HCE云闪付能否扛起“银行反击二维码支付”大旗？

　　如今，移动(电子)支付正如火如荼，有数据显示，电子支付已超过银行及其传统的支付工具——账单和现金，以至于有人喊出了“银行卡沦为废品”类似的言论。

　　其实，就安全性而言，二维码不如NFC，但是NFC的普及需要一个过程，对消费者来说，转化成本也高。

　　一财网撰文指出，NFC之所以发展得磨磨蹭蹭，一来和曾经摸索过的模式产业链都较长，制造商、运营商全在里面张口要“羹”有关。趁着你们在那儿角力，支付宝和微信支付有自己的闭环，三下五除二就培养了超过1亿的活跃用户，两者合计拿下第三方移动支付市场九成。二来，也和基础设施配套建设需要时间，以及一直没有一个统一的支付平台有关。

　　不过，NFC(近场通信)大军已经意识到问题，正悄然集合，憋好大招准备对抗“支付宝”和“微信支付”。

　　从布局上讲，隶属于NFC阵营的Samsung Pay今年8月已在韩国成功上线，苹果那头为了对垒安卓，现在最新的苹果6S已经搭载了NFC功能。

　　除了手机能“变”信用卡，智能手环、传统手表也要“变”。已经有银行和银联合作发布可穿戴手环，SWATCH也推出非接触式支付腕表，其选择的也是NFC模式。

　　扫了二维码就不会用NFC模式，于是大类里有了“机枪之争”。但大类里还有小类。在扫码时，打开了支付宝就不用打开微信支付了，如同未来如果选择了手机默认绑定A银行的卡片，就没了B银行的生意;万一安卓的支付方便更有黏性，用iOS的苹果手机吸引力就会打折。

　　但是即便如此，在培养用户习惯、布放机具等方面，相同的阵营又能共享更多相同的利益。

　　银行和银行之间，也是这么一回事。初期谁不想打造自己的一套HCE近场支付品牌和功能?于是各家各走各道、产品各叫各名，即便是标准一致基于HCE的近场支付，各个银行也试图打造出各自的品牌。但今天，它们已一起生了一个娃：“云闪付”。

　　有业内人士提供了这样一个视角：NFC阵营内部的一些“妥协”，和扫码支付迅猛发展包抄掉了他们的利益有关。支付宝、微信从线上反扑线下，拿走的不仅仅是银联，是清算、银行或其他第三方支付的收单，还有银行们看重的交易信息，即“数据”。

　　如果我们拿出信用卡账单，除个别叫板能力特别强的银行外，绝大多数银行的账单上，用支付宝完成的交易，账单都只记录到支付宝，而没有最后去向的商户名。不只是账单上没有，事实上银行们也两眼一抹黑。支付宝和微信支付玩的是在自己账户体系内的“转存”，因此只有它们看得见具体交易信息，知道谁爱在哪里买东西、消费能力有多大、有什么偏好，也就有了“肖像”功能。

　　往深里说，如果一个持卡人持有三张卡并全部绑在了同一个支付宝或微信账户上，它们就具有了“账户功能”，知道这三张卡同属一个人，可以依据三张卡上的交易判断这个人的现金流、消费习惯、信用程度等。但是，这三张背后的ABC银行，互相之间是“隔绝”的，看不到彼此的具体信息。账户信息向来都是银行的核心资产，没人愿意在这事上当雷锋。即便是清算了所有卡片的银联，事实上也只是个通道，并不知晓ABC卡属于同一人。

　　说到这里，你或许能理解，当阿里和腾讯都有了各自主导的民营银行、开始发力各自的征信、手握各方眼馋的数据、推出各自相当于消费信贷的产品，对于银行来说的“刺激”了吧。也正是因此，NFC模式里，不管是安卓还是iOS，走银联还是未来走VISA或万事达(EMV标准信用卡底层技术标准兼容)，都没跳出有卡组织的四方模式，即其中没有交易信息盲点。

　　而在VISA和万事达入局人民币清算尚待时日之际，NFC各派发力的背后，还藏着一个憋足了劲的中国银联。在移动支付端一直挨骂“落后一步”的银联，一直不动声色谋一盘大棋。只是，受理环境改善需要时间，聚集各方需要时机，而和Apple Pay等巨头谈判需要摆平利润分配。

　　至于支付宝和微信支付，这些年来，它们勇敢的创新已经且还将带领它们走得更远。对强者而言，竞争从不是坏事，只会让市场进步得更快，让参与方都能从对手身上取长补短——如果传统金融机构能从互联网金融机构那里学会真正尊重用户体验，如果互联网金融机构能从传统金融机构那里学会真正敬畏规则和风险。