如何让中国4亿公交卡变小额支付工具？

　　目前国内公交卡发卡量已达到4个亿，这个数字几乎等同于国内消费者信用卡的持有量，其中蕴藏的商机是不可估量的。在地方保护色彩的笼罩下，形成了市场真空。如何将这些散落各地的城市公交卡系统通过互联网相互连接，最终实现信息流、数据流、资金流的互通?i黑马和你一起分析城市一卡通的小额支付阻击战。

　　那些只能乘坐公共交通工具上班的“屌丝”一族，究竟有多少人和他们一样境遇?4个亿!是的，在中国，公交卡发卡量已达到4个亿，这个数字几乎等同于国内消费者信用卡的持有量。

　　当然，这4亿张卡片中蕴藏的商机不仅仅是为了满足人们的日常出行，只要它能够变身成支付工具，又一个线下“支付宝”的故事就要诞生了。

　　城市一卡通可以通过手机app完成NFC充值和消费。

　　城市之间不能“一卡通”

　　建亿通是一家港资背景的互联网企业，从08年至今一直专注于城市一卡通多领域增值服务的研发，是城市一卡通网上充付平台专业服务提供商。它现在要在全国主要城市开疆僻壤，让不同地域、不同管理模式下的城市一卡通变成一张真正的支付网络。

　　“在香港，八达通卡共计2300万张，每天可以产生消费额1.4亿港币，其中通过八达通卡小额支付占比50%。”建亿通市场总监李国玉告诉亿邦动力网，在香港乘客看来，八达通卡里的资金仅有一半是用来乘车。

　　但是，在大陆地区，情况则没有那么乐观。特别是不同的行政区域下不同的交管系统、通卡公司想法各异。目前，在国内使用一卡通，无论是乘坐交通工具还是线下消费，多数还仅限本市，仅有极个别的地区在住建部的牵头下实现了联动。

　　李国玉指出，从技术层面，城市之间采用不同的后台系统;从管理上，各自交管部门下发不同的补贴政策，如果让一卡通可以跨区域进行消费，那么，其间除了要突破技术关口，还要摆平各方利益。

　　比如坐公交，北京4毛钱，全国最低，但在上海，坐地铁，只有9折……显然，在地方保护色彩的笼罩下，谁也不愿意“肥水”外流。

　　更重要的一点是，对比香港八达通卡50%的小额支付比例，北上广深四城一卡通非交通消费占比均不超过20%，深圳市民手中持有的交通卡“深圳通”小额消费占比甚至仅仅1%。

　　巨大的市场真空，让建亿通这样的公司看到了机遇。如何将这些散落各地的城市公交卡系统通过互联网相互连接，最终实现信息流、数据流、资金流的互通?

　　建亿通的做法有点像“银联”，只是手段更加互联网化。无论市民手中持有的是哪个城市的一卡通，只要通过建亿通的“都都宝城市一卡通网上充付平台”，即可完成卡片识别、充值和刷卡消费。通过互联网实现城市一卡通异地消费与充值。

　　把小额支付玩到极简

　　想要促进持卡小额消费并非那么容易的事情。如果把一卡通和银行借记卡、信用卡、支付宝钱包、微信支付等众多支付工具放到一起，想要在结算的一瞬间胜出，一卡通必须给用户一个足够理由。

　　简单直接是决定因素，只有这样，才会让用户在消费决策中，果断、豪不犹豫地用一卡通进行结算。

　　所以，建亿通从最开始就没打算把目标设定成和银行、第三方支付抢生意，而是刚好在“零钱”消费层面做了补充。建亿通主打的就是小额消费市场，而在这个梯度中，可以面临的竞争对手只有一个——消费者的消费习惯。

　　“我并不觉得微信支付在线下的革命性和杀伤力有传说中那么强。”李国玉戏谑称，每天都在给家人洗脑，因为太太是“潮人”，春节期间在红包和打车应用的刺激下，对微信支付“捧”得不得了，但却也发现并非所有的场景都适合。

　　“在实际消费过程中，你会发现，如果在报摊买份儿报纸，在便利店卖瓶水，需不需要繁琐地打开微信，一级级跳转进去，扫码，最后还要输入支付密码?不如直接掏两个钢镚儿更方便。”

　　在李国玉看来，小额消费就是要把流程化繁为简，只有极简化的手段才是最佳的用户体验。在同银行卡、支付宝钱包、微信支付的比拼中，城市一卡通支付方式显得更为便捷。

　　另一个切中用户“痛点”的是，持卡者绝对不会在一卡通里充更多的零钱。由于公交卡通常非实名制，没有账户和密码，所以，持卡者仅仅把它视作存放零钱的钱包，即便丢了也不会造成很大的损失。从数据上也能提供若干作证，4亿公交卡日交易额仅为3亿元，平均每张卡消费额度不足1元。而北京地区，持一卡通线下小额消费的客单价也不超过50元。

　　最后一环的狙击战

　　留给建亿通唯一难题在于，如何让消费者甘心把口袋里的零钱转化成为一张卡片。假设用户在支付场景下，仍然热衷于掏零钱，那么一卡通小额消费只能是纸上谈兵。

　　为了避免意愿落空，建亿通除了广辟线下消费渠道，还必须让充值通道和消费通路对接。这其实也是建亿通的主营业务，即为线下便利店、理发店、药店、快餐店等零售场所提供成本低廉的充值和消费终端设备，更好的培养C端用户小额消费习惯。

　　在亿邦动力网获得的一份资料显示，在香港地区有4500家服务供应商可以接受八达通付款，单是读写器和收费终端就多达6万部。

　　这也许是一个很好地推演。虽然现实与香港的情况相去甚远，但至少可以看到无数个“香港”正在蠢蠢欲动。

　　从政策上讲，政府鼓励一卡多用，按照李国玉的推算，在大陆地区现阶段的发展规模，以一个城区30万张卡规划，至少要铺设50-60个网点。这里面要涉及到房租、水电、人工、资金清算等各种成本。

　　所以，建亿通希望把产品做到低成本。正是B端产品成本极低化，才会使商户愿意接入公交卡充值网点，同时也为C端用户提供了便捷的充值方式。

　　不过，在这个支付体系“最后一公里”的战场上，原有的“发卡行”——通卡公司已经做了布局。现行一卡通城市中，有线下POS铺设实施能力的不在少数。

　　另一方面，支付宝、微信都在大力向线下推进POS机，大批互联网、年轻用户涌入线下，将成为颠倒乾坤的决定因素。

　　为了应对这些新局面，建亿通必须重新选择和“巨头”做敌人还是做朋友。同时，还必须更具互联网的装备和武器。

　　目前，银联也正在积极推进“闪付POS”，并逐步替代传统POS机。这种“闪付”因为拥有和NFC技术标准、非接触式IC卡相同的通讯频率，只需软升级，便可支持城市一卡通小额支付需求。