详细剖析移动支付的几大应用模式

　　芯片作为一个产品的核心，就像是人的大脑一样，重要性不言而喻，人工智能是近几年兴起的一个新兴产业，有着非常广阔的前景，在一定程度上，人工智能芯片的发展决定着整个行业的走向。

　　据统计，2013年全球移动支付规模达到1.45万亿元，同比增长了45%;而2009~2013年的年均增速超过60%.2013年全球移动支付用户超过2.45亿人，同比增长了22%.而2012年国内移动支付市场规模为1511亿元，2013年市场规模超过3000亿元，同比增长了89%.移动支付市场交易额高速增长，交易规模主要来源于基于移动互联网的远程支付业务。

　　截止到2013年年底，支付宝实名制用户已达3亿，过去一年支付宝完成了125亿笔的支付，同时支付宝钱包用户突破1亿，2013年通过支付宝手机支付完成了超过27.8亿笔、超过9000亿元的支付，以此计算，支付宝已成为全球最大的移动支付公司。

　　支付是将货币从一个账户里转移到另一账户，支付的过程就是货币在账户之间转移的过程。在电子货币时代，要使货币同时具有支付与金融商品的属性，个人账户不可或缺(如果是现金交易则可以不需要)。支付与账户紧密相连，随着信息技术的发展，个人账户将逐步集成，未来的个人账户将是一个综合类账户，集成个人所有业务和所有资产负债，这个账户将成为个人金融活动甚至日常生活的出发点和归属点。

　　移动支付的几大应用模式分析

　　根据移动支付的距离远近，我们把移动支付分为近场支付、远场支付以及连接线上与线下的O2O移动支付模式。远场支付主要有网上购物支付、各种缴费等，而近场支付主要用于交通支付、超市购物等。而O2O移动支付模式则是介于近场支付与远场支付之间的一种移动支付模式，既包括了远场支付(如网上团购)，也包括了近场支付(如自动售货机购物)，主要目的在于通过支付实现线上与线下的闭环，典型代表如扫描支付。本文对移动支付类型的划分，还达不到严格分类应有的“不重复不遗漏”标准，主要为讨论问题的方便。

　　另外，根据移动支付的提供主体，可以分为银行主导的移动支付(如M-Pesa、翼支付)和第三方支付公司主导的移动支付，如支付宝的“碰碰刷”、微信支付。这里重点讨论按移动支付的距离远近分类的移动支付模式。

　　一、近场移动支付

　　近场支付大部分情况可以离线交易，不需要联网。典型代表如NFC移动支付(谷歌钱包)。如果是基于LBS技术的近场支付，则需要网络来配合，典型代表如支付宝的“碰碰刷”,用户双方同时“摇一摇”手机，就能找到对方账号并进行快速支付，不再需要手动输入对方支付宝账号。当然“碰碰刷”也可以通过NFC技术“滴”一下，即可找到对方，前提需要双方手机都具有NFC功能。

　　近场移动支付主要基于如下技术：一是LBS技术，指基于位置的服务，是由移动网络和卫星定位系统(GPS)结合在一起提供的一种增值业务。利用移动网络与移动终端的配合，来获取移动终端用户的位置信息。二是NFC技术，指近场通信。三是RFID,指射频识别技术，如翼支付的RFID-UIM卡，它是一种具有无线射频功能的手机卡。

　　此外，近场支付还有红外线、蓝牙等技术。但蓝牙和红外线普及程度不及NFC,这是因为：一是蓝牙和红外线支付在手机没电的情况下，无法进行支付，而NFC支付则依然可以完成。二是蓝牙建立连接时间较长，红外线则对视距要求比较苛刻，而NFC支付建立连接则方便快捷。三是NFC相较于RFID技术，具有距离近、带宽高、能耗低等特点，同时NFC技术增加了点对点通信功能，通信的双方设备是对等的，而RFID通信的双方设备是主从关系。

　　在移动支付混战的过程中，基于NFC的移动支付逐渐表现出一定的优越性。基于NFC的移动支付对终端的要求太高，其普及性受到一定影响。对此，基于NFC的移动支付可以和基于LBS的移动支付配合，提高其普及性，如支付宝的“碰碰刷”.

　　二、O2O移动支付

　　O2O移动支付是连接线上与线下进行的支付，典型代表如扫描支付，基于LBS技术的移动支付。看见心仪的商品，扫一扫二维码，用手机完成支付后即可取走商品，这就是扫描支付，完全自主化。二维码扫描支付可以实现近场支付(自动售货机购物等)，也可以实现远场支付(团购等)，目前二维码扫描是连接线上与线下的主要纽带。

　　O2O移动支付也可以手机刷卡器来完成，手机刷卡器是通过手机音频口与手机连接的移动配件(能够识别不同的IC卡)。这种终端不仅可以实现远场刷卡，也可以完成近场支付。

　　此外，Facebook推出的Autofill的移动支付信息自动输入功能，使线上与线下的“互动”变得更加便捷。其运作原理如下：如果用户在Facebook上使用信用卡购买，那么用户的信用卡信息将会被记录，用户在使用Facebook账户购物时，将会自动导入其信用卡信息，使购物更加方便快捷。

　　三、远场移动支付

　　目前大多数移动支付表现为远场支付，典型代表如微信支付，手机银行支付，短信支付，语音支付，支付宝支付。主要通过移动互联网技术来实现支付。远程支付可以通过如下几种模式来实现：一是客户端模式，二是内嵌插件支付模式，三是手机刷卡器模式。

　　最后需要说明的是：上述三种分类方法，没有严格的界限，有些支付方式，既可以实现近场支付，也可以实现远场支付，也可以是O2O移动支付。上述三种移动支付模式的密切组合，可以实现近场近付、近场远付、远场远付。

　　目前移动支付的主要问题是标准不统一。比如国内三大运营商建立了各自的移动支付可信服务平台(TSM:TrustedService Manager)，提供不同行业的支付应用(例如金融、公交);中国银联与部分商业银行也建设了TSM,向合作的运营商提供金融支付应用。2013年底我国建成的移动金融安全可信公共服务平台(英文简称“MTPS”)可以在一定程度上解决这一难题，目前建设银行、中信银行、光大银行、中国银联、中国移动等7家机构的企业TSM已系统级接入试运行。

　　移动金融安全可信公共服务平台的建成，可以实现商业银行、移动通信运营商、第三方支付公司的互联互通，公共服务平台是一个顶层架构，是移动支付行业的标准，在此顶层架构下可建立多个企业TSM并存的移动金融健康生态环境。