农信社开展县域POS收单业务现状及建议

　　随着互联网金融企业的渗透，县域支付结算市场正悄然发生变化，以移动支付为代表的第三方支付，对传统银行POS收单业务产生巨大的冲击。本文通过对当前县域POS收单业务现状的分析，针对农信社提出一些建议，仅供读者参考。

　　POS收单业务发展现状

　　POS收单业务以第三方运营商间联模式为主。国内POS收单业务模式主要分为直联和间联两种模式。直联模式是指POS终端直接与银联系统相连接，交易信息先发送至银联主机系统，由银联系统自动判断后再送至相关的发卡银行，最后信息再原路返回;间联模式是指POS终端连接到提供机具的商业银行主机系统，当发生跨行消费交易时，交易信息才发送至银联主机系统，由银联系统分选判断后再发送至相关的发卡银行，最后信息再原路返回。网上支付大多为直联模式，线下POS收单业务大多为第三方运营商间联模式。当前，银行的POS收单业务普遍采取间联模式。

　　传统POS收单正在向智能POS收单转变。传统POS机具发展到现在更多地时候仅仅是作为一个银行卡受理终端存在，一直没有太大的变化，有的不过是处理能力增强，外观的改变而已。智能POS机具是一个基于移动互联网云服务的专业智能商业管理终端，从支付环节出发，帮助商家通过收集消费数据了解消费者，并实现再营销的工具平台。相对于传统POS机具只支持银行卡刷卡支付，智能POS机具的最大特征就是聚合了更多的支付方式。此外，在操作系统、盈利模式、外观开放性以及增值服务方面，智能POS机具均领先于传统POS机具。例如，以拉卡拉、银联商务为代表的第三方收单机构，基于互联网和云计算技术，开启了云POS智能时代，依托强大云平台，无限扩展行业应用场景，让智能POS机具从工具变为入口，满足不同行业商户和个人用户不断变化的需求。

　　县域POS收单业务现状

　　当前，在县域范围内，主要的POS收单机构为农信社和农业银行，而农信社占据了大部分POS收单市场份额。下面笔者以农信社为背景，分析县域POS收单业务现状。

　　POS机具功能单一。当前，大多数农信社POS机具只支持银行卡刷卡支付，不支持较为普遍的扫码支付和电子签名。

　　营销与维护成本居高不下。目前，农信社对商户都是免费提供POS机具、打印纸和维护服务。以某农商银行为例，其采用的POS机具是联迪有线E510和联迪无线E550，分别是820元/台、980元/台，该行2016年有交易的机具数量为1112台，按照发卡机构收取交易额的0.35%、13元封顶的刷卡手续费收费标准，每台机具按照820元/台计算，其中35.7%的商户年累计交易金额超过24万元，1年可收回机具成本;26.53%的商户年累计交易金额超过8万元，3年可收回机具成本;剩余的37.77%的商户，需3年以上收回机具成本。

　　系统支撑薄弱。农信社POS收单业务后台系统，一是不支持电子签名、聚合支付、数据分析、积分管理等;二是不能为大型购物商场和超市提供有效的后台系统支撑;三是不能快速对市场做出反应。

　　与其他收单机构进行合作。面对扫码支付的流行，商户资金的分流，部分农信社已与其他收单机构进行合作，使用第三方收单机构支付清算系统，实现“T+1”或“T+0”资金清算到银行卡，有效解决聚合支付和增值服务缺失的问题。

　　县域POS收单业务发展建议

　　加大科技投入，打造收单生态系统。一是搭建智能POS云平台，推出全支付智能POS终端，抢占扫码支付市场。二是对接贷款、理财、信用卡、便民服务等系统，提供金融增值服务。三是建立会员营销管理系统，做强收单业务。四是助力商户开店，提供一系列个性化增值服务，如预约排队、店员管理、财务管理、经营数据分析、营销管理等。

　　跨界合作，增强市场影响力。加强与其他银行、第三方支付机构的深度合作，实现双方二维码互认互扫，拓宽应用场景领域。

　　对POS商户进行差异化管理。一是根据POS商户业务交易量、行业发展情况、风险状况等，建立分级管理机制，对不同等级的商户采取差异化服务和监控措施。二是提质增效，降低成本。对刷卡量达到规定笔数或金额的商户，可为其免费提供POS机具，否则对其收取费用，减少POS机具成本支出。三是建立商户营销联盟，帮助商户提高客户量。凡是营销联盟合作商户，可免费享受农信社的宣传推广渠道，优先参与农信社开展的营销活动，任意一家联盟商户的会员客户均可享受其他联盟商户会员店铺的优惠活动。

　　建立合作准入机制。当前，第三方收单机构良莠不齐，建议由省级农信联社牵头对第三方收单机构进行科学评估，推出第三方收单机构合作名单，并按年更新，从而降低农信社收单业务合作风险。