虚拟交易 违法套现 窥探POS终端不能说的秘密

　　“XX新型POS，超低费率”“到账快，智能匹配账单”“免服务费”“银联认证，借记卡秒到账”……如此低费率或零费率宣传在网上大肆出现，甚至暗示“POS机套现”等违法违规业务，导致POS收单和银行市场风险持续蔓延。而这背后，是抢夺市场、厮杀正酣的收单机构，为抢夺更多用户，不惜违规宣传和售卖受理终端。对此，央行多次发文规范，行业组织中国支付清算协会则连发风险提示。

　　虚拟交易

　　不久前，在广东江门从事服装生意的张凌(应受访者要求，化名)连刷了两笔交易，签购单上显示的消费地址是该市的化妆品专营店和五金店。可事实上，她从未去过这两家门店，只是手持一个手机般大小的POS机将信用卡上的钱轻松转至名下储蓄卡，该虚拟交易所套资金“3秒钟到账”。

　　新金融记者在交易截图上看到，一笔金额为10008元，POS刷卡后，到账资金9946.95元，折合费率0.610%;另一笔消费额6500元，到账资金6459.30元，约合费率0.626%。

　　“这两笔业务都是用光大信用卡转的，通过POS机操作，几秒钟就到了我的工银储蓄卡。”据张凌透露，除了光大，自己还有中信、广发、兴业等多张信用卡，刷爆了就换另一张，但是经常套现的人都知道，套现最好不要刷爆限额、少取整、刷卡时间也别太集中，否则很容易被银行怀疑，出现限额或封卡。

　　“之前有个朋友急用钱，上午过来套现了两次，但那天POS机显示的商户一个在本地，一个在银川，导致信用卡直接被封。所以刷这种卡不能太频繁，起码得隔2个小时以上，不然银行会质疑你，怎么这么快就到另一个地方去了。”张凌说。

　　针对逾期或可疑交易，银行一般会采取降额处理，严重的则会封卡冻结。农行、中信等工作人员表示，银行对信用卡套现有专门的处置流程，如果发现信用卡套现，将视具体情况作出处理，降额或封卡都有可能。

　　起初，张凌用POS机只是为了收付款方便。但POS机的代理商却极力推荐她尝试卡机的另一项隐秘功能——套现。代理商给出的理由是：急用钱的时候借朋友钱不好开口;信用卡提现手续费1%至3%且日息万分之五，成本高;而POS机套现，手续费不多且套现额度可达信用卡限额。终于，在一次进货缺钱的时候，张凌用手上的信用卡刷了几笔钱，资金迅速到账。而她的代理商则从中获取万分之五的手续费分润。

　　自从发现POS机套现的这一“功能”，张凌在进货或资金紧张时经常通过套现方式倒腾资金，身边的朋友也时常“光顾”。

　　9月19日，就在和记者聊天的间隙，张凌又帮朋友套现了一笔，签购单上显示发卡行是中信银行信用卡中心，收单行为开店宝，刷卡金额3965元，实际到账3938.03元，扣款26.97元，约合费率0.68%。尽管是在服装店操作的业务，但签购单上显示的商户却是当地的一家电脑经营部。据介绍，POS套现时，卡机会自动配对本市不同商户，虚拟交易涉及超市、五金、珠宝店、汽车保养公司等门店。

　　“交易商户有真有假，部分是特约商户，还有一些是通过技术实现的。”一位POS机代理商告诉新金融记者，现在收单机构竞争非常激烈，自己手上就代理了好几个POS终端品牌，前些年顾客还需要支付几十甚至上千的卡机费或预存手续费，但现在几乎都是免费送。

　　风险警示

　　网络宣传、违规售卖、免费送机、POS套现……这正是收单机构急于抢占市场的一角，特别是受二维码支付冲击，POS收单份额被不断侵蚀。为此，收单机构大量使用外包服务，招揽代理商推广，但在外包合作管理方面却暴露出更多风险漏洞。

　　最近，中国支付清算协会发布《关于加强受理终端管理防范网上违规宣传和售卖受理终端的风险提示》，曝光收单业务违规行为和风险漏洞，“敲打”整个收单行业。

　　《风险提示》称，经举报中心调查，网上违规广告主要是外包服务机构以收单机构名义发布，反映出部分收单机构在外包服务机构和受理终端管理方面存在较大漏洞，比如对合作外包机构违规开拓市场持放任态度、对特约商户真实性审核等相关工作要求执行不到位等。

　　事实上，POS机网销业务早在2016年便被叫停，要求“任何单位和个人不得在网上买卖POS机(包括MPOS)、刷卡器等受理终端。”

　　但新金融记者在网络搜索平台输入“POS”字样，依然出现大量宣传和售卖“低费率”“秒到账”等POS机广告。同时在淘宝上也可以找到与POS机近义的“POSS机”“破S机”“刷卡机”等卡机产品。

　　一家网店客服称，旗舰版的POS机可以自选交易商户，适合养卡提额;普通版的系统适配商户，仅适合个人资金周转。同时透露，可以把信用卡的钱刷到所绑定的储蓄卡上，刷卡套现不用担心封卡，费率0.68%，加3元资金实现秒到。

　　易观支付分析师王蓬博认为，这类违法违规业务，一方面存在宣传套现收多少费率的行为;另一方面，在正常刷卡行为中，第三方支付要进行清算，将款项给到账户存在时间差，“秒到账”意味着存在资金垫付，这种就有问题。

　　POS机非法套现，虚拟交易骗取银行资金，给收单市场和银行体系带来安全隐患。对于套现者，一旦被查不仅影响个人征信，还将受到法律惩处。同时网上售卖的部分受理终端不符合相关技术标准，或有不同程度的违法改装情形，资金安全难保。

　　对此，央行近年来多次发文规范银行卡收单业务，要求加强受理终端密钥管理和交易风险监控，严查利用POS终端非法套现等行为。与此同时，中国支付清算协会屡发风险提示，要求加强外包服务机构、特约商户和受理终端管理，保障支付结算安全。

　　在监管部门加快清理非法POS终端，以及二维码支付的冲击下，POS收单市场明显受到挤压。央行数据显示，截至今年二季度末，银行卡跨行支付系统联网特约商户2616.66万户，联网POS机具3132.00万台，较上季度末分别减少54.60万户和87.27万台，全国每万人对应的POS机具数量225.31台，环比下降2.71%。

　　为获得更多市场机会，目前收单市场POS受理终端设备正逐步升级，附带更多增值服务的智能POS机陆续替代传统机具。而对消费者来说，从银行或正规的支付机构购买POS机具，正常合规使用银行卡是确保资金安全的不二法则。