移动支付下的新零售时代，大数据和风控成为核心能力

　　近日，美国伯克希尔—哈撒韦公司2018年股东大会上 “股神”沃伦·巴菲特称赞中国经济几十年来取得的发展是一个“奇迹”。在中国“奇迹”的话题下，“股神”多次谈及中国市场机会和中国的移动支付领域。移动支付在中国的发展不仅为用户带来更为便利的消费，也正在重塑着中国零售业态的格局。

　　移动支付+大数据 新零售格局助推器

　　如今的中国，超过七成网络使用者表示生活中不再使用现金。从餐饮出行、旅游娱乐到民生生活领域，移动支付正在把商家推到一个更高的服务场景，以"人"为核心的新零售格局正在逐步取代以"货，场，人"的传统零售格局。

　　移动带给人们想象空间正在不断扩大，在可预见的未来，或将成为支撑消费增长的重要一环。移动支付的发展，同样为更多技术带来了应用空间和发展机遇。

　　近几年来，国内零售业正在经历低迷阶段，环境变化、成本上涨加之互联网电商的冲击使得传统零售经济开始寻求转型之道。而移动支付的快速发展和大数据的不断成熟，正为零售业态的探索带来更多可能性。以技术为基础、融合线上线下的“新零售”机遇应运而生，而在这背后移动支付和大数据这一重塑经济增长格局的新动能，正成为新格局竞争的关键。

　　随着阿里、腾讯等互联网公司大规模向线下的渗透与扩张，2017年中国零售业迎来了加速整合期。有了移动支付与大数据的加持，实体零售价值凸显，2018年以来的线下场景之争更是愈演愈烈。

　　从发展路径来看，阿里巴巴凭借支付宝在移动支付领域占得先机，而腾讯则依靠微信社交网络、微信支付发展壮大它的生态圈。无论是阿里还是腾讯，其数据能力已经成为新零售探索和竞争的核心能力之一。

　　数据能力是竞争的核心能力之一

　　被称为新零售代表的盒马鲜生一经落地便引起市场的重点关注，其运营业态便是新零售的典型代表。在这种业态中，将供应链模式与商户平台管理模式融合，实现大数据和智能化技术应用到最大化。借助大数据，收集顾客偏好、消费习惯等，商家得以进一步将消费体验优化升级，实现新零售的商业要素重构。

　　背靠阿里的盒马鲜生正在以移动支付为端口不断通过线上线下融合运营，展现不同维度数据更为广泛和深入的应用价值。盒马鲜生之所以能在新零售战场的数据之战中率先打开局面，与阿里多年来对数据的积累和分析能力提升分不开。而在挖掘大数据价值方面，除了互联网巨头外，电信运营商所具备的先天优势也不容小觑。

　　电信运营商作为数据管道，在运营服务中积累了包括运营数据、电信基础设施数据以及由其衍生的各类重要数据资产，这一系列过程造就了运营商在数据领域的技术沉淀、奠定了竞争优势。

　　发挥运营商数据的独特价值，国内三大运营商在移动支付方面均有布局。以具中国电信背景的翼支付为例，当前数据技术能力已具备了较好的水平。目前，翼支付已实现万亿级交易记录的快速处理，系统日志的毫秒级响应。而据公开资料显示，翼支付或将进一步构建人工智能应用平台，将深度学习技术同风控、征信、精准营销深度融合，探索智能化运营。

　　今天，来自金融、电商、运营商等不同模块的数据价值正在不断被发掘。作为未来零售、甚至更多领域发展的宝贵基础资源，数据的价值越来越被重视，而数据能力的竞争或将成为行业变革的拐点。

　　强劲涨势背后风控成为关键词之一

　　移动支付产业规模的强劲涨势为“新零售”等更多产业的发展催生出肥沃土壤，无疑在支撑经济增长中发挥着重要的作用。而就移动支付本身而言，过硬的风控则成为产业高规模稳健发展的根本保障。

　　从消费者一端来看，现今二维码及NFC等支付方式在生活中得到极其广泛的应用，便利的同时随之也出现了一些新的安全隐患，如二维码支付就出现木马植入、以收款码替代付款码等不法现象。

　　以技术手段提升应对安全隐患的能力，保障用户账户资金安全，成为移动支付产业必须面对和解决的问题。据财付通官方公布的资料显示，在资金安全保障层面，财付通建立离线风险监测和实时风险监测模型，风控系统7×24小时对交易实时监控。而在用户发生资金损失类风险事件时，除主动放弃赔付或自愿部分赔付的客户外，财付通及时对符合赔付条件的客户进行100%的赔付，目前赔付资金低于全年交易额的千万分之一。

　　除了账户安全外，对于商家和消费者而言，“刷客”等黑色产业链的日益猖獗，也成为商家营销成本和消费者利益的最大蚕食者。移动支付在为消费者带来便利的同时，无形中也方便了以刷单套利、侵蚀消费者权益为生的“职业刷客”们。

　　在平台和商家对刷客大军的绞杀大战中，各大平台纷纷以自身优势为基础形成了各具特色的防控机制。翼支付就从运营商侧用户基本信息、通信、消费、手机终端等数据特征综合分析识别“刷客”，目前，其实际风控场景模型准确率可以达到93.48%。

　　从各家移动支付平台的探索来看，不断发掘数据在风控方面的价值潜力，夯实业务全面落地且平稳运行的安全基础，正成为各家共同的发力点。移动支付风控能力的不断提升，也为新零售格局的快速拓展提供了有力保障。

　　“新零售”未来的市场竞争，各家正在以技术为核心展开场景之争，零售业态的新一轮融合与变革也会持续进行中。接下来，技术将怎样进一步重塑零售业态格局、变革之下的风口机遇将会出现在哪里，这些都有待时间验证。