移动支付时代下的HCE：云支付是传统银行变革的关键

　　近年来，移动支付已经成为金融创新的重要基础能力和推动力。自银行卡诞生以来，传统的现金支付逐渐被方便快捷的卡支付代替，而卡支付在日新月异的支付行业发展推动下，已经向云支付阶段进军。按照中国人民银行“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的要求，结合我国支付环境实际情况，以智能化、云端化、安全性为特点的“云支付”走向了产业发展前端。

　　在如今移动支付快节奏的步伐中，为了让用户获得更加便利、快捷、实惠的支付体验，从而推动电子支付覆盖到更广泛的人群。而在支付方式不断改良的过程中，从刷卡支付到挥一挥手机即可完成支付，越是便捷的支付方式越是深得人心，于是，移动金融时代下的云支付应运而生。所谓的云支付指的是基于云计算架构，依托互联网和移动互联网，以云支付终端为载体，为包括个人、家庭、商户、企业在内的客户提供以安全支付为基础的结算、金融业务、信息、电子商务、垂直行业应用、大数据等各种云服务的新一代支付模式。

　　移动支付发展的背景和趋势

　　首先分析在移动互联时代浪潮之下，移动金融、移动支付发展的几个背景。

　　第一个背景是互联网向移动互联网迁移。一是用户端的迁移。截至2015年6月，我国手机网民规模达5.94亿，互联网用户向移动互联网迁徙已成定局，未来随着手机智能终端占比不断提升，移动互联网孕育着庞大的市场机会。二是移动商务类应用的增长。手机支付、手机网购、手机旅行预订用户规模增长迅速，持续向移动端迁移。

　　第二个背景是移动支付成为各类新型商业模式发展的基础和推动力，迎来爆发式增长，在移动金融、移动商务、线上线下一体化营销等领域涌现了许多创新的商业模式。在这些模式中，支付环节完成了各种服务的交易闭环。另一方面，支付技术的演进又为移动互联网创新服务，尤其是大数据服务提供了基础能力，并直接推动各类创新服务的发展，可以围绕着支付向金融服务或数据增值服务延伸出生态系统。

　　第三个背景是金融IC卡的大力推广，为移动支付发展打下了良好基础。截至2015年第一季度，全国金融IC卡累计发卡量为14.46亿张，银联支持非接受理(即“闪付”)的POS终端已超过570万台。金融IC卡同样使用智能卡技术，为移动支付发展在受理环境、用户教育等方面打下了良好的基础。

　　第四个背景是用户体验成为移动支付产品竞争力、争夺客户黏性的关键。用户体验是移动支付产品重要的核心竞争力。作为移动支付服务商，需要专注于自身核心服务和功能，梳理好业务全流程，将产品体验做到极致，并以迭代开发的方式适应不断变化的用户需求和竞争环境，并利用用户基本全天候手机不离身的特征，充分挖掘、嵌入各类应用场景。

　　在以上的背景趋势下，银联研发了线上线下一体的随身支付工具，是目前金融行业最佳支付解决方案之一。银联移动支付生态圈有三个主要优势：

　　一是无论国家标准、行业标准还是银联自身的企业标准都已发布。

　　二是依托线下受理环境和产业各方多年的合作推进，基于NFC的产业链已较为完善。

　　三是用户体验兼顾了安全与便捷，非接近场支付和远程有卡支付都有上佳的体验。

　　云端支付前的基础工作

　　密切关注全球最新移动支付安全技术并积极实践和引导，探索采用标记化、HCE、EMVCo等最新移动支付安全技术增强移动互联网支付产品的安全性。银联发卡端的TSM平台、HCE云端支付平台，以及用户端的NFC全手机、NFC-SIM、HCE+Token等产品形态，逐步形成了近场支付和远程支付融合统一的产品系列。

　　基于SE(安全单元)的TSM产品，是各市场非常关注、认可度也较高的移动支付产品，为中国银联在开发基于最新移动支付技术的HCE云端支付产品打下了良好的基础。

　　TSM平台在基于智能卡的移动支付场景中，为智能卡空中发卡及多应用管理提供业务、技术和安全保障，实现卡片发行方、应用提供方和TSM服务方互联互信。依托发卡端TSM平台的能力，银联联合发卡行、手机厂商、移动通信运营商，共同发展基于eSE(嵌入式安全单元)和SWP-SIM等多种方式的手机支付产品。

　　银联的TSM平台目前已经与中国移动、中国联通和中国电信3家运营商全面合作。从2014年开始，TSM与手机厂商合作，推出全手机方案产品，目前已经同包括三星、华为、联想、小米等在内的主流厂商开展合作。在银行合作方面，银联TSM平台的合作银行已经超过100家。

　　HCE云端支付平台蓄势待发

　　一直以来，NFC移动支付都面临产业链过长、不同产业互相制约的问题。Google从Android4.4版本开始支持的HCE(主机卡模拟，Hosted Card Emulation)技术允许非接终端直接访问内置在NFC手机的手机银行、数字钱包等客户端中的支付应用，使支付应用的发行摆脱安全载体的制约。

　　经过对HCE技术的研究，银联结合HCE和Token技术研发了“云端支付”产品，帮助发卡行推出可快速实施、快速发展用户的移动支付服务，为用户提供便捷、安全的申卡服务和支付体验。银联云端支付平台为发卡行提供云端支付卡的发行、卡片生命周期管理、交易凭证发行与更新等服务，通过接入银联云端支付平台，发卡行可降低开发成本，缩短实施周期，加快移动支付业务的落地。

　　银联云端支付平台具备以下特点：

　　受理环境无需改造。对于收单来说，平台无需对现有非接受理网络进行改动，收单和商户不需要任何投入。

　　账户交易风险可控。对于发卡来说，平台通过以下机制提供完备的风险控制：一是仅支持联机交易，每次交易必须输入联机PIN;二是交易额度限制，发卡行可设置交易的单笔交易限额和单日累计交易限额;三是临时交易凭证限制，交易凭证仅在短期内有效，且使用次数受限;四是交易合法性检查，平台具备实时交易监控和交易后监控能力，直接拒绝异常交易，并对问题云端支付卡进行删除或暂停处理;五是Token代替卡号机制，平台要求必须使用Token在交易网络中进行数据传输。

　　开放平台兼顾各方，有效缩短产业链。通过将SE置于云端，发卡行获得了对于SE的自主控制权。银联云端支付平台是一个开放的平台，后端对各发卡行开放，前端对手机银行或可信第三方数字钱包等移动应用开放，还可以把现有手机银行用户、数字钱包用户从线上远程支付引流到线下非接支付。

　　用户使用方便快捷。云端支付应用集成在手机客户端中，通过更新客户端时即可下载云端支付应用，无需单独地下载流程。用户的支付行为与用金融IC卡的闪付联机交易相同，手机端参与的操作在500ms内即可完成，而且临时交易凭证、应用参数更新等操作均不需要用户手动参与。

　　而在HCE远端支付的后续应用场景方面，可基于HCE平台，通过移动互联网商户线上收单与本地HCE手机客户端(银行客户端)交互，完成云端支付卡的线上有卡交易，实现线上线下支付一体化。未来，还可以叠加行业应用、积分优惠券应用、会员卡应用等各种增值应用产品;还可与线上营销和LBS相结合，实现线上营销推送—线下实体店消费—线上实时交易信息反馈的O2O闭环。

　　HCE云端支付业务潜力待放

　　银联建设的HCE云端支付平台于2015年6月29日上线，截至目前，工、农、中、建四大行，招商、中信、广发、平安、浦发、华夏、兴业、民生、光大、渤海等10家全国性银行，宁波、徽商、鄞州、广州、杭州、浙江农信等区域银行和中银通已完成系统建设工作并上线。银联数据合作的近100家商业银行也已经具备系统上线条件。据了解，大多数全国性银行、部分区域银行已陆续完成系统建设，预计年内可以具备大规模发卡条件。

　　HCE云端支付平台配套技术标准已经完成编制和发布。新编的《云端支付安全规范》《银联卡POS终端应用流程规范》，修订的《移动支付技术规范》三项标准于2015年10月12日正式发布。还发布了配套的《POS终端非接改造常见问题解答》《脚本POS终端应用远程更新方案介绍》等指导性文档。中国人民银行已于2015年10月14日向各商业银行、银联发布了《关于推进非接受理环境建设工作的通知》(222号文)，要求2016年1月1日起各机构新增终端必须支持非接流程优化，并提出了关于非接POS终端改造的具体技术要求。

　　HCE云支付产品的认证准备工作也已完成，银行卡检测中心可接受机构提交产品认证。在HCE手机支付软件应用和安全方面，对商业银行、软件开发企业要求开展软件安全认证，可选提交软件功能认证;如果用已经过认证的银联SDK控件，可不提交认证。在HCE云支付平台安全方面，对商业银行可选认证，对第三方服务商强制认证。

　　移动支付产品提供市场，通过市场检验，有赖于良好的用户体验。银联已经组织专门的移动支付用户体验团队，从受理环境适配检测、非接流程优化、业务优先模式选择、体验专业化桌面研究、内部用户体验试点等多角度，开展了基于移动支付的系统性用户体验工作。

　　在产品兼容性测试方面，涵盖了从SWP-NFC、全手机到HCE+Token的所有主流产品;涵盖了像小米3，华为mate7，三星note4、note3、S4等主流手机;涵盖了工行贷记、建行借贷记、招行贷记、浦发贷记、平安贷记、宁波贷记、渤海借记等各家银行卡应用;也涵盖了麦当劳、来伊份、家乐福、全家、星巴克等高频次商户的交叉验证。还通过实践，总结出商户受理检测模板、银行客户端用户体验反馈模板，逐步制定了“客户端UI设计规范”、“产品文案信息设计规范”等系列化的标准性文档。希望联动发卡行和收单机构，共同打造移动支付生态圈的一致性用户体验。

　　在POS终端非接受理优化工作方面，银联于2015年7月已向各分公司、机构发布了最新版直联终端程序，9月向各机构发送了《银联卡POS终端应用流程规范》，以17家全国性银行为主的各机构启动了终端改造工作。

　　下一阶段，中国银联HCE云端支付产品工作将主要围绕以下几个方面开展：

　　一是联合广大成员机构与合作伙伴，对云端支付推广过程中的问题进行及时解决，不断提高用户体验，并在中国人民银行指导下完善受理环境。

　　二是改善和优化云端支付平台功能，使平台能够更稳定、更快速地为接入银行提供服务。

　　三是在云端支付平台中叠加积分优惠、会员卡等增值业务功能，同时使平台前端具备接入第三方应用(APP)的支付功能。

　　随着竞争的加剧，银行业纷纷开始寻求发展战略的转型，云支付业务模式是国内银行业改变盈利模式、进行转型变革的关键。在经营理念上，云支付有利于响应客户需求，开发定制化业务应用，助力银行向“客户服务模式”转型;在发展战略上，云支付丰富的功能应用增加了终端使用频率和用户的使用黏性，提高了单台设备的利润贡献率;平台支持银行内部(中间业务、信用卡业务、第三方业务)、外部行业业务的拓展，终端投资收益率不断提升，推动银行确立“内涵集约型发展模式”的目标，从而能够更加精确地进行营销推广，扩大市场收单份额与中间业务收入。