Apple Pay：技术先进但国内可能不买账

　　上周苹果正式宣布了Apple Pay来到中国的消息，这是继美、英、加拿大、澳大利亚之后，Apple Pay进入的第五个国家。说实话，这次Apple Pay进入中国的速度还是相当令人满意的，要知道iTunes Store可是足足让人等了十几年(美国iTunes Store于2003年开通)。

　　除重视中国市场及政策允许两个条件之外，Apple Pay本身特性也是其能快速进入中国的重要原因。但于此同时，以微信与支付宝>为主的网络支付派也在如火如荼地抢占移动支付的地盘，Apple Pay这时候进入中国，究竟意味着什么呢?

　　要讲清楚这个问题，我们或许先得了解传统的银行支付系统究竟是如何运作的。

　　一：传统的银行卡支付体系是怎样的?

　　传统的银行支付体系包含商家、收单方、卡组织、发卡行和顾客五个要素，其中顾客与商家不参与交易手续费的分配，所以我们就只讨论收单方、卡组织与发卡行三个。

　　发卡行很容易理解，就是你卡的所属银行;卡组织简单来说就是制定银行卡标准的组织，它还提供不同银行间的资金清算服务，这就允许你从B银行的柜台机上取出A银行的钱，这个钱会先由B银行垫付，再由卡组织向A银行索取来还给B银行。

　　那么收单方是什么呢?简单说就是提供商家和发卡行之间的资金清算服务，当顾客在商家消费时刷的POS机就是收单方提供的。收单方会在顾客消费时，通过卡组织向发卡行请求授权并返回，这就形成了一个交易。

　　二：支付宝与微信所扮演的角色

　　在传统支付体系中，顾客、商家、发卡行、收单方与卡组织与都获得了一定好处：顾客可以不用携带现金，付款更加方便;商家能免除收现金的各种麻烦，也能拿到更多冲动消费的单子;发卡行则可以吸纳用户现金及分享手续费;而收单方能够通过提供线下POS机覆盖及清算服务也分得一杯羹;卡组织就不用说了，虽然过路费(刷卡手续费)分成比例最少但也是躺着赚钱。

　　这个模式持续了许多年，直到支付宝与微信发现：凭啥你收单方和卡组织就能躺着赚钱?资金清算的活我也能干，还干得更好呢!于是旧有体系就被打破了。

　　新模式下以支付宝为例，用户先通过支付宝钱包选择付款，然后支付宝通知银行扣款，银行再反馈扣款成功消息给支付宝，最后支付宝告诉用户付款成功，与收单方、卡组织一毛钱关系也没有。(当然也会碰到有谈不妥的银行，这时支付宝还是会通过银联来扩大银行覆盖率的)

　　正因为踢开了两个收过路费的，支付宝与微信的手续费可以做到很低，甚至是负费率(补贴商家)，这就让商家非常愿意接入。对用户而言，支付宝除了默认线上支付工具的优势之外，现在也在线下大量布局。像团购、外卖、打车等服务，基本都以支付宝等网络支付手段为默认选项，而在超市这些传统银行卡的势力范围，微信与阿里也会偶尔弄弄满XX随机立减的活动，促使人们更快地接受网络支付。

　　从整体上看，支付宝与微信将商品(商家)、人(顾客)与钱(银行)直接联系在了一起，相比传统系统的费率要低许多。其次，支付宝与微信有能够兼顾便利性与安全性，这就对旧有体系造成了很大冲击，尤其是之前躺着收钱的收单方与卡组织。

　　三：Apple Pay是个什么东西

　　那照理说收单方和卡组织该着急了吧?对，但科技发展的必然规律就是旧事物被新事物取代，唯有新事物才能对抗新事物。而这个能对抗支付宝与微信的新事物，就是Apple Pay。

　　Apple Pay简单理解，就是将银行卡电子化。苹果通过一种叫做‘Tokenization’的技术，将银行卡信息转化成一个字符串(Token)存在手机中。每当你支付时，手机就通过该Token再生成一个随机Token和一组动态安全码发给银行，银行再通过Token服务将其还原成银行卡从而回传授权完成支付。

　　在这个流程中，苹果与商家都不知道你的银行卡信息，因为明文的卡号数据等都已被随机加密Token取代，而且这条Token还仅在特定时间段及特定设备上才能使用，再加上指纹验证，就大大增强了支付的安全性。而从另一层面讲，用指纹+Token替代密码/签名+卡片在支付的便利性上也更好。你不需要随身携带卡片，安全验证也不需要输密码或是签名，手指按一下就可以了。

　　当然最重要的一点，就是Apple Pay能够兼容传统的银行卡支付体系，并不踢开任何一方(充其量分一点点过路费而已)，收单方和卡组织依然可以舒服地收过路费，只是Apple Pay给他们提供了一种更加先进的方案。

　　四：PK支付体验Apple Pay胜

　　以上银行卡、支付宝及Apple Pay三大体系的支付流程分别是这样的：

　　★传统银行卡体系：拿卡服务员输金额给服务员刷卡输密码签名完成

　　★支付宝或微信：进应用选付款被扫码输密码(大额)完成

　　★Apple Pay：靠近POS机按指纹完成

　　从流程上看传统银行卡体系耗费的时间最长。而像支付宝与微信，大体上与银行卡半斤八两，但在小额免密触发时会比银行卡稍微有那么一点优势。而Apple Pay主要优势在于，不需要主动开启应用，不需要服务人员与你进行互动(帮你刷卡或扫码)，你需要靠近NFC感应端然后按指纹就行。目前还不清楚Apple Pay在中国是否能像欧美一样免输密码，如果是的话体验就更好了。

　　五：PK风险指标Apple Pay胜

　　要评估支付手段的风险，其实就是评估账户被盗的可能性。而账户被盗有两个条件：一是账户载体被盗，譬如银行卡被偷或是支付宝帐号被偷;二是鉴权手段被攻破，譬如银行卡或支付宝的支付密码被偷。

　　所以评估风险其实就是评估账户载体与鉴权方案是否都‘不容易被盗’。下面我们看看三大体系的账户载体与鉴权手段：

　　★传统银行卡体系：实体卡片(不设防/伪造)+ 密码/签名(信息半暴露)

　　★支付宝或微信：帐号(软件加密)+ 密码(信息半暴露)

　　★Apple Pay：Token(软/硬加密)+指纹(信息隐藏)

　　1.从账户载体上看：

　　银行卡是本质上‘谁拿到就是谁的’，所以一旦被偷就只能仰仗鉴权手段来防范风险;就算偷不到，通过磁条来‘复制’卡也不难，毕竟现在磁条卡还没有完全弃用，芯片卡要普及且不能有芯片/磁条两用的方案才能较好地防范这种风险。

　　支付宝和微信采用的是帐号体系，要盗用需要密码及短信验证码，偷盗难度相对银行卡更高。Apple Pay则在支付宝与微信的基础上更进一步，增加了基于特定设备的硬件加密技术。

　　假设你能知道密码并获得短信验证码，支付宝与微信理论上是可以跑在任何设备上的，但Apple Pay不可以。因为本质上Apple Pay上的银行卡信息是以Token的形式储存在iPhone的加密芯片Secure Element中的，换个设备就得重新更换。

　　而从信息暴露的层面上讲，使用银行卡时卡号、安全码、交易信息等是完全暴露给商家、收单方以及卡组织的;而选择支付宝或微信就是将这些信息暴露给阿里巴巴以及腾讯;只有Apple Pay由于全程采用了加密的token机制，不仅商家和收单方不知道你的帐号信息，苹果也不会在服务器上存储这些信息，毕竟苹果没有参与这其中的任何一环。

　　2.从鉴权方案上看：

　　银行卡与支付宝都采用的是密码加密，而且输入密码时也是暴露在外人视野当中的。假如有心人想偷看你的密码，通过肢体对九宫格的操作还是大略能够猜出来。但是Apple Pay采用的是指纹加密，该方式并没有明文密码，无法通过简单的偷看盗窃，破解难度相对要困难得多。

　　六：PK可用范围支付宝或微信胜

　　最后是可用范围，即可以在多大范围内使用这种支付手段，一般会有涉及到线下与线上两个维度。

　　1.线下支付：

　　一般来讲，线下支付手段的可用范围与其所需的硬件条件呈反比。而Apple Pay(基于NFC的特殊POS机)、银行卡(普通POS机)与支付宝(手机或普通POS机)三者，正好是硬件条件逐渐递减。再加上支付宝与微信的手续费更低，甚至会低到零费率甚至负费率(补贴)，所以商家也更有动机去普及它。

　　在正规的超市、餐厅以及较大的娱乐场所都是可以刷卡支付的。支付宝与微信在这些地方，只能说与银联旗鼓相当(或许在小额免密和补贴上有那么一点优势)。其最大的优势还是体现在小微商家的渗透上。

　　只需要你有一部手机，能够安装支付宝钱包或是微信，你就能够成为收款方或是付款方。这直接导致了银联POS机绝不可能覆盖到的臭豆腐摊、水果店、小卖部等个体经营者，也能通过二维码实现高大上的移动支付。

　　在人们日常生活中，大部分人接触的应该还是小微商家，当然偶尔也会去超市或商常就这种使用环境而言，支付宝或微信的存在感显然大大超越银行卡和Apple Pay。

　　2.线上支付：

　　这就是支付宝与微信的领域了，支付宝早年以电商担保支付发家，后来慢慢就成为了人们线上支付的首眩财付通则是通过微信红包发扬光大，两者都已经绑定了无数中国人的银行卡。

　　虽然除淘宝外的电商也都提供银联的快捷支付功能，但绑卡总归是个麻烦事，大部分网购族也都习惯采用支付宝与微信作为中转，至于各大银行的网银就哪凉快哪待着去吧。

　　Apple Pay的线上支付，想来会有许多购物类App的支持，但总体上无法和支付宝或银联等通用型基础设施服务相抗衡。像支付宝或微信这类应用，想必是不会支持Apple Pay的。而电商类应用也往往绑定了银行快捷支付，不需要通过Apple Pay平台进行交易。

　　总结

　　Apple Pay无疑是非常先进的技术，苹果恰到好处地将老旧的银行卡体系进行了一次更新换血大改造，不管从风险评估还是便利程度上看都是非常成功的。如果在信用卡体系成熟的欧美，这种新体系的普及显然是没有什么悬念的。但中国的情形与欧美非常不同，不仅没有成熟的银行卡消费体系(这里主要指POS机的覆盖率)，而且支付宝与微信也完全不是PayPal那样的对手。

　　中国的互联网公司，崇尚的是先免费或补贴做用户规模，然后从规模上想法子找其他盈利点。譬如支付宝其实就是家数据公司，阿里运作支付宝的原因不仅仅是做支付担保服务，而是获取你的购物数据(淘宝)、出行数据(打车)、餐饮数据(团购)、娱乐数据(电影)，再通过这些数据来赚钱，譬如通过数据判断你的可靠性来做贷款服务赚钱。

　　所以单论盈利模式，支付宝的推广难度就比Apple Pay低得多，更不谈Apple Pay还得仰赖银联的POS机覆盖。银联的新技术普及程度我们是有目共睹，譬如像硬件覆盖度已经达到了60%的Quick Pass闪付功能，有多少人用过?甚至很少有人会注意到自己银行卡上有Quick Pass的标志。

　　Apple Pay对中国的意义，或许只是帮助银联在部分覆盖了特殊POS机的区域，让人们更愿意去使用新技术而已。但对于中国整体的移动支付市场，Apple Pay想跟支付宝或微信斗争，还远远不在一个量级上。