银行一卡通是市场竞争的必然
想要享受多家银行的服务和理财优惠,钱包又放不下那么多的银行卡怎么办?12家股份制银行7月29日联合发起成立的网络金融联盟或许可以解决这个问题,实现用一张银行卡享受多家银行增值服务。中信银行行长孙德顺表示,未来,联盟行将以更加开放的态度,打破隔阂和壁垒,实现联盟间信息、产品、资金、风控等资源共享,让客户更好地共享各银行的服务体系,满足客户多元化的金融需求。
顾名思义,“银行一卡通”意指通过多方协议或者行业规范,使得一张银行卡在发卡银行所享受的一些政策待遇,在其他任何银行也能得到相同的对待。银行间的隔阂和壁垒被完全打破之后,也就意味着银行间普惠式的服务,在行业内只是一种“初级门槛”,而要更好的吸引客户而增加市场占有率,那么就只能在“增值服务”中下功夫。从某种意义讲,这几乎可以算是银行业的一种自我革命。
如同医疗机构的检查互认一样,银行一卡通的最大好处在于,一是用户不必再办理那么多的银行卡,也不必为银行卡过多记不住密码而烦恼。而发卡银行也不必为了多发卡而激烈拼杀,最终导致了发卡的过多过滥,资源浪费现象严重。中国银行业协会7月28日在北京发布《中国银行卡产业发展蓝皮书(2016)》称,截至2015年底,中国银行卡累计发卡量56.1亿张,当年新增发卡量6.4亿张,人均持卡量已经超过4张。实行银行一卡通后,银行发卡的数量就会减少,用户也就可以任一张卡而“行遍天下”。
二是用户可以获得更为方便的服务。在未实施一卡通的情况下,银行的政策和服务具有自闭性,包括转款都要付出跨行收费或者异地收费的成本代价,逼得用户为了节省成本而采取变通措施。而在一些落后和边远地区,银行的网点相对有限,也使得一些地方性银行的业务无法普及,无以利用其他银行的网点优势,使用起来极不方便。在这种情况下,银行一卡通的实施,等于放开了整个大的市场,让银行服务随着市场的开放和樊篱的破解,如同蓄在池中水的水一样,变得活泛起来。
目前,虽然国内银行的数量相对较多,不过银行金融产品同质化情况却相当严重。银行业依然是最赚钱的行业,不过银行赚钱的手段却相对单一,与国外同行相比更是存在极大的差距。大型商业银行的收入来源,绝大部分还是靠手续费佣金收入,而不是交易类的中间收入。有数据显示,2014年工商银行手续费佣金收入占中间收入的94%;而从全球前20家银行的平均值来看,手续费佣金收入与交易类收入所占中间业务比重接近1:1,交易类收入占比最高的为高盛集团,约为79%。
现代化的城市需要办公效率和信息化程度的提高,市场化也需要金融部门的不断创新。以桂林市为例,桂林的“一卡通”工程从酝酿到实施一直由市政府牵头主导,把当地各大商业银行统一起来,用银行卡来实现行政事业单位的工资代发、旅游门票、公共交通、社区服务、校园流通、医疗保险等功能一卡“通吃”,达到通过银行电子货币丰富城市功能、提高文明程度的目的。此举不仅打破了银行间的内部壁垒,也极大的丰富了金融产品的公共服务功能,使之渗透到社会的各个角落,让金融产品相较于传统模式,实现了根本性的变革。2008年12月7日,马云喊出“如果银行不改变,我们就改变银行”,当时被很多人当作笑话,如今看到,这几乎已成为银行业改革的巨大推力。如今传统行业只有本着“更为优质服务”的宗旨,加大改革力度并更提供优质的服务,才能在激烈的竞争中,真正赢得一席之地。从某种意义讲,公众乐见其成的“一卡通”改革,何尝又不是市场的胜利?也让公众对“市场决定”的前景,有了更多的期待。