银行卡支付业务的创新与变革

　　银行卡支付业务作为传统金融业务与现代信息技术有机结合的新型金融服务产业 , 在信息经济发展的潮流下应运而生。近年来，芯片处理能力的提升、互联网的发展、智能终端的普及给银行卡支付业务提供了广阔的发展空间。

　　同时，为了满足客户对支付的便利性、安全性和快捷性需求的逐步增加，从线下支付、线上支付到线上线下结合，不断衍生出新的支付模式，丰富了传统的消费支付业务。

　　一、技术变革促进银行卡支付模式的创新

　　积极创新银行卡支付业务 , 对于方便人们的日常支付、拉动消费需求、提高全社会的支付效率、降低交易成本、提高交易安全、增强银行的盈利能力均具有重要意义，而技术变革使银行卡支付在客户体验上更加便捷，渠道上更加丰富，支付方式上更加多样，业务功能上更加完善。

　　1 产品模式更多样

　　从传统的磁条卡到 IC 卡，再到基于SD卡和SIM卡的移动支付产品，技术变革极大地拓展了传统的银行卡形态，银行卡不再拘泥于介质，发卡模式更加多样。

　　在支付安全得到保障的前提下，极大地提高客户用卡银行卡支付创新依靠更少的基础设施投入获得更加广泛、良好的服务效果，对降低金融服务成本、提高金融服务水平有着重要的意义。

　　同时，移动互联网等技术的发展又赋予了银行卡支付网络新特性，商业银行在业务发展上必须适应新的要求，突出产品便捷性、服务综合性和系统安全性，从而保障银行卡支付业务的健康发展。

　　同时，支付套件等形式的银行卡支付配套产品，在不改变产品形态的基础上，拓展了银行卡支付的线上渠道，实现了银行卡业务的线上线下整合。

　　2 用卡模式更广泛

　　互联网技术在过去的几年丰富了线上支付的模式，促进了我国线上支付的爆发式增长。客户可以登录网上银行进行支付，也可以通过第三方支付公司的账户直接支付，通过支付账户和银行账户的绑定，客户还可以开通快捷支付等方式实现线上支付。

　　而移动支付产品更是将线下和线上相结合，集金融应用和行业应用于一体，有了移动支付，客户既可以通过终端进行刷卡，也可以随时随地进行网上支付。

　　客户出门不需要再带多张银行卡，不需要再带大量的零钱，甚至不需要再带门禁卡、公交卡等，一部手机就能轻松搞定这些事情。

　　3 服务模式更综合

　　从 2011 年人民银行向第三方支付机构颁发支付许可证以来，支付行业经历了快速发展。而现在支付行业的规则也正处于一个快速形成的过程中，因此商业银行在扮演传统账户管理者角色的同时，更应该拓展服务模式。

　　在与第三方支付机构的合作中，除了支付领域的合作，如联名卡、快捷支付、网银支付等，还可以从借贷两端对业务进行拓展，例如目前很多行在做的备付金存管业务，不断对支付产业进行深度挖掘。

　　4 管理模式更开放

　　随着发卡模式的丰富、用卡模式的拓展，产业链将不断延长，市场参与主体也将不断增多，包括银行、通信运营商、第三方支付机构、地铁、公交、社保等都将成为产业链的一部分。

　　因此跨行业合作是未来支付产业发展的必然选择，商业银行应继续发挥自己的网络、品牌、技术、服务优势，开放管理模式，联合产业各方，通过建立互利共赢的合作关系，推出满足客户更加多元化需求的支付产品。

　　二、商业银行应以网络思维应对新技术背景下的银行卡支付创新

　　银行卡支付创新依靠更少的基础设施投入获得更加广泛、良好的服务效果，对降低金融服务成本、提高金融服务水平有着重要的意义。

　　同时，移动互联网等技术的发展又赋予了银行卡支付网络新特性，商业银行在业务发展上必须适应新的要求，突出产品便捷性、服务综合性和系统安全性，从而保障银行卡支付业务的健康发展。

　　1 以便捷性满足客户良好体验需求

　　创新的银行卡支付产品使得客户随时随地享受金融服务成为可能，便捷性是客户选择的首要条件。

　　打破传统做法，重建服务流程，是银行适应银行卡支付业务创新的基础工作。银行应该在监管要求范围内，从产品形式、开卡流程、用卡方式等环节入手，突破传统约束，提升客户体验，拓展银行卡支付的产品种类及支付渠道。

　　一方面，不拘泥于传统的银行卡形态，提供NFC-SD卡、NFC全手机、支付套件等多样化的银行卡支付产品和银行卡衍生产品，拓展银行卡支付业务的外延。

　　另一方面，从服务流程入手，提供诸如线上申领、空中开卡等方面的服务，丰富银行卡支付产品申请渠道，简化用户开卡流程、提升用卡体验。

　　2 以综合性满足客户多元化需求

　　移动互联网等技术缩短了银行服务的半径，使得银行可以跳出单一服务的限制，将不同的服务以综合金融的方式提供给客户。

　　在推动银行卡支付业务创新的同时，银行应转变思路，不局限于传统金融领域，通过与通信、社保、医疗、交通等行业的合作，提供特色化、综合化、差异化的金融服务。

　　银行全方位的服务内容是其他机构所无法比拟的，将传统的支付结算业务无缝迁移的同时，还能让客户享受到贷款、私人银行服务等内容。

　　即便是在支付结算方面，银行也应跳出本行现有范围的限制，通过与其他市场主体的合作，共享服务资源，丰富支付服务范围，满足客户多样化的需求。

　　3 以安全性满足客户放心用卡需求

　　商业银行在推动银行卡支付业务创新的同时，应将安全性作为基础。从银行卡支付来看，商业银行应以安全芯片为载体，充分发挥芯片的安全性，同时发挥银行基于安全芯片的交易和认证机制，从而构建起整个银行卡支付的安全体系。

　　目前，线下的金融服务均是在芯片的基础上实现并保证安全的，以此方式保障银行卡支付的安全性，不仅具有坚实的基础，而且能实现系统的一致性，使客户在一致性的体验中放心用卡，促进银行卡支付业务创新快速健康发展。

　　三、建设银行在银行卡支付业务创新方面的探索

　　作为中国综合服务能力最优、最具价值创造力的大型商业银行之一，建设银行一贯重视支付工具的创新。以金融 IC 卡为基础，兼顾新技术发展，从产品、渠道等方面积极创新银行卡支付业务。

　　1 大力发展金融 IC 卡，为支付创新打下基础

　　作为金融 IC 卡首批发卡银行，建设银行已于 2011年正式在全国范围发卡，功能已全面覆盖磁条卡。为确保金融 IC 卡业务持续发展，建设银行坚持以安全为前提，整合多方资源，满足客户需求，以多方共赢为目标，统一规范，严格管理，坚持自身发卡与行业合作发卡并重，积极拓展社保、军保、医疗、市民卡、教育等行业应用，促进金融 IC 卡规模化、多元化发展，为支付创新打下基础。

　　2 以金融 IC 卡为基础，积极拓展新兴支付产品

　　随着智能终端的普及、通信技术的发展、芯片技术的不断升级，金融 IC 卡的产品外延不断衍生，从产品形态、服务渠道等方面产生了各种新兴的支付产品。

　　首先最有代表性的是创新移动支付产品。移动支付产品以金融 IC 卡技术为基础，依托不同的介质，通过与移动终端的结合，实现了线上线下业务整合，是银行卡支付的一大创新产品。早在 2011 年，建设银行联合中国银联，推广基于 SWP-SD 模式的移动金融产品，标志着建设银行在移动金融业务上迈出了第一步。

　　之后，建设银行与中国移动、中国银联合作推出了NFC-SIM模式的移动支付产品，通过TSM平台实现了个人化数据的空中下载、银行应用的生命周期管理等功能。

　　此外，建设银行还将陆续推出基于 IC 卡的支付产品，在产品创新的同时，拓展金融 IC 卡线上线下的交易范围及渠道。

　　3 发挥金融 IC 卡优势，以开放的姿态拓展业务合作

　　新兴技术在催生新的银行卡支付产品的同时，也拓展了产业链长度，运营商、第三方机构、终端厂商等更多的产业主体参与到银行卡支付产业中来。

　　在新的银行卡支付产业发展形势下，建设银行充分发挥金融IC卡的基础作用，利用金融 IC 卡安全、便利的特点，以开放的心态，与相关产业主体一起，创新多样化的支付产品，提供便捷化的支付服务。

　　同时，建设银行注重与社保、医疗、教育、交通等行业的合作，兼顾行业应用的加载，从民生角度出发，促进银行卡支付的跨行业合作。