苹果Pay对决三星Pay：其实银联才是赢家

　　“不是冤家不碰头”，这句话用在苹果和三星两家商业巨头身上真是恰如其分。他们之间充满着“爱恨情仇”，一边iPhone还在与GALAXY明争暗斗地打着专利战，可背后的产业链中双方也或多或少存在合作关系。而借着移动互联网的风生水起，如今苹果与三星又在移动支付领域再度开战。

　　两周前Apple Pay正式在国内上线，紧接着Samsung Pay也于近日开启公开测试。在微信、支付宝几乎垄断移动支付市场的不利局面下，银联如何携手苹果、三星破局呢?Apple Pay与Samsung Pay又有哪些差异?本期硬碰硬马上为你现身说法。

　　支持机型对比

　　Apple Pay支持iPhone 6、iPhone 6 Plus、iPhone 6s、iPhone 6s Plus、iPad Pro、iPad Air 2、iPad mini 4、iPad mini 3以及Apple watch，但要注意除了iPhone系列通吃线上线下支付之外，iPad只支持App内支付，Apple Watch仅允许店内支付。系统方面需要设备升级到iOS 9.2及以上版本才行。

　　三星智付(Samsung Pay)目前还处在公开测试阶段，首先开放的是Galaxy S6 edge+与Galaxy Note 5两款手机，你需要将这两款手机升级到最新的系统版本才能使用Samsung Pay。(此次我们测试的对比机型分别是iPhone 6 Plus与Note 5)。

　　支持银行对比

　　Apple Pay支持的银行多达19家。已支持中国农业银行、中国银行、上海银行、中国建设银行、中信银行、招商银行、民生银行、广发银行、中国工商银行、兴业银行、中国邮政储蓄银行、上海浦东发展银行。平安银行、光大银行、广州银行、华夏银行、宁波银行、交通银行、北京银行随后支持。

　　Samsung Pay由于处于公开测试阶段，支持银行方面包含中国工商银行信用卡、中国建设银行信用卡/借记卡、广发银行信用卡、中信银行借记卡/信用卡、中国光大银行信用卡、中国民生银行信用卡以及平安银行信用卡。相信未来更多银行会陆续支持Samsung Pay。

　　支持商户对比

　　Apple Pay只支持通过NFC方式进行移动支付，因此需要POS机支持NFC功能。苹果目前公布也给出了已经完成POS机改造的企业，包括Apple Store 零售店、OK便利店、Burger King、太平洋咖啡、Lane Crawford 连卡佛、7-11 (北京)、KFC (北京)、家乐福、好德便利店、伍缘超市、万宁、麦当劳、新光天地(苏州)、五星电器、农工商超市(上海)、City Shop城市超市;而以下这些商户会陆续加入进来：FamilyMart、可的便利店(上海)、Costa(南方区)、Godiva、大悦城(上海)。

　　Samsung Pay并没有正式对外公布商户支持情况。不过和苹果一样，Samsung Pay支持NFC闪付POS机，意味着以上苹果公布的商铺理论上也都受用于Samsung Pay。更重要的是，Samsung Pay支持MST磁信号安全传输技术，所以未来支持商户会比Apple Pay全面。多数拥有线下POS机的商户都能使用Samsung Pay。

　　绑卡体验对比

　　Apple Pay的绑卡操作简单，分成两类。第一类用户是之前并没有在iTunes Store绑定过信用卡的。此时你需要以下步骤：Wallet钱包→添加信用卡或借记卡→摄像头扫描或手动输入银行卡信息→成功绑定。如果你是之前绑定过信用卡的用户，此时你只需要输入三位安全码以及相关银行发送的验证码之后就可以成功绑定信用卡。

　　Samsung Pay绑卡过程同样很简单。首先你需要升级系统到最新的版本，之后你会看到Samsung Pay的蓝色图标。进入后可以点击添加银行卡。和iPhone一样，Samsung Pay能通过摄像头识别卡号或是手动输入借记卡、信用卡信息。

　　为了保证交易的安全性，无论是苹果还是三星都会分配虚拟卡号，这个账号会取代你的实体银行卡号作为交易凭证，实体银行卡号和虚拟卡号会同时存储在手机的安全芯片里。当交易时，虚拟卡号会以加密的方式传输到POS机进行识别，实体卡号不会出现在交易过程中以确保交易的安全。

　　刷卡支付对比

　　支付过程就更轻松了。即使在熄屏模式下，iPhone直接靠近NFC读卡器的时候，手指只要放在Home键上就可以完成支付操作。同时也可以在锁屏时连按两次Home键查看银行卡或凭证。如果你使用的是Apple Watch的话，只需要双击侧边电源按键，之后调出银行卡完成NFC支付交易就行。

Apple Pay(锁屏界面，双击Home键呼出)

　　Samsung Pay的支付操作类似，无论是在锁屏、黑屏或是主界面下，都可以向上滑动调出卡片，左右可以切换选卡，同时用手机Home键完成指纹验证，之后靠近POS机完成支付操作。这里要注意一个操作顺序的不同，Samsung Pay需要你提前用指纹验证信息后再去POS机上刷卡支付，原理和Apple Pay一样。

Samsung Pay(锁屏界面，从下向上滑动呼出)

　　线上应用对比

　　Apple Pay支持唯品会、当当网、本来生活、聚美、美团、点评、Enjoy、携程旅游、去哪儿、中国国航、神州租车、易到用车、美团外卖、美团猫眼目前已开通Apple Pay软件内支付功能;京东商城、网易考拉、微博支付将会稍后加入。

　　Apple Pay对于线上支付的操作方法和微信或支付宝的交易流程类似，至于是否要输入密码还要取决于消费额度和商户要求。由于iOS系统自身的封闭性，未来支付Apple Pay的线上应用也会越来越多。

　　Samsung Pay目前处在公开测试阶段并没有公布线上应用的数量，不过目前韩国的Samsung Pay已经支持一些线上的商家。考虑到Android生态系统没有iOS完善，未来三星想要找到更多开发者把应用全面匹配Samsung Pay支付难度较大，这点上优势不如Apple Pay明显。今后三星若想要实现和苹果在中国一样多的第三方软件支持，本地化将成为三星面临的一大考验。

　　操作场景对比

　　支付场景要重点说，这可是Samsung Pay相比Apple Pay最大的优势。Apple Pay目前仅支持在具有银联闪付的POS机上利用NFC技术刷卡支付。

Apple Pay(NFC POS机)

　　三星则在去年初收购了LoopPay公司磁场技术，所以Samsung Pay除了支持NFC近场通信支付终端，也支持传统的磁条信用卡读取终端MST(磁信号安全传输技术)。这表明我手里的这部行货三星Note 5可以在支持磁条读取的POS终端和那些NFC读取的POS终端上刷卡支付。

Samsung Pay(NFC POS机)

　　实际支付的时候，Samsung Pay会同时激活NFC和MST模式。根据央行的规定，如果POS机是同时支持NFC和MST的，那么刷卡时理论上会优先以NFC识别的方式完成交易。

Samsung Pay(磁条POS机)

　　在二线、三线、四线城市中，现在支持闪付的POS机普及速度远没有一线城市这么快。Samsung Pay由于支持MST磁条传输技术因此能覆盖到大多数的人群，不过未来支持闪付的POS机数量会逐渐增加。

　　安全原理对比

　　很多人对于移动支付的安全性还是心存疑虑，但事实上苹果和三星都有着自家的解决方案。你要明确，苹果、三星移动支付的标准都是银联制定的，他们本身在这套交易流程中没有什么决定权。

　　苹果、三星Pay添加信用卡或借记卡之后，卡号不会存在设备上以及服务器上，系统会分配虚拟账号对该账号进行加密并存储在设备安全元件中。由于三星同时支持MST和NFC，所以有两个对应的虚拟账号。

　　交易时，苹果和三星设备不会显示实际卡号，而是利用虚拟设备账号处理付款，所以交易商家不会获得客户信用卡或借记卡卡号。

　　除了虚拟账号交易的方式之外，三星还声称支持KNOX自家的安全解决方案，可以最大程度上保证手机本身不被病毒木马侵入。此外苹果和三星也都支持远程擦除功能。

　　通过对比，相信你已经了解了有关于苹果和三星Pay的基础操作，下面我们聊几个大家关心的容易混淆概念的问题。

　　苹果三星支付的流程是什么?

　　首先我们要知道银行卡的支付流程：用户刷A银行的卡，加密的银行卡号和银行卡密码由商家B银行的POS机传输到B银行，之后B银行会转给卡组织银联，银联会向A银行提出扣款申请。扣款成功后信息会回传给POS机，POS机再打印付款单。

　　但使用苹果、三星手机Pay的流程不同：用户将A银行卡绑定在手机上，交易时手机会发送来自本地的SE(手机中独立的安全元件芯片，信息无法读取)或者云端的加密Token信息，经过商家的B银行POS机传输到B银行，B银行再给卡组织银联，此时银联会将Token翻译成卡号，然后向卡号对应的A银行提出扣款申请。此时有两种情况，一种是直接扣款成功，另一种是需要你再输入一下密码。扣款成功之后信息会回传POS机，POS机最后完成打单操作。

　　进行交易时，如果银行对Token(随机令牌)信息有怀疑会要求用户重新输入密码。银联也规定各大银行可以根据自家情况设定小额支付区间，这样可以免密码输入。同时也会要求设定额度上限。

　　此时你会问，那么我怎么样才能不让手机的SE(安全元件)和Token令牌被盗刷呢?这就需要用到绑卡时设定的指纹了。苹果和三星在支付时都是通过指纹识别来保护的，只有通过指纹验证才能命令SE安全元件发出Token令牌信息。想盗刷除非破解指纹，否则没戏。

　　刚刚我们也提到了，整个交易过程是银联制定的标准。虽然现在只有两个Pay在国内使用，但你要知道未来无论是Android Pay还是其他移动设备的支付方案，只要是支持银联制定的这套标准都可以正常实现移动支付，和苹果三星没本质区别。

　　苹果三星Pay优劣分析

　　Apple Pay只支持NFC近场传输支付方式，也就是绑定银行卡之后设备中会有一个虚拟账号Token。而三星由于支持MST磁条以及NFC通讯两种协议，所以分别提供了对应的虚拟账号Token。

　　Samsung Pay对市面上的POS机兼容性更好，据数据统计，目前国内仅有40%的POS机支持NFC技术，而另外那些老旧的磁条POS机用Samsung Pay也可以正常交易。

　　当然，线上第三方应用的支持力度也不同。由于iOS是生态系统更健全的封闭式系统，所以第三方应用可以很容易的统一标准接入到Apple Pay。Samsung Pay就没那么幸运了，由于系统本身的开源性，显然无法实现类似于Apple Pay那么高的匹配度。

　　和第三方支付相比，区别在哪?

　　Apple Pay和Samsung Pay对比支付宝和微信来说完全是两回事，因为你在使用过程中不需要往Apple Pay或Samsung Pay里面充钱，它只是个虚拟在你手机里的银行卡，不涉及到任何的第三方交易。这意味着什么呢?Apple Pay和Samsung Pay不会涉及到关于资金管理或清算的问题，不会参与买卖双方的交易过程。你可以简单的把这两个Pay看作是替代刷实体卡的一个过程。

　　微信和支付宝普及度很高了，主要是通过二维码来完成交易。与苹果和三星Pay只替代刷卡动作不同，微信和支付宝打破了发卡行、卡组织银联和收单行的参与，由于支付宝和财付通(微信的结算机构)本身具有结算属性，因此可以替代银联成为两家银行之间的交易桥梁。这也是为什么很多人认为微信支付或支付宝的出现极大的撼动了银联在目前我国金融交易老大地位的原因所在。

　　总结：苹果三星Pay没本质区别，银联受益

　　移动支付领域大热的背后也是银联与第三方结算机构正面对决的开始。银联此次联姻苹果、三星等手机厂商正式向微信、支付宝为首的二维码支付体系宣战，最终的受益者不是别人，正是银联本身。

　　借助苹果和三星在手机行业的影响力，银联有着更多的资本去抗衡那些第三方结算机构。而对于手机厂商来说，虽然内置的移动支付自身不会涉及到第三方交易，所以对于苹果三星并没有额外收入，但却可以借助银联这艘大船增加苹果或三星手机的用户粘性和品牌忠诚度最终实现双赢的局面。