物联网+支付：IBM携手Visa，为Watson IoT连网装置嵌入支付功能

　　IBM于德国举办的Genius of Things Summit中，宣布携手国际卡组织Visa实现连网装置支付功能。此次合作系奠基于Visa全球庞大的发卡量，与Watson IoT平台的6千多家企业合作伙伴介接，将Visa Token Service技术嵌入至Watson IoT的连网装置中，亦即未来接入Watson IoT平台的客户，将可透过IBM Cloud连接Visa支付功能，以落实个人化商业服务。

　　拓墣观点：

　　1. 国际卡组织积极布局物联网，各式连网装置皆将成为行动支付之载具

　　此次IBM与Visa携手并非Visa首次布局物联网应用，早在2015年世界行动通讯大会(MWC)上Visa就已推出车内支付功能Visa Checkout。

　　透过与必胜客合作于联网车内提供菜单结合支付功能;

　　2016年更宣布与汽车厂商Honda合作，开放Visa Token Service技术，实现加油停车自动付费之功能;

　　同年6月的里约奥运上，Visa也推出支付戒指供运动员于选手村内的商店、餐厅、娱乐设施等使用行动支付服务。

　　不仅是Visa积极布局物联网应用，其他的国际卡组织亦积极推出创新支付方案，包括Master Card 于2015年宣布与GM汽车、智慧穿戴装置新创厂商Ringly与Nymi等合作，于其装置上结合支付功能;American Express亦宣布与Jawbone合作，推出行动支付手环。

　　观察各国际卡组织之布局，可发现行动支付概念已不再侷限于智慧型手机，在物联网快速发展下，支付服务早已渗透到穿戴式装置、汽车仪表板、智慧家电等各式连网装置，甚至各大厂商推出的语音助理也都结合了支付功能，包括Amazon Alexa、Google Assistant等，显见物联网+支付已成为必然趋势。

　　为此，Visa也在2016年10月宣布与Intel合作，将Visa的加密技术与Intel对于交易资料保护的技术加以整合，以协助连网设备制造商可于其设备上开发出安全的支付功能;连网装置的资讯安全一直是物联网发展的关键，遑论加入自动支付功能后的连网装置，交易安全更成为首要挑战。

　　Mastercard则与NXP、Qualcomm共同推出感应支付平台，希望透过于智慧手环、车钥匙等连网装置内建支付功能，并确保交易资料传递正确性与安全性的前提下，实现万物联网、万物支付(Internet of Payment Things)的愿景。

　　2. 代码化(Tokenization)技术将成为实现联网装置支付之关键，并带动新型态商业模式

　　观察行动支付技术之发展，从最初倚赖将帐户资讯储存于安全元件晶片的信托服务管理平台(Trusted Service Management，TSM)方案，到高度倚赖网路的主机卡模拟(Host Card Emulation，HCE)方案，然为避免商家存放过多帐户资讯而出现的交易安全漏洞，2014年Visa

　　推出代码(Token)技术，在无需改变硬体又具有较高安全性的优势下，逐渐成为智慧型手机实现行动支付的主流方案。

　　其中代码化技术之发展，将成为物联网+支付的关键。所谓代码化是指将帐户资讯，诸如卡号、有效期与安全码等资讯，转换为代码进行交易处理，透过此一转换可有效避免暴露帐户的实际资讯，降低个资外泄的风险，而此一技术之应用亦将从智慧型手机的行动支付逐渐扩张到物联网中的各项连网装置。

　　值得一提的是，随著万物支付的实现将可能造成商业模式的翻转，目前造成保险业变革的以量计价车险(Usage Based Insurance，UBI)其实就是物联网+支付的初步概念，惟其仅是透过连网装置传递使用资讯，尚无法落实支付功能。未来各项连网装置若能实现支付应用，可能使许多耐久财的商业模式从一次性的交易型态，转换为依据使用量付费，诸如汽车、家电产品等，届时物联网带动的商业模式变革或许不再只是保险业而已。