中国银行业协会潘光伟：银行卡产业呈稳健发展之势

　　中国银行业协会党委书记、专职副会长 潘光伟

　　2017年，全球瞩目、万众期待的中国共产党第十九次全国代表大会胜利召开。党的十九大在政治上、理论上、实践上取得了一系列重大成果，就新时代坚持和发展中国特色社会主义的一系列重大理论和实践问题阐明了大政方针，就推进党和国家各方面工作制定了战略部署，是我们党在新时代开启新征程、续写新篇章的政治宣言和行动纲领。这一年，世界经济总体保持复苏态势，几乎所有主要经济体经济都处于增长状态，且经济增速快于预期。与此同时，我国积极推进供给侧结构性改革，取得显著成效，经济增长基础更加稳固，经济增速、就业、物价、国际收支等主要指标好于预期，国民经济保持了稳中向好态势，居民收入快速增长。

　　我国银行卡产业作为拉动居民消费的重要力量，产业各方联手发力，持续加强银行卡产品和服务的创新，积极满足不同消费群体多层次、多元化需求，依然保持了良好的发展势头，充分发挥了银行卡业务对消费的拉动作用及对我国经济的促进作用，取得了良好的成绩。

　　看数据，银行卡产业持续发展

　　一是发卡量平稳增长。人民银行《2017年第三季度支付体系运行总体情况》报告显示，截至2017年第三季度末，全国银行卡在用发卡数量65.18亿张，同比增长8.35%。其中，借记卡在用发卡量59.66亿张，同比增长8.10%，信用卡(含存贷合一卡)在用发卡量5.52亿张，同比增长11.18%;全国人均持有银行卡4.71张，人均持有信用卡0.36张。

　　二是受理环境持续改善。截至2017年第三季度末，银行卡跨行支付系统联网特约商户2515.52万户，POS机具3099.76万台，ATM机具94.77万台，银行卡受理规模持续扩大。

　　三是银行卡信贷规模持续扩大。截至2017年第三季度末，银行卡授信总额为11.91万亿元，同比增长38.17%，银行卡卡均授信额度2.16万元，授信使用率43.39%。

　　四是银行卡交易规模突飞猛进。2017年第三季度，全国共发生银行卡交易405.75亿笔，金额185.90万亿元，同比分别增长33.73%和4.61%，其中消费业务156.53亿笔，金额17.68万亿元。银行卡交易占社会消费零售总额比重达48.81%，较上年同期提升了0.23个百分点，人均消费金额达1.28万元，同比增长22.46%，银行卡已全面渗入到餐饮、娱乐、缴费等与老百姓生活息息相关的各个领域，成为我国居民消费时使用最广泛、最便捷的非现金支付工具。

　　五是银行卡跨境业务快速发展。我国银行卡产业积极响应国家“一带一路”倡议建设，逐步加大了跨境业务发展的步伐，银联卡已可以在全球160多个国家和地区使用，并积极推动中国银行卡金融技术标准和金融基础设施在“一带一路”沿线国家和地区落地，推动银联品牌成为世界主要支付品牌之一。

　　贯精神，明方向

　　银行卡产业呈稳健发展之势

　　在产业规模持续增长的同时，银行卡产业深入学习贯彻落实党的十九大精神，在产品设计、支付结算、市场营销、客户服务、风险管控与法律规制、普惠金融、科技创新等方面加大力度，不断推陈出新，产业呈现出稳定健康发展态势。

　　一是深入学习贯彻落实党的十九大和全国金融工作会议精神。党的十九大报告对金融工作提出了明确要求，深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线。在十九大前夕组织召开的第五次全国金融工作会议科学分析了当前金融形势，明确了做好金融工作的指导思想、重要原则和重点任务，就防范化解金融风险、深化金融体制改革、促进金融更好服务实体经济等一系列重大问题进行全面部署。这些都为新时期我们做好金融工作指明了方向。

　　中国银行业协会党委根据中央及银监会党委有关部署要求，高度重视，快速反应，自觉行动，组织全体员工传达并认真学习贯彻党的十九大和全国金融工作会议精神，把学习十九大精神作为当前和今后一个时期的首要政治任务，放在头等重要位置，切实把思想和认识统一到中央对金融工作的决策部署上来，增强做好金融工作的使命感、责任感和紧迫感，把党中央、国务院的路线方针政策落到实处，并向各成员单位发出学习号召。各发卡机构也迅速掀起学习贯彻落实十九大和全国金融工作会议精神的热潮，开展多形式、分层次、全覆盖的学习培训，全面营造学习贯彻会议精神的浓厚氛围。

　　二是发挥服务功能，全力支持实体经济发展。党的十九大报告中，习近平总书记指出，“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力。”这为新时代中国特色社会主义市场经济的金融建设指明了方向，更为我国银行卡产业发展改革指明了方向。近年来，我国银行卡产业在支持服务实体经济方面也不断贡献着自身的力量。2016年9月6日，新版银行卡刷卡手续费定价机制正式实施。本次价改进一步降低了商户经营成本，扩大了消费，引导银行卡经营机构提升经营管理水平和服务质量，在减轻商户刷卡手续费负担、促进实体经济发展等方面起到了积极作用，符合全国金融工作会议关于“金融回归服务实体经济本源”相关精神与要求，是全面贯彻中央关于“三去一降一补”总体方针政策的重大举措，意义重大，影响深远。价改实施以来，银行卡刷卡交易(银联网络内)各环节节省手续费情况总体符合预期，根据价改前后刷卡手续费价格标准进行测算，2017年1～9月，商户刷卡手续费支出累计减少约72亿元，预计全年总手续费将减少96亿元。从具体行业来看，餐饮类方面，商户支付给发卡行及银联的手续费减少了约16.5亿元，预计全年将减少28.4亿元;宾馆类方面，商户支付给发卡行及银联的手续费减少了18.1亿元，预计全年将减少31.2亿元;大型家电专卖类方面，商户支付给发卡行及银联的手续费减少了4.2亿元，预计全年将减少7.3亿元。可以看出，银行卡产业在本次价改中有效支持和服务了实体经济的发展。

　　此外，在银行卡服务减费让利方面，中国银行业协会组织成员单位联合发布《中国银行业减费让利支持实体经济倡议书》，号召银行业认真贯彻落实党中央国务院决策部署，依法合规经营，持续改进服务技术、模式和业务流程，进一步挖掘空间，降低服务成本，促进企业降本增效，同时，进一步完善内部评价机制，强化行业评估，不断提升银行业服务实体经济质效，收费项目不断“瘦身”，为老百姓实实在在减负，切实提高银行卡服务的客户满意度。

　　三是积极践行普惠金融理念，提升银行卡服务的覆盖率、可得性和满意度。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，是推进供给侧结构性改革、培育农业农村发展新动能、推动大众创业万众创新、助推经济发展方式转型升级的有效途径，也是银行业坚持主业、回归本源的重要体现。党中央、国务院高度重视普惠金融服务，2017年7月召开的第五次全国金融工作会议强调“建设普惠金融体系，加强对小微企业、‘三农’和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫”。各发卡行积极响应国家政策号召，认真总结成功经验，充分应用科技手段，开设丰富的便民服务点和流动服务车，深入到老百姓的田间地头，创新“马背银行”“拎包银行”与“夜市银行”等做法，为老百姓提供银行卡开户、取款、转账的金融服务，解决了偏远地区银行卡服务“最后一公里”和“最后一步路”问题，让老少边穷地区及弱势群体均等享受优质的银行卡服务。除此之外，为净化校园金融市场环境，有效满足大学生在消费、创业、培训等方面合理的信贷资金和金融服务需求，2017年，银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，鼓励商业银行和政策性银行在风险可控的前提下，有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品。各发卡行积极响应，相继推出面向在校大学生的信用卡产品，并提供全方位完善的银行卡服务。在持卡人支付安全教育方面，中国银行业协会连续多年开展“普及金融知识万里行活动”，陆续组织了“支付结算账户使用安全宣传月”、“电子智能服务推广宣传月”、“防范电信网络诈骗宣传月”等系列主题活动。各发卡行积极响应，通过多手段多渠道开展宣传活动，加强持卡人安全用卡教育，收到了良好成效。

　　四是加强金融科技运用，推动银行卡产业创新变革。党的十九大报告指出，要推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合，在中高端消费、创新引领、绿色低碳、共享经济、现代供应链、人力资本服务等领域培育新增长点、形成新动能。金融科技的进步推动了全球经济和社会的整体变革，作为以拉动居民消费为己任的银行卡产业，也已进入“金融+科技”的深度融合、快速变革阶段，金融科技创新正加速重构银行卡业务的经营发展模式和市场竞争格局。各商业银行基于银行卡业务流程的全面梳理，在智能客服、风险控制、反欺诈、精准营销、客户画像刻画、客户引入与维护等多方面，充分运用大数据、云计算、人工智能等技术，开启了以金融科技为引擎，促进金融与生活场景深度整合的多方有益尝试，将银行卡业务经营提升到新层面，进一步提升风险控制能力，提高客户体验，构建和谐金融关系，推动银行卡产业持续创新变革。

　　常思考，勤创新

　　推动银行卡产业稳定健康发展

　　历经三十余年的发展，我国银行卡产业已发展出了一条融贯持卡人、商户、收单、发卡、卡组织、第三方支付等诸多环节的完整产业链，产业规模不断扩大，有效服务和支持了实体经济，成为促进我国消费需求升级、经济稳定增长的重要推动因素。但同时我们也应该认识到，面对我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期这一现状，银行卡产业各方都应当积极思考，紧密围绕国家发展战略，大力推进技术创新，积极探索管理创新，共同推动银行卡产业稳定健康发展。

　　一要准确定位，精耕细作自身业务，继续加大普惠金融力度。银行卡业务作为银行零售金融的重要部分，已发展成为现代金融不可或缺的一环，与银行传统服务、消费金融、小额贷款等各类金融业态，共同组成了我国零售金融服务体系。面对诸多新兴金融模式的不断出现，银行卡业务更应明确自身市场定位，基于现有市场及业务基础，在标准化产品提供、个性化服务设计等方面做深做细，并充分借助金融科技这一有力工具，积极发展网络普惠、数字普惠、智能普惠，通过服务更广大的人民群众释放“长尾效应”，以较低的成本获得更高的效率，更好地实现银行卡业务的“普”与“惠”。

　　二要继续加强公众宣传教育，做消费者合法权益保护的行业引领者。保护好持卡人权益是维护金融稳定的基础，既关乎银行卡产业健康可持续发展，也事关社会公平正义与社会和谐。当前，消费金融、互联网金融等各类金融新业态不断涌现，银行卡各类创新产品也层出不穷，持卡人的各类金融需求也在日益增长，这些都对银行卡消费者权益保护工作提出了新要求。对此，产业各方应持续强化制度建设，将持卡人权益保护纳入工作体系，积极履行公平对待持卡人的理念，加大宣传教育力度，提升持卡人安全用卡意识，同时，完善客户信息收集、存储、管理与使用流程，采取有效措施确保持卡人信息安全，持续优化投诉受理与处理工作，积极探索持卡人消费纠纷多元化解决机制，构建和谐金融关系。

　　三要加强内控合规制度建设，坚持安全运营，严守风险底线。从国际银行业最佳实践看，银行业金融机构合规经营是“安身立命”的基础，也是“行稳致远”的保障。面对新形势下的挑战，产业各方要积极应对，加强内控合规管理，坚守安全运营底线，树立风险联防意识，建立风险防控的系统化思维，创新风险管理手段，有效集成、充分运用挖掘内外部数据价值，建立智能化的风险分析、监测、预警和处理系统，从业务模式、操作规则、风险监测等方方面面强化安全保障，提升全面风险防控能力，共同打造健康规范的银行卡市场环境。

　　党的十九大为我们描绘了未来发展的新蓝图，开启了建设中国特色社会主义新时代的新征程，其所明确的新时代、新思想，是谋划未来银行卡产业发展方面的重要思想和战略基础。在中国特色社会主义进入新时代的背景下，银行业要认真学习贯彻十九大和全国金融工作会议精神，准确把握党的十九大对经济社会发展的新部署新要求，不忘初心，牢记使命，将银行卡产业发展的未来与我国经济发展和公众需求紧密联系在一起，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，将银行卡产业发展置于“五位一体”总体布局和“四个全面”战略布局中，才能找准定位和目标，勇于改革探索，实现产业多方共赢。中国银行业协会也将继续秉持“自律、维权、协调、服务”的宗旨，始终紧贴行业发展实际，为银行卡产业的发展搭建起沟通交流协作的平台，协调产业政策、防范行业风险、维护行业权益，与产业各方携手共同推动银行卡产业稳定健康发展!