深圳通电商张锐峰：信用支付是未来首选 支付场景是关键

　　前不久，深圳通携手中国工商银行及中国银联在深圳推出全国首张智能充值城市一卡通“工银深圳通欢享卡”，开启了“先消费后还款”的创新模式;另外，最近深圳通与魅族PRO 5手机合作的eSE手机深圳通也正式宣布商用，再往前看更有咕咚、刷刷等可穿戴设备甚至是2.4G在推动着深圳交通支付市场的前进。

　　几十年来，深圳从小渔村变成了大鹏城，翅膀一挥跃然于一线城市的行列。而深圳通也在移动支付的创新领域不断地开拓进步，作为普通的深圳通用户我们更是亲眼目睹了从“鱼”到“鹏”的转变，这里面深圳通电商的作用功不可没。今天非常荣幸地邀请到深圳通电子商务有限公司总经理助理张锐峰，一起听他谈谈对于未来移动支付的见解和深圳通电商的发展方向。

　　扫码VS闪付 支付场景是关键

　　“不同的支付方式代表了不同的支付场景。”说到移动支付，张锐峰开门见山地抛出了这样一句话。在他看来，在移动支付领域所有的支付技术都不是问题，最关键的是支付场景。就拿当下最火热的“扫码派”和“闪付派”来说：扫码派比较适合一些对时间上没有严格要求、支付起来比较悠闲随意的支付场景;而闪付派则比较适合对支付速度有强要求的场景。

　　对此，他举了两个比较贴合生活的例子，比如在饭店吃完饭消费者总会喜欢轻松自由地去结账，在PC端有一篇好文章想分享到朋友圈，可以通过扫码的方式来完成;但是在公交地铁领域有一个相对硬性的规定就是支付时间要小于等于300毫秒(标准因地区和应用有所不同)，在实际情况下如果公交地铁的刷卡时间高于了300甚至400毫秒的话就会造成比较明显的拥堵，尤其是在北上广深这样快节奏城市，解锁屏幕打开APP再扫码所带来的支付体验实在不适合拥挤的公交地铁。

　　但是，凡事不能一概而论。据了解，目前广州的部分地铁就上线了手机扫码的方案。实际情况是这样的，广州地铁采取的是脱机扫码的方式，目前仅仅适用于APM线。而APM线的特点是：一票制，独立收费;出站单向通道，不用刷卡;人流较少，适合观光旅游购物。因此在张锐峰看来，支付和场景还是有着天然的联系，小城市、人流少、节奏慢，使用条码在体验上应该也没有多大的问题。当然，另一方面公交地铁要能承担相应的机具改造成本。他也坦言，深圳通目前不会有关于扫码应用的布局。

　　HCE VS eSE VS SWP 信用支付是首选

　　目前南昌地区正在内测HCE云卡刷公交地铁的模式，主要是采用联机授权、脱机交易的形式;而成都公交曾经上线过基于SWP的电子车票应用，主要是采用电子钱包内的单程票形式。在谈到这些不同的支付模式时，张锐峰提出了自己的看法：eSE、SWP代表的是钱包模式，需要用户去给钱包进行加值处理;HCE模式由于安全性考虑，需要经常与后台进行交互，比如说每使用几次就需要进行一次授信，因此HCE更多的比较适合作一种信用模式，或者是电子票券。当然HCE能做的信用支付和单程票应用eSE也可以实现，但是HCE模式做起来会更加地灵活。

　　从用户体验上而言，在他看来至少在交通领域基于钱包模式的全终端未来会是一个发展方向，也是目前深圳通采取的主要方式。首先用户是不需要换卡的，拥有相应的手机之后就可以进行空中发卡，体验上方便简单;其次无法向普通用户解释为什么需要换SIM卡才能实现支付功能，并且当手机同时具备SWP、eSE之后是需要切换的，普通用户无从得知;最后，由于利益关系甚至有一些手机厂商会把SWP模式给关掉，比如目前测试版的小米5。

　　从信用模式上而言，他认为HCE会是比较好的选择。但是HCE模式会有一个安全性的问题存在，谁来为安全性之外的风险买单将会是其应用落地的关键。从长远来看，HCE会更加灵活，开发者可以很方便的在HCE上作一些单程票、月票、季票等应用，针对外来旅游者开发一些类似于电子车票的模式。因此，长期来看从信用模式上考虑HCE也会是未来移动支付的另一个发展方向。所以他也表示对于深圳通而言短期内会持续关注和研究相关技术，但是在其应用方案成熟之前不会有相关的布局。

　　据了解，目前深圳通与国内大部分手机厂商都有沟通合作关于全终端的模式，比如中兴努比亚、魅族、OPPO N1、小米5等，未来还会和支付宝、微信这些互联网公司合作来在它们的应用内完成发卡。并且全终端模式下发行的深圳通需要与用户的鹏淘账户(开卡应用账户)进行绑定，这样就能间接地赋予它记名机制，无论手机丢失还是更换新手机，都能通过鹏淘账户来找回，将旧卡解绑发送到新的手机上，避免了重复收费。另外，在全终端之前，深圳通主要是采用SWP的模式。仅电信的NFC SIM卡就发行了接近10万张，联通也有相对较少的用户量，整体的激活率大概有70%左右。目前，深圳通也正在与中国移动协商合作SWP的模式，估计很快应该会有相关应用上线。

　　Samsung Pay VS Apple Pay 进入交通需时间

　　Apple Pay进入国内市场已经过去一个多月，而就在近日Samsung Pay也正式上线，以银联云闪付为旗号的闪付派一路高歌猛进。进军金融领域看似简单，那么拿下交通支付的可能性几何呢?

　　深圳通与三星一直都在沟通协商，张锐峰也坦言，双方可能在商业模式上观点不太统一，比如说发卡渠道上，深圳通希望能够兼顾到鹏淘APP的发卡，因为这毕竟是深圳通电商所经营的一部分业务，而三星更希望能够通过它们自身的渠道完成单独的发卡。关于Apple Pay进入到交通领域，苹果自身当然是非常希望的。但是在张锐峰看来，苹果进入交通更倾向于开通大部分城市(比如支持苹果零售店的城市)而不是个别一线城市，在商业模式上苹果不会采取和一个个通卡公司谈判的合作方式，而交通领域不存在有像银联那样的组织能统一相关标准，因此除非苹果能够自己联合一些组织和企业去制定一套相关的标准和规范，否则从用户体验上看，只去开通个别城市应该不是苹果的做事风格。然而，国内交通领域的特殊性我们也显而易见，结合他的观点来看，Apple Pay进入到交通领域可能还需要时间。

　　另外，谈到可穿戴支付张锐峰认为，以苹果、三星为例的高附加值平台化产品和以兴业银行手环为代表的数据资源型产品是未来可穿戴支付的两个方向。从交通领域的产品体验而言，慢慢地NFC支付兴起之后对于手机钱包用户来说，可穿戴支付就有一个重复发卡的问题，手机上已经有一个钱包了，手环上还有另一个钱包，这在体验和管理上就不太好;所以在他看来未来基于可穿戴产品的支付会更多的向信用支付模式上发展，作为手机一卡通的一个补充形式。

　　写在最后

　　目前，各地城市通卡都在打造创新的支付模式，而扩展支付更多的是以通卡记名为趋势，深圳通的目标就是将深圳通卡打造成为深圳市市民身份识别的标志。

　　深圳通电商作为深圳通的控股子公司，首要任务就是把深圳通的业务扩展到线上，以增加用户流量。张锐峰也感叹，按照通卡公司传统的业务模式，以沉淀资金为主的时代已经过去了，接下来要做的就是如何把一卡通的刚需转化成流量带到手机端来，然后在应用上以互联网的形式来运作。主要是围绕鹏淘APP来进行资源的互换和整合，比如线上线下O2O的应用，通过接入一些优惠应用导入更多流量，打通所有支付环节之后未来甚至不排除做线上商城;再比如深圳通电商准备打造的“全民POS”的概念，通过一个商户版的APP，让每个小微商户都能使用NFC手机来进行收单，充分发挥深圳通卡的小额支付的应用场景和优势。后续也会将鹏淘APP的服务H5化，然后放到支付宝、微信、手Q等公众号的服务窗里，这样鹏淘的用户未来无论通过何种方式打开都能享受到一样的服务，减少了使用APP所带来的复杂度和沉重度。

　　深圳通电商是深圳通在互联网道路上的积极探索，也是众多通卡公司发展的缩影。前文提到的银联、工行、深圳通的三方合作，PBOC以信用模式变相进入了公共交通领域，通卡公司的用户依然使用的是公交卡，间接扩大了小额支付的场景;银行作为一个资金渠道，通卡作为一个身份识别和信用入口，可以说是很好地平衡了各方的利益，让参与者都有自己合适的位置。“先消费，后还款”这样的信用支付模式是未来交通电子支付的主要方向，相信会有更多的通卡公司和银行跟进。而对于广大通卡公司而言，它们需要改变，它们需要合作共赢，因此它们也会义无反顾地投身到互联网移动支付的浪潮中。