现金将消亡？三十年太久 移动支付只争朝夕

　　不久前，移动支付网微信公众平台发起了一个有关“现金和实体卡消亡”的投票，投票结果显示，其中58%选择了会，同意新的电子支付将取代传统的 方式;另外有29%坚定的认为它们不会消亡。事实上小编在发起投票时，疏忽了时间的维度以及欠缺空间地域上的考虑，这样导致了无论是同意还是反对，都会走 向两个极端。因为这个问题，PbocPub枇杷树金融卡俱乐部微信群(欢迎各位加入)的群友们又进行了一阵辩论。一方面小编为此懊恼无比，另一方面也乐见 各位业内人士的讨论和意见。在采访了更多业内人士之后，在此也算做一个总(liao)结(duan)吧。

　　几十年内现金和实体卡都不会消亡

　　首先，金融区域发展的不平衡。由于支付转账需求的存在和金融区域发展的不平衡，决定了在可预见的二三十年 里，实体卡不会消失，甚至现金也不会消失。中国银联战略发展部余海春认为，人们对于支付和资金转移的需求长期存在，其背后需要一个账户进行支撑，在二三十 年里这个账户的载体还是实体卡，可能卡片是以异形的方式与其他载体或终端结合存在。金融区域发展的不平衡，也可以说是跨境支付需求的存在。世界那么大，各 个国家和地区金融和支付的发展水平肯定是不一样的，当我们想要去世界看看的时候，那么现金和实体卡还是得有。

　　其次，现金的功能超越了支付。知名博主智能卡技术也认为在当下这一批支付从业者退休之前，也就是三四十年 内，实体卡和现金都是不会消失的。他向移动支付网解释道：“首先是现金，它的功能并非只是支付这么简单，它和社会的政治经济生活密不可分，在未来的这一段 时间内还不存在对现有的政治经济秩序发生颠覆性革命的可能。至于实体卡则很有可能向功能更强大的超级智能卡方向发展，比如卡式计算机等。实体卡依然会是最 简单最便捷的支付手段。在这一期间各种新兴的支付手段会层出不穷，其中某些支付手段也会变得流行，但这都不足以让实体卡在未来的三四十年内消失。”

　　到目前为止，现在世界上的绝大多数国家，现金的持有量仍在持续性增长。尽管这个测量结果都不包括本国以外的现金持有量，但这个理论还是被经济学 家们公认的。一旦现金不存在了或不流通了，我们还可能遇上一种零利率或者负利率问题，这种情况意味着个人的电子货币是在每时每刻减少的。所以未来甚至在当 下，实现“可以不用”现金是非常乐观的，但并不意味着“不能用”现金。

　　此外，“安全”问题也不容忽视。因为就当前看来，无论是技术还是用户需求，无卡服务都不能很好解决电子支付的第一核心问题：安全。很多移动支付的方式打着便捷的旗号对传统支付发起了挑战，但往往也是由于便捷才造就了威胁。大数据时代下，核心数据的安全愈发重要和突出。

　　互联网带来的变化冲击着现金和实体卡

　　鉴于移动支付在线上的成熟表现，线下的受理环境正变得越来越好。北京同方微电子有限公司市场拓展总监邹重人非常果断的表示：“非常同意现金和实 体卡消失的论断”，他指出了现金消失两个方面的压力：一方面由于网络支付和网上购物等线上交易的发展，货品的交割不再依赖于现金;另一方面随着线下受理环 境的改善，大额支付和小额快速支付都可以由银行卡完成，人们不必再随身携带现金。实体卡片的消失则是由于移动支付的冲击，所有卡片的功能都可以通过手机实 现，并且有更好的用户体验。当人们习惯了用手机替代的时候，实体卡片也就随之消亡了。

　　个人用户赵伟杰站在普通用户的角度，他也认为现金和实体卡会消失，在互联网飞速发展的大环境下，用户的转变是显而易见的。他向移动支付网表示：“这些网络移动支付对传统的支付方式造成了很大的冲击，用户的习惯越来越向这些支付方式靠拢。”

　　电商和网上支付快速发展且有渐成主流的趋势，现场支付的场景正在同步快速萎缩。老一辈信奉的所谓“一铺养三代”已经不灵了，除了节假日大型商超 和街铺已是一片门庭冷落车马稀景象，尤其是二、三线城市比一线城市更为直接地感受到线下支付渐浓的寒流，对此可留意各地万达广场的业绩及其转型努力之种 种。根据艾瑞咨询报告显示，移动支付的交易规模去年就已达6万亿的规模，同比增速近4倍。

　　支付方式总是在不断的进步，特别是在这样一个互联网时代，卡支付也不例外。实体卡的本质在很大程度上就是一个账户，随着互联网的发展和智能化的 深入，一些通用的终端加上一个软件的功能，或者说一个通用的终端加上一个外置的设备，实现实体卡的功能都不是问题。清华大学教授郑方说过，一旦身份和账户 的对应连接能够被轻易的证明，那么实体卡就没有存在的意义了。从这个发展的角度看，这天到来的时候那实体卡也算是消亡了。

　　面对趋势，企业该如何应对?

　　实体卡企业的生存空间会不会就此被压缩，在与德健智能总经理陈志杰对话中，她并没有太多的担忧。实际上，许多有一定规模的卡商已经在着手转型。 陈志杰说，未来卡企业将在物联网社会中扮演重要角色，智能卡会向更智能化的道路前进。现阶段，实体卡则应该从个性化，用户自定义的方向发展，为卡片增加更 多“增值”功能。

　　作为智能卡芯片代表企业之一的同方微电子又是如何看待未来发展对芯片商的影响呢?邹重人向移动支付网表示：“无需担忧，芯片商仍有广阔的空间。 作为芯片厂商最首要的是明确自己的定位，例如同方微电子本身的定位就是提供安全和身份认证的芯片解决方案。无论是从现金到卡片，还是从卡片到移动支付，尽 管是不同技术手段的支付方式，但安全和身份识别是永恒的需求。应对趋势的变化，最好的办法就是引领趋势，敢于打破自己赖以生存的旧技术旧体系。”

　　尽管互联网给卡行业带来了冲击，但不可否认这也带来了机遇，传统卡企业如何利用这个机遇从行业的身后走到前台，让人期待。只是一旦无法应对这种 趋势的变化，也难免唏嘘。余海春对移动支付网表示，新的技术手段在代替原来的技术方式，新产品会代替旧产品，任何行业的发展都会进行洗牌，卡行业当然也不 例外。至于谁去谁留，余海春认为领先的卡商和芯片商由于长期积累的经验和优势，面对这种变化问题是不大的。

　　结语

　　从马明哲先生说的十年之内一半的现金和信用卡会消失开始，这个话题不断的被提起，然而似乎每次都得不到答案，这个问题变得跟“有无外星人”一样 神奇。事实上，小编在投票的时候选择了不同意，尽管我已经一个月没有使用现金和实体卡片了。当时没有考虑太多，想到的是相比于刷手机，刷卡更有“范”，而 一张张现金的即视感往往让我无法自拔，即使未来不是主流了我也不希望它们消失。后来看了诸位的回答越想越深入的时候，发现这个问题已经上升到历史、哲学的 高度，再纠结下去也没有意义。

　　总的来说，现金和实体卡在相当长的一段时间内都不会消亡，目前也只是有这样一个减少趋势的而已。如果非得给这个过程加上一个期限的话，可能是三五十年吧。