拉卡拉副总裁唐凌：网络支付新规的四大特点分析

　　网络支付管理办法正式发布了。此办法历时近3年，讨论修改无数，与最初的那稿相比，已相去甚远。这主要是因近年支付行业发展迅猛，创新日新月异，但对比上一次8月份的征求意见稿，基本原则无大的变化，仍坚持了十部委所发的互联网金融指导意见的基本原则，支付机构定位于小额，便民，快捷，安全的目标，操作性和执行性更强，更加科学，合理，公平。

　　通读网络支付管理办法正式版全文，个人认为该办法具有以下几个特点：

　　一是差异化监管。新规对支付账户管理和支付机构实行了分类分级管理。这是新规的最大亮点。该办法沿用了央行在前2天发布的改进和加强个人银行账户管理的通知的精神，将个人银行账户实行分级分类监管。这是央行为适应互联网时代支付行业日益发展的需要而制订的规则。此前虽有个别银行试点采用账户分类管理的案例，但从央行颁布正式规章制度来看，应是对此模式正式认可。这也符合央行自今年6月以来一直倡导的对包含支付机构在内金融机构实行分类分级监管的总体思路。机构的规模，发展方向和模式各有特色，一刀切的监管模式必然不是未来的方向。风险高的机构实行严格监管，风险小的实行宽松监管。此次网络支付新规的差异化监管，不同的机构，依据其风险等级实行不同的监管方式和手段，在最大限度地满足行业和社会需求的同时，也最大限度地保护了所有消费者的权益，将系统性风险控制到了最低。互联网金融的本质是金融，金融的核心是风控。如果内控做不好，最终损害的是用户的利益。拉卡拉从事了10年的支付业务，深知其中要害，始终将风险控制放在第一位。金融是需要门槛的，全民做金融显然不合常理。金融需要专业知识，人才，经验，多年积累才能做好。也正是基于此，拉卡拉今日才能发展成行业的领先者。从另一角度来说，央行对支付行业的分级分类监管模式对互联网金融的其它业态具有很好的示范和借鉴意义。

　　二是小额和便民特色突出。新规中I类账户与银行的III类账户基本类似，均属于小额便民类账户，开立此账户相对简单，方便了消费者。同时，因该账户是小额账户，主要用于网上小额零星支付，即便发生风险，也不至于给用户带来大的损失。既满足了消费者日常支付需求，又控制了风险。此开户模式，支付机构前期普遍采用且无金额大小之分。拉卡拉自成立之日起，便一直坚持小额，便民的业务发展方向，作为银行的有益补充，与各银行开展诸多合作，真正践行了普惠金融的理念。拉卡拉在自身业务发展过程中，早在数年前就实行依据用户风险等级，设定支付账户的不同使用额度。有些账户仅能用于缴纳水电煤等公缴费，有些账户能消费和转账，且额度随风险等级进行调整。因此，此次新规对拉卡拉影响不大，因为我们一直就是这样做的。小额，便民，快捷，安全是央行对支付机构的定位，也是拉卡拉多年来一直坚守的发展方向和宗旨。

　　三是包容性。新规在支付账户的开立上，对生物技术特征作为账户开立的核身要素，给以了一定程度的认可。虽因该类技术尚无行业和国家级标准，只能作为辅助要件，但在我国支付行业的账户管理历史上，却是具有里程碑式的意义。在互联网金融快速发展的今天，央行对支付行业的创新采用了底线原则，划定边界，在政策许可的范围内进行创新。小额便民账户的远程开户的开放，央行开放式的监管方式和心态值得点赞。拉卡拉一直对新技术保持关注并认真研究，认真准备，并将在条件成熟时，在政策充许范围内开展业务。

　　四是灵活性。新规在坚守风险底线的前提下，也对风险低的机构给以一定的发展空间。一段时间以来，支付市场因价格竞争存在一定的劣币驱逐良币现象。此次新规实施后，如拉卡拉这种体量和规模的机构，将会得到更好的发展。例如，对大型电商采用A类机构作为支付服务商，且该支付机构达到一定要求，其网站上的个人卖家可以视同对公商户，其账户可以不受个人账户年度20万的限制。而对于个人支付账户实名制不到位的情况，允许其可在累计不超1000元以内进行支付。同时，考虑到存量用户的历史问题，新规给以支付机构实行“新人新办法。老人老办法”，存量用户一定时间的整改期。这都充分体现了央行新政在坚守风险底线的前提下，政策执行的可操作性和灵活性。

　　总体而言，此次在总结支付行业前期发展经验的基础上制订的新规，坚持了小额，便民，快捷，安全的原则，实行差异化监管的思路和理念，听取和采纳了行业各方的意见和建议，基本满足产业各方和消费者需求，对于引导行业的未来规范发展具有重要的指导意义，是一件正能量的事情。