银联联手Apple pay 与微信、支付宝的决战在即

　　一

　　何为Apple pay?

　　有新闻称，苹果的Apple pay将在2月初在中国大陆上线，届时iOS用户升级最新的系统即可看到这个支付应用，并可绑定银行卡后即可用于线下购物。

　　很多人不知道何为Apple pay?只知道现在微信支付、支付宝都可以在超市里付款了。Apple pay是苹果推出的一个支付软件，可以将各类银行卡捆绑到这个工具上，就如同微信支付、支付宝捆绑银行卡是一样的。

　　但是它们支付方式是不同的。Apple pay采取NFC支付，目前在国内与银联“云闪付Quick Pass”合作，线下可以在支持NFC的POS机上使用。捆绑了银行卡的iPhone靠近POS机，手指按住指纹键，即可快速完成支付，整个过程不需要手机联网。

　　微信支付与支付宝钱包，都是通过POS机专用的扫码枪，扫描支付码完成支付。整个过程需要手机联网，没有网络无法支付。目前，央行已经将移动支付标准定为NFC支付，还曾以不安全为由叫停过二维码、条码支付。

　　但是这并未阻碍微信支付、支付宝钱包的疯狂线下推广。换句话说，他们根本没拿央行的命令当回事。这其实也是互联网公司的特点，他们一般都不会听从行政命令，一切都先斩后奏。

　　二

　　互联网支付替代了银联?

　　中国银联2002年成立，是中国的银行卡联合组织，通过银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。目前，已经支持全球150多个国家和地区的跨境支付。

　　在支付宝钱包、微信支付还没有大规模兴起的时候，银联卡让线下商户可以使用任何一家的银行卡刷卡结算。而有了互联网支付工具后，只要微信支付、支付宝钱包捆绑了各家的银行卡后，同样可以实现这样的功能。

　　为此银联曾在2012年就推出了“闪付”，并与银行一起展开了换芯片卡活动。通过带有芯片的银行卡，可以在POS机上完成闪付，一碰即付，无需通过磁条刷卡。然而银联闪付的推广十分吃力，许多持卡人根本不知这个芯片卡到底有何用。

　　之所以造成如此结果，一方面由于银联只把目光集中在银行、商户身上，与用户之间没有多少沟通、互动。他们没有很好地渠道告知用户这个芯片的作用。另一方面，手机支付的兴起，让很多年轻人热衷使用手机支付，而不愿再用银行卡。

　　而且NFC手机迟迟未能大规模上线，银联主导的NFC支付标准也迟迟无法落地。直到iPhone、三星等手机巨头们加入了NFC功能，并开始推广自家的NFC支付软件。于是2015年底，银联才同苹果、三星达成合作意向。

　　银联闪付布局的不晚，但是起了个大早，赶了个晚集。活生生的被互联网支付在移动支付领域替代了。

　　三

　　银联、支付宝、微信支付的战争。

　　一种新的使用习惯，一定要有强势的企业主导。NFC支付的便捷性、安全性都比扫码支付要好，但是一直以来“散兵无勇”，银行、手机企业各自为政，手机巨头又迟迟没发力这一市场。

　　现在苹果、三星来了，我们也可以预见，2016年大批手机将加入NFC功能，同时小米Pay、华为Pay、中兴Pay等各种手机企业的支付应用也即将问世。这意味着银联与支付宝、微信支付的战争，不仅限制在这三家。手机企业也将站在银联的一边参与战斗。

　　对于银行来说，他们乐意看到这种竞争，毕竟核心的资产端还在银行。前端竞争越激烈，银行越有话语权。而且对于微信支付、支付宝自设资金池，成立民营直销银行，传统银行业早就烦透了，已经对他们设置了转账额度等各种限制。

　　而对于商户来说，也是一件大好事。目前，银联闪付的费率在0.38%-1.25%之间。微信支付、支付宝的收费均在0.6%到2%之间。

　　互联网支付工具的优势主要是2个方面，第一个商户的收费比例一般低于银联收费;第二POS机设备升级成本低，手机支付码还无需升级POS机;第三，微信支付、支付宝均与商家合作，而且对商家、用户两头补贴。

　　无利不起早。商家其实不太关心谁的支付平台，更关心哪个省钱。所以银联对线下的POS机实施了补贴改造，让商户少花钱升级到NFC。另外，对用户也实施补贴，比如使用闪付可以在线下购物获赠优惠券、签约商户打折(很多饭店都支持类似的折扣，大家吃饭的时候可以问问，貌似比美团、糯米购买优惠券还便宜)。

　　但是银联的运营能力仍然弱于互联网支付企业，他们没有与用户建立连接，没有向海量用户传达优惠消息的网络平台，这也是传统企业在竞争中的弱势。他们的优惠、让利，对于用户端来说感知很弱，远不如支付宝们的号召力。

　　另外，银联要参与竞争，还有必要降低对商户的收费比例，降低至0.6%以下。而银联还需要与Apple Pay、三星pay更企业分成，具体分成比例可能在0.1%，所以银联能否愿意继续降低收费比例?

　　当然作为这种国有企业，行政性质的企业，他们很难有竞争的动力，因此在于互联网支付的竞争中，并不被看好。而苹果、三星等手机企业也很难具备微信支付、支付宝的丰富线上支付场景以及各种刺激用户绑定银行卡的方法，所以Apple Pay们的绑定银行卡门槛较高。

　　但是作为一名消费者来讲，我们喜闻乐见更多竞争，我们讨厌任何现实商业上的垄断，因为商业垄断最终都会让消费者吃下垄断的苦果!