银行卡清算市场开放加速 银联海外布局并进

　　6月30日，央行发布《银行卡清算机构准入服务指南》(下文简称《指南》)，对银行卡清算机构准入的申请、开业准备工作进行了进一步细化。银行卡清算机构准入进入具体操作阶段。

　　作为国际卡组织的Visa在6月5日向《华夏时报》记者回应称，“Visa欢迎中国人民银行近日公布的有关鼓励并协助各公司开始提交在华建立国内银行卡清算机构服务指南。我们将认真研究这一服务指南，并尽早提交申请。”

　　国内市场开放

　　最早在2014年10月，国务院常务会议就作出进一步放开和规范银行卡清算市场的决定。2015年4月，《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》正式发布。随后《银行卡清算机构管理办法》及《关于促进银行卡清算市场健康发展的意见》在2016年先后出台。直到此次的《指南》发布，人民币转接清算牌照终于进入正式申请阶段。

　　从《指南》来看，银行卡清算机构准入采取前审后批，机构无数量限制。筹备申请材料包括15项。央行将在受理之日起90日内作出批准或不批准相关申请的决定。

　　在此之前，Visa等国际卡组织对于进入中国市场心向往之，在《指南》出台后着手准备提交申请并无意外。

　　而根据《银行卡清算机构管理办法》相关规定，此前已经在从事银行卡清算业务的境内机构，应当凭原批准从事银行卡清算业务的文件，申请银行卡清算业务许可证。也就说，中国银联同样需要提出正式申请。

　　选择在此时放开，机构面对的将是一个充满挑战的中国市场。

　　截至2016年底，全国银行卡在用发卡数量达到61.25亿张，交易笔数1154.74亿笔，交易金额741.81万亿元。央行在7月4日发布的《中国金融稳定报告(2017)》中列举上述数据称，银行卡业务规模的增长和多样化、创新性发展，对银行卡清算服务的水平和效率提出了更高的要求。未来将实现国内银行卡清算市场参与主体多元化，稳步形成多个银行卡品牌同台竞争的市场化格局。

　　而与此同时，银联在今天所面临的问题，无论哪一家卡组织都无法回避。

　　百度公共政策研究院的公号在7月4日发布的一篇文章中提出，银行卡的服务体系受到互联网科技企业的冲击，在中国市场尤为明显和剧烈。相较于发达国家成熟稳定的银行卡市场体系，中国银行卡市场情况多样，环境复杂，对于新进卡组织都是挑战。

　　另外，由于目前国内的刷卡手续费率远远低于Visa 2%-3%的费率水平，“Visa等机构进入后，按照中国的费率结算，其盈利水平会大幅收窄，必然带来其盈利模式和重点的改变。”上述文章中分析，Visa或将利用其强势市场地位，在刷卡手续费之外建立诸如品牌权益费、网络服务费等其他的收费体系，以规避中国刷卡手续费的政府指导价。

　　对于中国银联来说，十几年的业务积累固然是优势，新加入者的影响也是一定的。

　　社科院金融研究所所长助理兼支付清算中心主任杨涛此前接受《华夏时报》记者采访时曾表示，从各国实践来看，在合理的游戏规则引导下，不同的支付清算组织也能够实现共赢发展。他认为，在中国要进一步提升全球金融影响力的大背景下，支付清算走向国际化的市场“蛋糕”，将为各方带来前所未有的合作空间与发展机遇。

　　国际市场布局

　　国内清算市场或许很快会迎来国际卡组织的加入，作为本土品牌的中国银联也将目光投向了海外。除了实现自有网络、品牌及产品的海外布局，参与境外支付产业基础设施建设也是重要内容。

　　银联国际在7月6日发布消息称，中国银联总裁时文朝近日与塔吉克斯坦央行行长努尔马赫马德佐达会谈中，就银联参与当地银行卡转接网络建设达成共识，并与当地的3家银行签署建设转接网络的合作备忘录。

　　而此前，银联参与境外的银行卡清算系统建设已经有多个成功案例。

　　2015年11月，银联支持老挝完成国家银行卡支付系统建设，实现老挝境内发行银行卡的联网通用;2016年银联与泰国最大的4家商业银行合作建立本地转接网络TPN(Thai Payment Network)正式上线。以TPN为基础，泰国创建了自有借记卡品牌TPN.

　　银联国际首席执行官蔡剑波就此表示，银联经过10多年的发展，已经建立了一整套银行卡技术、标准、系统和规则。“这些银行卡业务技术标准和转接网络运营经验，正是一些市场希望借鉴的。”

　　蔡剑波称，将在“一带一路”沿线市场继续推广支付清算基础设施、技术标准等，促成部分市场的支付产业使用以银联为代表的中国金融技术标准。

　　“在一些新兴市场，尽管此前已建成本地支付系统，但可能尚未实现境内银行卡的联网通用，也没有实现跨境转接。这些市场希望能够借鉴国际卡组织的经验、采用国际卡组织技术，来快速实现境内银行卡联网通用以及银行卡跨境转接。”有要求匿名的行业人士向《华夏时报》记者解释称，各个市场出于金融安全等考虑也有各自不同的策略，有些市场希望能够建立本地网络，有些市场则希望直接使用国际卡组织的网络。

　　该人士表示，新兴市场国家对于支付产业升级需求强烈，移动支付等创新业务发展也刚起步。通过提供经验、技术，不仅帮助这些市场实现产业升级，也在客观上会促进银联境外业务本地化发展。

　　从银联国际公布的数据来看，以泰国为例，银联卡可在几乎所有ATM和近七成商户使用。泰国也是境外第一个采用银联标准作为本地统一的芯片卡标准的国家。

　　整体来看，目前银联受理网络已延伸到160个国家和地区，40多个国家和地区发行了银联卡。