央行发布《支付意见》 低头族移动支付最受伤

　　央行上周五公布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(下称“支付意见”)引发多重争议，抛开对支付机构的影响，央行支付意见对移动端支付影响最大，一旦支付意见正式实施，对于习惯了用支付宝钱包、微信支付功能的低头族，将不得不改变现有习惯适应新规。面对博大精深的央行文件，你看不懂是吧?开户、支付、转账究竟都发生了哪些变化，请看记者给你带来的白话解读。

　　开户有多麻烦：3个以上渠道证明“你是你”

　　开户是使用第三方支付的基础，户都开不了，谈服务就是白搭，央行此次支付意见的第9条和第16条可谓重中之重。相比现在第三方支付基本无门槛的随意开户，央行支付意见一旦实施，你就会发现，开户真的不容易。

　　支付意见的要求，要么你通过面对面的方式完成身份核实，要么你通过五个(含)以上合法安全的外部渠道对身份基本信息完成交叉验证，你才能获得“综合类支付账户”，支付账户余额可以用于消费、转账以及购买投资理财产品。

　　如果你仅仅想剁手，也至少要通过三个(含)以上、五个以下的外部渠道交叉认证“你是你”，然后才能开设消费类账户，使用支付账户余额用于消费以及转账至客户本人同名银行账户。根据支付行业人士的解答，交叉认证的外部渠道指的是通过公安、工商、教育、财税等管理部门及商业银行、征信机构等单位的证明文件。

　　也就是说，将来如果要开个支付账号除了进行身份证的上传，随时可能要上传你的学历证明、纳税证明等等文件。而目前支付宝和微信支付等主流支付工具，主要采用的是上传身份证，绑定手机号码以及银行卡的验证程序。值得注意的是，目前已有的账户，未来也许同样需要补齐上述身份验证。而几张由不同银行发行的银行卡是否能作为交叉验证的证明，目前权威机构尚未给出解答。

　　跨名跨行转账：要绕个大圈

　　根据支付意见第十七条的规定，支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户;办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。

　　说白了，就是你的支付宝账户只能给自己的银行卡进行转账，你不能通过银行卡给别人的支付宝充值，也不能将支付宝的钱转到别人的银行卡里去。众所周知，银行的跨行转账一般要收取一定手续费，当然目前不少银行的APP均有免费优惠。至于支付宝转账这个免费午餐还能不能继续，需要细分为几种情况，举几个常见的例子：

　　如果是A支付宝账户转账到B支付宝账户，仅受一个限制，就是余额日付受限5000元。超过5000元的部分请返回银行系统验证，可能需要使用U盾。AA打款由于对接的是支付账户，基本不受影响。毕竟唱个K，吃个饭要达到人均5000元的标准不多见，基本不需要出动到银行验证。

　　如果你要用支付宝给远在家乡的父母来点儿生活费，那么麻烦请转到父母的支付宝账户，并控制在5000元以下。如果选择转账到父母银行卡，请拿出银行卡，直接登录网上银行进行办理。

　　如果你要用建行借记卡的钱，通过支付宝，偿还招行信用卡的欠费，是可以的。可以通过支付宝余额支付，也可以直接走快捷支付。如果你用自己的余额还自己的信用卡，不受金额限制。如果你用自己的余额帮你老公还信用卡，超过5000元需要网银验证。

　　帮别人买了东西用让他转账给回你的支付宝。他需要先将银行卡的钱转到他的支付宝，然后再用他支付宝的余额转账到你的支付宝。说实在的，记者自己都绕得有点晕。简而言之，就是让支付宝的归支付宝，银行卡的归银行卡。要从支付宝跨越到银行卡远远没有以前那么方便，如果你要转账给朋友或亲戚，还是乖乖地使用银行卡转账汇款吧。

　　红包还能继续发：5000元以上请走银行快捷

　　谈起支付，怎能不说红包，这个被广大群众喜闻乐见的游戏到底还能玩下去不?根据权威人士的解答，从发红包的角度来说，现在有两种可能，一是通过意见稿里的支付账户余额进行发放，一是通过银行卡快捷支付进行发放。如果是后者，不涉及机构交叉验证支付账户的问题，只需要走银行快捷通道，不过按意见稿规定200元以上的快捷支付可能需要回到银行进行验证。

　　如果是前者，通过账户余额进行红包发放，不涉及理财，只需要申请消费账户即可发放红包，首先需要三个机构交叉验证“你是你”，同时也受到日付5000元的限额规定。

　　记者奉劝各位大老板，不要以支付意见作为不发大包的理由哦，走快捷支付虽然要验证有点麻烦，但发放超过5000元的大红包还是妥妥的啊。

　　5000元以上剁手：PC端好解决，手机端很难办

　　至于网上购物，不同层次的消费不同处理，第一种情况是使用支付账户余额支付，分为两种：支付机构采用不足两类要素进行验证的交易，单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元，且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任;支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素?举个例子，假设你要买个10000元的包包，那么5000元可以使用支付账户里的余额，另外的5000元请跳转至银行页面进行支付。而通过银行卡来扣除的这一部分，必须经过数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证。

　　值得注意的是，在PC端进行数字证书和电子签名验证不算是难事，但在手机端即移动支付领域目前几乎寸步难行。因此未来你要用手机淘宝买个香奈儿包包，或者用京东APP下单个爱疯6，又或者用微信买个出国的飞机票，有难度!一句话总结，剁手不难，用手机剁手有点难。