工行推出二维码支付 移动支付市场上演三国杀

　　据报道，工商银行最近宣布，工行信用卡发卡量已经达到1.15亿张，成为全球最大的信用卡发卡银行。就在昨天，工商银行推出覆盖线上线下和O2O支付全场景的二维码支付产品，成为国内首家具备二维码支付产品的商业银行。

　　目前，工银信用卡年消费额达2.8万亿元，贷款余额超过4300亿元，在同业市场领先。这些数据说明了什么?工商银行董事长易会满这样解释的：“初步实现了‘建设全球第一大发卡银行，打造中国第一信用卡品牌’的宏伟目标，工银信用卡的综合实力正源源不断地转化为服务实体经济、促进经济转型升级的新动力。”

　　与此同时，工商银行推出了二维码支付，这是一款新型的移动支付产品，只要轻松“扫一扫”，就可以覆盖线上线下和O2O支付的全场景，大大提高了支付效率和便利程度。特别值得一提的是，这种支付方式，采用了国际清算组织领先的令牌技术，对卡号进行了变异处理，可以有效保护客户资金和信息安全。

　　从工商银行的相关发展计划来看，这个新产品的推出，还将为中小微企业的金融服务创造便利条件。易会满介绍：“我们还将以二维码支付为纽带，运用大数据技术深度挖掘中小商户的经营状况和融资需求，提供信贷融资、存款理财、电子银行、代发工资等全面金融服务，以数据化、纯信用、全线上的融资产品进一步降低小微企业获取金融服务的门槛和成本，缓解小微企业的融资难、融资贵问题，打通小微企业融资服务的‘最后一公里’。”

　　作为“宇宙行”，工行的一举一动颇受关注。据介绍，工行二维码支付支持用户主扫和被扫两种场景， 并采用国际清算组织领先的Token令牌技术对卡号进行变异处理，在交易全程保护资金和信息安全。

　　此外，工行还将完善“持卡支付、手机闪付、扫码快付”为主体的线上线下支付体系，将支付产品无缝嵌入消费者购物、用餐、娱乐等各种生活场景，通过金融与生活的有机融合激发不同业态的消费需求。工行牡丹卡中心总裁栾建胜说：“其实也是在互联网经营的情况下，在支付多场景的情况下，我们适应形势，率先成立专门的团队来专门研究这样的问题，专门推广这样的产品，把客户和商户联系起来。”

　　工行方面透露，目前这款二维码支付产品仅支持工行的银行卡，日后将逐渐支持其他商业银行的银行卡。支付行业人士杜先生曾在某家国有四大行的支付部门工作多年，他认为工行通过推出二维码支付，布局移动支付领域，这样的打法非常顺理成章：“移动互联网的普及，用户已经习惯并且依赖这种移动互联的支付方式。”

　　据了解，这次推出的工银二维码支付是工银e支付体系内的一款新产品，也是e-ICBC战略的组成部分，是对工商银行互联网金融生态圈的丰富和延伸。工银二维码支付将依托e-ICBC三大平台的互联互通，促进工银二维码支付与工银e生活、工银e校园、工银e投资等互联网金融产品的协同和引流。

　　根据工行官方数据，目前，融e行客户数2.15亿户，融e联客户数突破三千万户，融e购用户数达4400万户，工银e支付客户数超过1亿户。

　　二维码支付的推广并不是一路顺风。2014年3月13号，央行下发紧急文件叫停了二维码支付等面对面支付服务，理由是线下二维码支付存在一定支付风险隐患。

　　可近两年，二维码支付并未真正销声匿迹。据易观智库数据显示，2015年，中国第三方移动支付市场继续保持较高的增长速度，全年市场交易规模超过16万亿元，同比涨104%。

　　但是业内并没有放弃二维码支付，就在2014年年底，也就是二维码支付被叫停的当年年底，经过技术上的改进，就已经有银行和第三方支付机构着手对二维码支付的研究。

　　不少业内人认为，二维码支付可以改善大众消费环境。还可以把二维码支付作为纽带，运用大数据技术深度挖掘中小商户的经营状况和融资需求，提供信贷融资、存款理财、电子银行、代发工资等全面金融服务。

　　支付行业人士杜先生认为，二维码以其低门槛、低成本的特质，成为移动支付版图中的重要一环，对发展普惠金融具有重要意义。

　　最近随着央行发文确认二维码支付市场地位，关于二维码支付的限制目前也有了松动的迹象。央行将其定位为传统线下银行卡支付业务补充，肯定了线下条码支付优势，包括具有进入门槛低、便捷等特点，并要求支付清算协会负责制定行业标准和技术标准。中国支付清算协会副秘书长王素珍说：“二维码支付是一种软件支付技术，所以在应用的过程中，可能有一个相对的风险隐患需要我们给予关注。从未来得发展方向看，我们认为将二维码支付定位于小额支付。”

　　而支付清算协会已经召集包括支付宝、财付通以及部分银行开会，要求重点对条码支付信息业务信息报备、交易限额信息保护等风险管理手段进行前期资料准备。

　　与此同时，央行还明确提出，无论是商业银行还是支付机构、使用银行账户还是支付账户，都应该按照交易验证安全等级的不同，统一通过交易额度进行风险控制和安全管理，具体按照7月1日起执行的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中关于交易额度和账户安全认证管理规定要求。

　　这样，加上工商银行二维码移动支付产品的发布，中国移动支付市场形成了三大派别争锋之势:支付宝、微信代表的互联网金融企业，苹果、三星与银联合作的硬件企业，工商银行这样的商业银行。

　　杜先生告诉天下公司，他个人不太看好工行的移动支付业务，一是因为营销、补贴的力度很难跟互联网巨头同日而语;二是缺少应用场景，大家对于工行的客户端没有使用习惯，用户黏性上比不过支付宝和微信支付。

　　央广短评：既要用户体验，也须注意风险。

　　移动支付之所以短时间内能够赢得不少用户的青睐，跟它的使用体验分不开：方便、快捷、高效，在支付领域刮起阵阵旋风。不过我们也要提醒各位听众，作为一种金融工具，移动支付也存在风险;在追求用户体验的同时，也不应该忘记防范潜在的风险。

　　中国金融认证中心副总经理王梅提示：用户对自己的账号、密码这些关键的信息，包括这个手机短信验证，这些信息要有比较强的自我保护意识。第二，有些手机客户端可能是假冒的，而用户有时候并不知道，需要注意防范。