C端市场大局难逆 B端支付创新能否重引银行对公业务荣光？

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　　互联网金融机构挟科技优势，在金融领域攻城拔寨，已对商业银行的“存、贷、汇”以及传统支付业务发起猛烈攻击，尤其在个人移动支付领域已占领绝大多数市场份额。

　　与C端市场充分竞争相比，B端市场略显安静，但B端市场是一片蓝海。作为银行业的基石，公司银行业务目前尚未被金融科技机构有效突破，尽管第三方支付机构也在纷纷尝试各种方式来进入这一领域。

　　值得一提的是，商业银行在对公支付结算方面如果固守原有支付结算工具，势必会丧失这块市场优势，那么，银行要如何探索新的业务模式？银联及银行寄望于从支付结算找到新的入口。传统的支付结算模式已无法满足企业交易环节的新型金融需求，能否在提供支付结算的基础上，提供现金管理、贸易融资等增值服务？

　　对公业务亟待创新

　　波士顿咨询通过调研发现，大型企业对融资的需求较为迫切，希望银行或券商机构在行业领域具有专业知识及针对性的解决方案。随着业务规模和地域覆盖的不断扩大，中型企业的金融需求呈现出复杂化的趋势。除对现金管理、支付结算具有强烈需求外，中型企业对融资的要求也日益多样化。小微企业业务处于起步阶段，金融需求简单，大部分为传统的信贷产品。另外小微企业主本人也有财富管理需求。

　　这是一块巨大且极具增长潜力的市场。波士顿咨询预计，到2020年，超大企业为公司银行业务贡献收入为2500亿元人民币，占比7%；大型企业贡献收入6300亿元人民币，占比18%；中型企业贡献收入1.23万亿元人民币，占比34%，小微企业贡献收入7100亿元人民币，占比20%。

　　超大型企业及大型企业对银行要求较高，远非中小型银行能力所及，因此，如何为中小微企业提供支付、结算、现金管理、贸易融资等服务，成为股份制及地方商业银行的挑战和机遇。

　　“现在企业都在转型升级，要搞智能制造，但是智能制造服务的提供商和智能制造需求方相互之间缺乏一个有效的媒介。这些现象从传统企业的财务管理手段来讲，实际上已经跟不上形势，解决不了问题。同时单纯从银行给这些企业放贷款，也解决不了根本的问题。”浙商银行行长刘晓春认为，通过银行创新的产品和服务，为企业、为实体经济提升金融能力，让企业上下游之间能够更加无缝的进行合作，也要让企业的升级换代、智能制造有更好的媒介服务，能够更加顺畅实现转型升级。此前，银企关系通过信贷维系。麦肯锡认为，银行思考客户体验往往只停留在一个或几个单独触点，即客户与企业的商业行为中某一个或几个部分产生的交互或接触。但这种关注方式如盲人摸象，忽略了客户的端到端体验。

　　目前，金融科技公司虽然在零售业务领域占有一定优势，但公司业务尚未能有效占领。阿里金融云总经理徐敏认为，相对于零售业务，对公业务的互联网化相对较慢，原因在于零售业务适用于大数法则，收益可以覆盖风险，而对公业务对数据精准度要求较高，一旦发生风险，损失程度较高，但随着大数据、云计算等新技术的发展，对公业务将是互联网金融的下一个蓝海。

　　单位结算卡支点

　　银行如何摒弃以信贷维系银企关系的理念，以自身的优势重新建立良性、互惠、共生的新型银企关系？“银行坐拥数据金矿，尚未充分发挥其潜力。金融业的数据强度高于其他任何行业，对有价值信息的使用率仅为34%。经常账户或现金管理账户的交易级行为数据是银行的竞争优势，能带来巨大的经济价值。”波士顿咨询董事经理谭彦称。

　　作为商业银行联结客户的纽带，支付结算是银行高度重视的中间业务领域。正如工行董事长易会满所言，“只要有账户的地方，有支付的地方就有银行，因为账户在银行。”

　　面对市场需求和格局的发展变化，中国银联与多家商业银行2014年共同推出单位结算卡，即与企业结算账户相关联的，具备账户查询、转账汇款、现金存取、消费等功能的支付结算工具。

　　2017年在单位结算卡上加载新的功能，为企业客户提供延期支付、担保支付、收款、短期融资等服务，尝试解决移动支付、互联网支付下企业不能按照帐期进行远期支付的问题，解决企业收款困难、应收帐款坏账等问题。其实质是将对公领域“消费金融”的理念带给商业银行和企业，为商业银行交易和融资无缝衔接，支付和理财无缝衔接提供工具和载体，为交易银行的发展提供抓手，打造全新的“一体化金融生态链”。

　　在这种生态链条下，中小微企业更容易享受商业银行提供的融资等金融服务，企业客户的支付结算流程可以全程做到互联网化、移动化，为企业采购、贸易等带来了便捷、安全的体验，再造了企业的贸易支付流程。目前，合作各商业银行已累计发行银联单位结算卡1400多万张，月均交易笔数200万笔，月均交易金额6000多亿元，并且仍在快速发展。

　　央行数据显示，单位银行结算账户数量小幅增长。截至第二季度末，全国共开立单位银行结算账户5211.99万户，环比增长2.83%，增速上升0.22个百分点。“可以预见，单位结算卡将成为银行卡领域下一个蓝海。”一家国有大行人士向记者表示。

　　作为股份制银行里的“尝鲜者”，广发银行2013年8月已推出捷算通卡，至今发行超过12.5万张，该卡基于结算功能，逐步配套完善了交易、理财、保险、融资、现金管理等相关功能。

　　今年7月，中国人寿与广发银行联手推出企业对公账户联名卡——国寿-广发捷算通联名卡。该卡具备”银行+保险+基金”三大基因,可以满足企业单笔1000万元以下7×24小时跨行随时转账；捷算通卡推出公司客户智能财资管理服务，线上同步开户，T+0秒级到账，享受活期存款便利的同时获得高额基金投资收益。

　　广发银行公司银行部副总经理金晔表示，广发银行推出的捷算通卡不仅为企业的支付结算提供便利，产生的数据还可为企业的授信做出贡献。目前发卡量已经超过1.3万张。

　　广发银行有关部门负责人表示，尽管在C端支付领域大局难逆，但银行对公客户提供存贷汇服务的资金、信用、监管环境等等比较优势依旧还在，回到客户、产品、渠道的这些单点服务源头上，关注客户体验，把握和发掘客户需求发现和创造更多服务场景。通过有效发掘和促成构建客户之间、产品之间、渠道之间、场景之间的联系，逐步形成合纵连横有机且稳固的服务体。这个互动共生的服务体，依旧可能成为银行赖以生存和发展的生态方舟。

　　恒生电子方面认为，纵观企业的经营阶段：筹集资金、物料采购、生产制造、产品销售这每一个环节都离不开资金的流动融通，资产的交收转移。再看银行服务、账务服务、结算服务、投资服务、融资服务，也正是从各个维度上为企业经营活动服务着。但是在过去，由于多种多样的原因，导致各类服务割裂、独立。企业客户所感受到的是银行简单、粗暴的产品推送，是银行一个又一个的部门，而不是一个融合了企业经营需要的服务方案，一个完整的银行。

　　麦肯锡认为，未来能生存的银行是最注重客户、了解其需求、并不断提升客户体验的银行。而提升客户体验，能够带来可观的投资回报。