金融科技护航：商业银行信用卡构建“无界”生态圈

　　记者走访多家商业银行信用卡中心发现，依托大数据分析和互联网技术，通过与国内顶尖互联网公司跨界融合，构建生活消费全场景生态圈、打造“无界体验”正在成为一种趋势。

　　随着供给侧结构性改革的推进，消费对经济增长的基础作用得到了更好发挥。旺盛的消费需求，加上互联网金融市场秩序日趋规范的环境，客观上为各大银行信用卡机构探寻业务优化、释放创新空间、增强跨界合作、践行普惠金融提供了重要契机。

　　记者近日走访多家商业银行信用卡中心发现，依托大数据分析和互联网技术，通过与国内顶尖互联网公司跨界融合，构建生活消费全场景生态圈、打造“无界体验”正在成为一种趋势。

　　打造“无界体验” 构建客户生态圈

　　从2003年“信用卡元年”开启至今，信用卡经历了十多年的跨越式发展，在促进消费、拉动内需、推动诚信社会建设等方面发挥了积极作用。而随着中国经济进入新常态，信用卡产业发展环境也发生着显著变化。

　　“一是金融脱媒化和利率市场化加速推进，信用卡产业面临组织变革、转型升级、提质增效的挑战;二是"互联网+"催生新业态，多元化支付需求升级，信用卡产业亟需加快产品迭代创新，以满足客户复杂多变的消费需求;三是金融科技公司异军突起，抢占线下场景，争夺零售市场，倒逼信用卡产业审慎思索跨界竞合关系。”中信银行(601998,股吧)信用卡中心副总裁张薇表示。

　　记者了解到，中信银行信用卡中心以“无界创新”为经营理念，依托大数据分析和互联网技术，通过与国内顶尖互联网公司跨界融合，为用户打造良好的“无界体验”。

　　“中信银行信用卡是业内首家同时与BATJ(百度、阿里巴巴、腾讯、京东)开展深度战略合作的信用卡中心。”张薇告诉记者。

　　例如，在与百度合作方面，中信银行信用卡中心2016年正式首发“中信百度金融联名卡”。此次联名卡的发布是中信银行与百度达成全平台战略合作以来迈出的重要一步，更是传统银行拥抱金融科技的一次创新实践。

　　光大信用卡也积极实践跨界融合，整合各方优势资源，与优酷、京东金融、考拉征信、掌阅科技、安邦财险等企业合作推出了多款各具特色的创新跨界产品。这些跨界产品将光大信用卡与客户生活场景无缝对接，打造了光大信用卡的客户生态圈。

　　业内人士认为，在当今的金融形势及消费模式下，信用卡应该成为融合各个领域，给用户带来全方位体验的多重载体，这正是未来信用卡发展的新趋势。

　　布局移动支付 保障用卡安全

　　2016年是金融科技从概念走向应用的开创年，互联网、大数据、移动计算、云服务等应用为传统金融行业的产品设计、服务创新和风险管控带来了新的趋势，更提供了强有力的支撑。对于信用卡行业来说，如何把握金融科技和“互联网+”机遇，关键在于如何使传统信用卡行业快速对接金融科技，使信用卡与金融科技的融合朝着纵深方向发展。

　　顺应大众消费习惯向移动端转移的趋势，深入打造移动金融平台是各大行纷纷尝试的方向。近两年来，各家银行全面布局移动支付市场，包括中信、广发、招行在内的多家银行都推出了移动支付产品。

　　中信银行全面推出并整合 Pay，三星智付、华为Pay、银联云闪付等手机支付产品，打造“中信e付”整体移动支付品牌;同时推出新版移动客户端“动卡空间”APP新功能，开展丰富多样的社交平台深度互动，搭建涵盖吃、住、行、游、购、娱于一体的O2O生态平台。

　　2017年5月，中信银行成为首批支持银联云闪付二维码支付的银行，信用卡持卡人通过“动卡空间”APP可实现银联云闪付扫码支付。

　　张薇表示，在移动支付领域，中信信用卡基于信用卡介质的多元化率先运用前沿支付技术，给持卡人带去“快捷无界”的支付体验。

　　随着银联出台二维码支付标准，招行信用卡也迅速出击，携手银联在掌上生活APP推出“扫码支付”功能。招行信用卡基于其独有的技术优势，通过1分钟二维码有效期防止过期重试、自动识别规避不安全二维码、盗刷交易全赔付以及付款码付款操作仅可在APP打开登录的状态下完成等措施，规避用户在支付中可能出现的安全隐患，让支付变得更安心可靠。

　　在保障用卡安全方面，中信信用卡还推出全新“盗刷保障险”，针对全体持卡人办理挂失手续前48小时发生的盗刷损失，提供免费理赔，针对信用卡盗刷盗用损失实行免费理赔，为安全支付保驾护航，最大限度的保障持卡人的资金和线上支付安全。

　　聚焦细分市场 注重差异化经营

　　在信用卡业务不断发展的过程中，细分市场中消费者的需求越来越被发卡机构所关注，加强产品创新，注重精细化经营成为增加客户黏性、扩大市场份额的关键。

　　中国银行在京率先首发以信用卡为载体的中银速通联名卡，该产品通过车载标签与银行账户相结合的方式，实现了机动车不停车通行高速公路收费站ETC通道以及自动扣缴高速路通行费等功能，全面契合首都市民便捷出行。

　　光大银行(601818,股吧)信用卡将目光聚焦在细分消费市场，目前，已构建了覆盖出国旅行群体、高净值财富人群、小微商户、私家车主、网购一族等各类群体的信用卡产品体系。

　　围绕“商旅”细分市场，中信信用卡率先构建起“7+2+1”的大商旅产品体系，打造了业内颇具竞争力的机票、酒店优惠，候机、用车及旅游类产品优惠以及航空延误险、意外险等出行保障，至今已拥有超过500万商旅持卡用户，产品种类和客群数量均处于同业领先地位。为持续提升客户体验，打造出行的全流程生态闭环，中信信用卡在原有“7+2+1”品牌基础上，提出全新升级版战略“商旅+”体系，联手全球出行巨头Uber发行全球首张Uber联名信用卡，在出行支付、用户权益及市场推广等领域展开深入合作，实现全球用车支付的无缝对接。

　　张薇表示，未来，中信信用卡将推进代运营服务、服务转营销等项目，充分利用业界内外优势资源，创新获客渠道模式，全力释放获客势能;加速云架构系统升级、深化大数据经营，为业务发展提供日趋完善的技术运营、数据、产品和风险管控支撑;以跨界融合推动场景叠加、数据共享，同时对新增场景进行深入研发，不断扩大服务范围，让服务突破边界。