探究银联手机POS创新，能否为移动支付产业带来变革？

　　“2018年6月28日，中国银联正式发布全球首款手机POS产品，率先将POS机从一个硬件终端产品转变成一款智能手机上的应用产品。这标志着POS行业已经开始从传统重资产向轻资产时代迈进，这是中国银联在对移动支付市场和POS产业深度探索之后的自我革新, 也是移动支付时代下POS转型升级的诠释与实践。”

　　“中国银联始终致力通过金融科技创新协助收单机构建立消费者和商户间安全便捷的信任支付链接，手机POS即是银联为产业各方打造安全移动支付的诚意之作和创新之基，也将推动中国支付产业进一步走向世界。”

　　上述文字可以看出中国银联此次创新的诚意和自我革新的决心。

　　中国银联手机POS产品依托智能手机中各种软硬件安全技术进行保障，使刷卡和二维码收单程序均运行在手机的可信执行环境(TEE)和安全芯片(SE)上，且与外部的交互均基于安全通道完成。此外，中国银联手机POS产品还将依托中国银联智能实时在线风控技术对交易进行实时监控，进一步确保交易的真实性和可靠性。

　　支付无小事，无论是支付技术安全、业务合规、风险控制、市场定位、合作模式等所有的方面，中国银联手机POS产品经过摸索和实践，逐步完善。

　　银联手机POS技术革新的本质是什么呢?

　　如果一项技术革新在提升使用安全的前提下，同时能做到提高效率、降低成本、还能否给使用者带来便利，那么这项技术革新是值得推崇的。中国银联手机POS机的技术满足了上述原则，是值得支持和大力发展的技术。

　　中国银联手机POS产品将会以标准SDK插件的形式存在，依附于现有的带有SE+TEE的安全环境的智能手机为代表的智能终端上面，这就意味着所有符合安全规范的智能手机硬件叠加带有银联手机POS标准SDK插件的手机银行等APP甚至小程序，就可以升级为智能POS，完成针对金融IC卡和各种PAY的收款需求。毫无悬念的降低硬件成本，同时以APP下载的方式传播，避免了时间和空间上的限制，让迅速普成为可能。

　　移动支付的实现，外在形态体现在收付方依赖使用的是同一移动介质，或由同一介质衍生出来的形式完成支付信息的交换和对接;移动支付常用的介质，目前主要是智能手机，银联手机POS实现了这一点;同样，基于这一点将会带来智能POS所不可比拟的拓展性，银联手机POS机产品让移动支付在智能手机端趋于完善和完美。

　　接下来我们从银联手机POS在商业模式的实现的方式上做下分析。

　　中国银联手机POS产品只是一种技术的升级，必须结合商业模式才能构成完整的商业生态圈，才能发挥最大的价值。

　　那么生态圈中的参与者就变得尤为重要，由于银联手机POS变成了标准的规范和SDK产品，为二次开发奠定了技术基础，可以方便的集成在所有收款APP甚至小程序中。这也意味着收款软件参与方发生了变化，除了传统的第四方收款软件、零售管理软件外，每个银行和第三方持牌支付机构的手机银行APP集成了银联手机POS的SDK之后，就可以变成一个具备了收款功能的智能POS，这将意味着，银行可以通过现有手机银行APP为商户开通二类账户，同时开通小微商户手机POS以及二维码收款就可以满足小微商户移动收款需求。

　　那么通过上述简单、快速的商业模式会给现有移动支付市场带来什么样的变革呢?

　　首先，移动支付参与方和地位将会发生了变化，从原来的以第三方支付业务拓展为主，变成了以银行手机银行综合收单服务为主，银行将有可能重新回归移动支付主导地位;用户的信任和体验发生变化，银行的支付产品在用户心中的可信程度高于第三方持牌机构以及各种贴牌支付产品，这也为防范支付市场风险提供良好的环境支撑。

　　那么银联手机POS将会为哪些人群带来收益呢?

　　很明显，银行和三方持牌公司以及终端收付款用户都会获益。

　　用户面对面付款时，无论是想使用二维码、信用卡、借记卡、POS收付款变成很简单的一件事情，而且使用手机银行APP收付款时有银行的信用担保，不用担心被骗，付款方不用担心被复制卡后盗刷，让移动支付更加安全，体验也会很好。

　　对于银行而言，银行现有客户有动力自行购买智能手机作为收款工具，将会逐步降低银行、支付机构对现在商户收款POS设备采购投入，同时降低传统POS的维护成本;中国银联手机POS结合原有银行手机APP，同时开通商户在线申请二类账户，这将为银行直接触碰到小微商户支付场景奠定技术基础;小微商户为了使用收款服务，必然在该银行开户，就增加了该银行的存款;小微商户也将会使用该银行账户中资金进行转账、汇款及消费;银行可以根据所有商户的经营情况，选择直接发放信用贷款;由此带来的便利性更能减少银行物理网点的数量，提高获取用户的效率，降低获取用户的成本。

　　通过上述分析，发现银联手机POS切实可以带来很多好的变化，那么现在有什么缺点呢?

　　首先，POS交易手续费高于扫码支付。九六费改之后，POS交易手续费就高于扫码支付的手续费，同时扫码支付习惯的逐步养成，收款商户和付款用户逐步开始淡忘使用POS完成交易，上述收付款两方的合力导致了移动支付POS交易逐步被扫码取代;付款方付款习惯可以通过激励发生改变，但是同样是收款，商户必然会选择手续费更低的收款方式。扫码和银联手机POS交易费率统一是支付行业所希望看到的。

　　当然目前NFC全终端智能手机还处于价格高位，且只占智能手机部分市场份额，这也为银联手机POS的推广增加了难度;但是从具有NFC功能的手机在公交出行等方面越来越被用户接受;银联手机POS硬件标准的明确和完善，手机厂商作为参与方会切实得到收益，将会有越来越多的智能手机标配该功能;越来越多银行APP对接开通银联手机POS功能，会让用户有机会在各种支付场景使用银联云闪付和银联手机POS完成交易。

　　笔者在NFC技术应用于金融支付-NFC手机POS细分业务领域申请了多项发明专利，从业内专业角度看，现阶段的智能手机已经具备了金融支付安全等级，可以被广泛应用在金融支付、身份证识别等多个领域。

　　总体来说，一项革新技术的发展应用是否广泛，除了技术本身之外，整个生态环境相当重要。相信更安全、更高效、更便捷、更易用的技术必然会成为发展的方向。

　　2018年11月15日，银联手机POS产品总监郭伟，将在深圳举办的2018第三届中国移动金融安全大会上就银联手机POS项目做出相应的介绍，随着中国银联的不断探索，中国银联手机POS将会不断完善。