支持跨行取款，而刷脸取款估计也将会普及开来。