物联网如何颠覆保险模式？

　　欧洲金融管理协会(European Financial Management Association， EFMA)在其发布的报告《物联网：颠覆保险模式》(The Internet of Things： disrupting insurance models)中表示，物联网的稳步发展为保险公司带来了不可多得的机遇，但与此同时潜在的威胁也不容小觑。

　　保险公司应积极跟进物联网

　　报告中提到，互联家居、互联汽车以及健康跟踪设备的应用会改变传统风险的本质，保险公司需要积极跟进物联网的发展，将其发展成果运用于自己的保险产品。报告中还列举了部分物联网发展的最新研究成果和分析。

　　EFMA的CEO，VincentBastid表示：“保险公司利用物联网技术，可以创造出一个全新的，盈利能力更强的商业模式，该模式通过数据为客户提供更加个性化的服务，从而改善保险公司的客户关系。”

　　但是Bastid也强调，成功不会那么简单。“在应用物联网技术的初期，保费收入很有可能会大幅下降，而对于数据管理、数据隐私和数据安全等方面的投入也会上升。”

　　“受累于其传统业务流程和陈旧系统，传统保险公司必须跳出固有思维，用发展的眼光看待新兴技术。不然的话，就会被率先将物联网技术商业化的同行或创业公司给甩在身后。”

　　2020年全球将有208亿件设备连接至物联网

　　近年来，物联网的发展速度没有丝毫减慢的迹象。高德纳咨询公司预测，到2020年，全球将有208亿件设备连接至物联网。平均地球上每个人都大约有3件物联网设备。

　　到2035年，物联网设备将增长至1万亿台，物联网辅助应用的数量将达到1亿个。

　　报告认为，正是因为物联网市场的潜力如此巨大，所以有那么多公司愿意花费数十亿的资金投入物联网新系统的研究和发展。

　　未来3年物联网是推动保险客户增长的驱动力

　　据报告调查，与物联网相关的保险业务是近年来个人险业务中增长势头最为迅猛的领域。世界各地的保险公司在过去一年中推出了大量以物联网为基础的互联产品和互联服务。45%的保险公司认为物联网趋势会是未来三年推动保险客户增长的主要驱动力。

　　调查研究员Jean-Francois Gasc表示：“在我们调查的300家产险公司以及综合保险公司中，有近半数的公司已经推出或正在开发物联网解决方案;在100家接受调查的寿险公司中，有超过三分之一的公司已经或准备利用可携带式设备为客户提供服务。”

　　报告中列举了几家保险公司对于物联网技术的创新应用。比如法国巴黎银行卡迪夫分行、欧洲援助集团和加拿大Desjardins保险集团正尝试在家财险、健康险和车险领域利用物联网技术让保险公司获得更多的客户数据。

　　美国USAA保险公司将智能虚拟客服嵌入物联网设备中，从而能够随时随地回复客户的疑问。

　　法国保险公司Crédit Agricole Assurances运用地理定位技术，在客户发生车祸的时候迅速为其提供帮助。

　　安联集团法国分公司已经在利用无人机来快速安全地侦测大型建筑物的受损情况。

　　挑战与威胁并存

　　EFMA的报告中提到，物联网技术毫无疑问会颠覆保险行业，传统保险公司即将面临和克服一系列的挑战和威胁。

　　据EFMA的报告以及凯捷咨询的《2016世界保险报告》显示，传统保险公司面临的最大威胁就是“去中介化”。谷歌、亚马逊和日本乐天等销售业巨头已经或打算布局保险业。在所有潜在威胁中，40.8%的保险公司视谷歌为最大的潜在竞争对手。紧随其后的是产品厂商成立自保公司以及亚马逊进军保险业。

　　“这些科技公司满足客户需求的能力相当出色，他们懂得如何建立品牌价值，懂得如何分析和运用大量的客户数据。这些能力将使他们在保险业，特别在保险面向客户的环节中大有所为。”

　　EFMA在报告中援引奥维咨询的报告《物联网：颠覆传统商业模式》中的内容：“谷歌和苹果等科技公司能够收集到越来越精炼的数据，并对数据进行实时处理，最终获取最有价值的信息。他们很快就能掌握快速准确计算风险成本的方法，到那个时候，保险公司就会失去为风险定价的优势，从而降级成为一个只能提供低附加值服务的保险承受商。”

　　此外，EFMA还列举了其他物联网技术带来的威胁：

　　保费减少，物联网设备不仅能从技术角度防范风险，也可以培养使用者的良好习惯，不管是车险领域的UBI设备，还是健康险领域的体征监测设备，都可以降低风险的发生频率，减少客户损失，但也会导致保费降低。

　　失去对数据的掌控，EFMA援引慕尼黑再保险报告中提到的一个问题：“数据属于谁?”是属于传播数据的设备?还是属于数据传输服务供应商?是设备使用者自己?还是利用数据提升用户体验的公司?

　　慕再研究员表示：“只有在确认数据属于谁之后，才能确认谁应该为数据安全和客户隐私负责。此外，随着物联网设备的增多，拥有大量数据的公司也会面临越来越大的网络安全隐患。”

　　隐私和安全，为了利用物联网，保险公司必须在设备发生故障和出错时确保客户数据的隐私和安全。物联网设备大多是个人用品，为了给客户制定个性化的保险产品和价格，保险公司需要获得关于客户的所有数据。而只有在确保数据和隐私的绝对安全之后，客户才会愿意将这些数据分享给保险公司。

　　家财险、车险以及健康险领域的智能互联设备在通过互联网为消费者提供服务的同时，也增加了消费者遭受网络黑客攻击的概率。一旦遭到攻击，消费者承受的财物损失和健康风险将会远超使用物联网设备的益处。

　　新的价值定位

　　EFMA在报告中说道：“保险公司必须彻底改变自己的价值定位，方能在物联网革命的浪潮中占据一席之地。价值定位的内涵不仅包括产品和服务，还包括客户体验。保险公司的价值定位必须更加人性化，在提供新型服务的同时，提升自身的核心业务能力。”

　　保险公司若想获得长远发展，必须懂得如何在日益商业化的市场中进行差异化竞争，而物联网技术则是达成差异化竞争的一种方法。

　　EFMA在报告的最后总结道：“保险公司需要制定多元化的战略发展计划来应用物联网等新兴技术，这一点至关重要。众多计划中如果能出现一两个单独险种的成功方案，将会为保险公司发展其他险种提供借鉴意义。保险业的环境会发生改变，但改变和创新需要经历时间的考验后才能见到成效，整个保险业的生态将在渐变环境下完成更新换代。”