银行进入无卡时代

　　近年来，伴随着移动互联网的迅速发展和新科技在支付领域的广泛应用，支付市场发生了深刻变革，第三方支付机构引领的移动支付业务规模呈现爆发式增长态势，商业银行面临前所未有的挑战，产业各方积极采取应对措施，加大资源投入，开启以移动支付为重点的无卡支付新局面。

　　无卡支付业务发展迅速

　　近年来，监管层鼓励多方参与支付业务，市场监管日趋完善，行业标准更加规范，中国银联牵头制定符合国际支付技术及芯片卡标准组织(EMVCo.)要求的二维码支付规范，坚持四方模式标准，边界清晰，成为又一项国家标准。同时，技术进步降低了银行的服务成本。运用互联网创新思维及技术，无卡支付具有虚拟化、定制化、及时性等独有优势，支付环节不再依托传统的收单机具及银行卡介质，结算高效、费率优惠，有效降低了商户和银行的成本。

　　此外，多方竞合也成为行业发展常态。行业内部的竞合，以中国银联和网联为主导的清算转接机构通过联合各商业银行，建立行业统一支付标准，推出统一支付品牌、支付产品。跨界竞合成为新趋势。2016—2017年，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行四家大型银行分别与互联网金融公司京东、百度、腾讯、阿里建立金融科技合作。第三方支付机构以银行2、3类账户体系为基础接入银联网络，甚至独立发行“花呗”、“白条”等类虚拟信用卡产品，涉足消费信贷领域。

　　银行加快推进无卡支付

　　目前，多家银行可以提供无卡支付结算服务，长期以来致力于实施银行卡支付创新，努力改善支付环境，为广大客户提供更加简单、便捷、安全的服务，为合作商户提供一体化支付结算方案。

　　其中，农业银行围绕紧盯移动互联的支付整体战略，利用农行客户与资源优势，构建支持线上线下全场景无卡支付的“农银快e付”品牌,已打造成为掌上银行统一支付入口，整合银行已有的扫码付、手机云闪付、快e付等产品，拓展人到人支付、商户码、取款等功能，为持卡人与商户提供移动支付服务统一入口。

　　而工商银行正运用金融科技，创新支付产品，建立核心场景，努力打造用户体验好、口碑优、影响大的支付精品。在支付端，工商银行2017年全力打造工银二维码支付的升级版——e支付平台，推动移动支付产业健康有序发展。在受理端，工商银行积极推出线上POS与智能POS，不断满足传统收单商户与线上商户在移动支付时代的新需求。在平台端，2017年8月工商银行推出了一款全新的工银信用卡专属APP——工银e生活，旨在打造面向本行及他行客户与商户，集生活、消费和金融服务于一体，整合支付、融资、信息中介功能的开放式、互动型、综合化智能服务平台。

　　此外，民生银行信用卡中心从2016年起大力发展二维码支付、二维码收单、特惠业务，坚持“线上线下相融合，近场远程相融合”的发展策略，深入发展创新“信用卡+行业应用”的商业模式。

　　目前，民生信用卡APP已实现交通卡空中加载，客户只需要通过民生信用卡APP就可以快速加载公交一卡通，实现“手机就是公交卡”。近期，民生信用卡还将支持银联云闪付在交通领域的ODA模式，支持NFC支付远程及脱机免密支付。同时，民生银行信用卡中心也正在积极探索具有地域特色的“普惠卡”，将信用卡与地铁公交卡等功能合为一体，初步探索“信用卡+行业应用”的系统架构及商业模式。在海淘用户规模不断扩大的趋势下，民生银行信用卡中心积极开展信用卡海淘业务，优化用户海淘体验。

　　信用卡进入虚拟时代

　　与此同时，近几年来，第三方支付机构和电商平台相继推出了类似虚拟信用卡的消费授信业务，“花呗”和“白条”这类信用支付产品凭借线上消费场景的优势拥有了庞大的用户群体，在一定程度上削弱了用户对传统信用卡的需求。为拼抢信用消费这块“大蛋糕”，多家商业银行纷纷推出虚拟信用卡，欲与第三方信用支付产品一争高下。

　　自2014年起，浦发银行率先推出“E-GO卡”。“E-GO卡”在申请时需要绑定浦发银行的实体信用卡，一分钟即可核发;该卡仅支持线上支付，如果在线下使用“E-GO卡”进行支付，必须绑定支付宝或微信钱包等移动支付工具。随后，中国银行推出“中银长城e闪付卡”，该卡采用HCE技术，以中国银行信用卡品牌客户端为平台，结合动态密钥、支付令牌、云端验证、NFC等新科技，通过云端服务器与客户端进行交互，在客户端中完成数字信用卡的发卡、密钥下载、身份验证和近场支付等一系列交易。“中银长城e闪付卡”在申请时同样需要绑定本行的实体信用卡，支持线上线下支付。而建设银行紧随其后，推出首张具有开关功能的虚拟信用卡——“龙卡e付卡”，所谓开关功能，即允许持卡人根据自己的需求停用、启用卡片，或者在额度内自行设置交易限额，开启交易提醒功能。

　　而截至目前，农业银行、中信银行、交通银行、平安银行也都相继推出虚拟信用卡。值得关注的是，无论是农业银行的“信用币”以及平安银行于今年9月18日推出的“不带卡”都不需要绑定本行的实体信用卡。而交通银行的“手机信用卡”、中信银行的“电子信用卡”则需要绑定本行的实体信用卡才能申请。