解密POS机“套码”交易内幕

　　明明人在重庆吃饭，刷卡结账时，POS机打出的单据上却显示，这顿饭是在万州吃的……你是否也遇到过这样的事?而这并非完全就是“卡被复制盗刷了”，背后更多的可能在于POS机“套码”交易，也就是俗称的“POS机换装”。

　　10月20日，中国人民银行发布的行政审批公示：广东益民旅游休闲服务有限公司的《支付业务许可证》已于10月8日被注销。这是在不到两个月的时间内，第二家被央行注销支付业务许可证的公司。

　　央行为什么要出手打击“第三方支付”?这背后又隐藏着“怎么样利益链条”?本报记者多方采访，为你解密……

　　突然多了笔万州消费记录

　　10月7日，家住江北的余女士无意中翻看今年5月的信用卡账单明细时，被一条消费记录给吓了一条跳。消费记录显示，在万州区某服饰经营部通过POS机刷卡消费了239元。

　　“不会是信用卡被‘盗刷’了吧?”余女士说，平日里她的消费活动一般都在江北及周围，最远也不会走到主城以外。余女士赶紧查看刷卡后银行手机短信、微信通知，才发现每一笔刷卡金额是对得上，不同的是，商户名称与银行信息不一致。

　　其实，余女士碰上了典型的POS机“套码”交易，在行业内称为的“换装”。

　　什么是“套码”?

　　高手续费行业，套低手续费POS机

　　我市一家大型国有商业银行人士向记者透露，其实针对不同的经营行业，银行卡刷卡手续费的费率却有所不同，按行业类型共分为了四大类：餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类。

　　一家从事餐饮行业的老板则向记者透露，“不同行业的POS机所需缴纳的刷卡手续费不同，批发类的最低，有些餐饮门店自然就会选择低手续费的刷卡渠道。这种‘换装’的情况在餐饮娱乐业可以说是行业的潜规则了。”

　　不同行业刷卡手续费率相差大

　　记者做了一个简单的实验：打开百度，输入“POS套码”，搜索出的结果达到了15万个信息。

　　根据中国银联统计发现，仅在2014年上半年，全国共确认违规“套码”商户逾18万户，占全部违规商户的4成。特别是在餐饮服务性行业问题比较突出。

　　目前，我国餐饮娱乐类的刷卡手续费率为1.25%;百货等一般类商户手续费率为0.78%;超市、加油站等民生类手续费率为0.38%;医院、教育等公益类则为0。

　　糊涂账背后，代理商和商家尝到甜头：

　　代理商一单套0.12%提成商家刷卡成本降70%

　　记者联系上一家名为“新国都”的POS机生产厂商。该生厂商介绍，他们的POS机主要销售对象为银行收单行和第三方机构及其下属的代理公司。央行会给银行和第三方机构发放三种牌照，其中一种就为银行卡收单牌照。一般来说，消费者每刷卡一次，店铺上缴的刷卡费利润将分别按照大约7:2:1的比例分配给发卡银行、收单机构、银联。

　　记者在网上找到一家专门提供POS机的第三方机构代理商，称自己开了一家餐馆，想购买一台POS机。在询问POS机刷卡手续费时，对方工作人员很神秘地告诉记者，可以按照0.38%的费率安装。

　　在被问及为什么餐馆可以用民生类的POS机时，工作人员说：“银联对第三方机构和对银行的政策不一样，我们可以提供给你最低的费率”。

　　“套码之所以存在，因为由于不同行业之间存在费率差。”该POS机商告诉记者，比如，代理商给出0.5%的刷卡手续费率给餐馆，比起1.25%的手续费，餐馆老板自然同意。代理商则将享受0.38%刷卡费率的超市POS机拿来给餐厅使用。那么，餐馆每刷卡一次，代理商就获得刷卡金额0.12%的提成。对此，记者算了一笔账。如果消费者到某餐饮店刷卡消费1000元，那么，正规商家则需要缴纳12.5元的手续费，而如果“套码”为超市类，那么手续费则只用3.8元，商家可节约近70%的成本。

　　受影响的，是消费者的信用记录

　　可能被银行认为是信用卡“套现”

　　而对于消费者来说，“套码”行为实质上是对市民的一种欺诈行为，侵害了市民的知情权，还可能影响消费者的刷卡积分。目前信用卡可积分的商户基本为百货、零售、餐饮娱，宾馆酒店，而超市类属低刷卡费率，是没有积分的。

　　据我市某银行业内人士介绍，如果消费者信用卡短期内频繁出现某批发市场、科技公司等刷卡消费，有可能被银行认为存在信用卡“套现”行为。

　　据记者了解，今年5月，国家发改委下发《完善银行卡刷卡手续费定价机制的初步意见(征求意见稿)》(下称《意见稿》)称，取消餐娱类商户类别，将商户类别从现行的3类简化为2类，从而达到重点调低餐饮类刷卡手续费的目的。

　　对于这类消息，超过一半未安装POS机的商家向记者表示，如果手续费下调，他们会考虑安装POS机。