人脸识别技术应用于金融场景 这条路还有多长？

　　8月7日午后，北京一家酒店地下二层的一厅内，腾讯征信有限公司(下称腾讯征信)演示着人脸识别技术——征信业中反欺诈等方面倚重的一项生物识别技术，也是金融领域各种业务应用中日益关注的一项技术。

　　今年年初，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司以及北京华道征信有限公司八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。腾讯征信、芝麻信用、前海征信、中诚信征信、中智诚征信等都自主研发了人脸识别等生物识别技术。

　　征信是腾讯互联网金融业务布局中至关重要的一环，对于自家技术，腾讯互联网金融市场负责人林文钦介绍，在国际权威人脸识别数据库LFW上，腾讯优图团队提交了在无限制条件下人脸验证测试的最新成绩，为99.65%(指识别准确率)，“这一结果打破了之前Facebook，Google等团队创造的纪录”。

　　现场，做演示的一位腾讯人士拿出自己的身份证，先后完成身份证正反面扫描，然后进入第二步，对着手机，将自己的脸放入手机屏幕上的轮廓框中，再根据界面提示，匀速念一串八位的数字。如此反复两次，并未成功。

　　优图团队研发总监黄飞跃介绍，上述人脸核身演示中，用户拍身份证时会识别出姓名、身份证号码、有效期等相关信息，这些信息通过后台传到公安部证件查询中心，然后反馈出结果，看是否一致;如果一致，用户会拍一张自拍照，这也会传到公安部，腾讯团队通过人脸识别技术比对身份证照片和自拍照;之后的读数字环节，即活体监测，是一个关键步骤，类似于手机验证码，每次读不同数字串，确保当前自拍的脸是一个真人，而不是事先准备好的3D模型或者视频。

　　对于前两次的不成功，现场主持人解释，是因为所用的手机内存不够，场内WIFI容量不够。之后再测试了两次，均成功验证，参与验证者包括腾讯征信总经理吴丹。

　　尽管表示人脸识别技术是通用技术，可用于金融、互联网娱乐、安防、监控等多行业或领域，回答财新记者提问时，黄飞跃坦言，“人脸识别技术现在的确不能说100%成熟，而是得在某些特定应用环境中。”

　　6月底，一场题为《计算机视觉：从刷脸到认万物”主题讲座上，中国科学院计算技术研究所研究员山世光博士表示，尽管现有人脸识别技术在LFW等人脸数据库上的准确率已经达到99.5%，但这不等于人脸识别技术在所有应用场景下都已经成熟了，总体上，在采集环境可控、用户配合的一些特定应用场景下，当前的人脸识别技术已基本成熟，如民用级的考勤和门禁系统，但在金融、安防等场景中的很多应用尚不成熟，“还有很长的路要走”。

　　“金融业而言，我认为人脸识别能解决远程核身的刚需问题，是一个比较好的金融突破，”尽管表示核身场景对光照、姿态有要求，黄飞跃称，金融领域核身条件很好，因为用户为通过验证(比如支付或其他操作)是配合的，会在比较好光照条件下以一种较正常的姿势来验证，而不是刻意遮挡或化妆。腾讯领衔的微众银行正在试用优图团队开发的人脸识别技术。

　　2015年来，腾讯、阿里等多个巨头加码布局人脸识别产业，希望将相关技术的应用延伸到金融领域。3月，阿里巴巴集团董事局主席马云在德国参加活动时，曾演示蚂蚁金服的Smile to Pay扫脸技术。这一支付认证技术由蚂蚁金服与Face++ Financial合作研发，在购物后的支付认证阶段通过扫脸取代传统密码。这意味着，未来可以实现“刷脸支付”。支付宝宣称，Face++Financial人脸识别技术在国际权威人脸识别数据库LFW国际公开测试集中达到99.5%准确率，同时，还能运用“交互式指令+连续性判定+3D判定”的技术。

　　对于人脸识别技术的成熟度，芝麻信用首席数据科学家俞吴杰近日回复财新记者时表示，通常业界相互比较的尺子是万分之一的误撞率，即找一万个人刷脸，可能他人会进用户个人的账户，“如果这个尺子一变，那说百分之九十几都没有意义”。他介绍，万分之一错误率前提下，芝麻信用达到的人脸通过率接近98%，“这是从技术角度实际测试出来数据，涉及很多算法等，哪家最强不评论”。

　　山世光也极其强调人脸识别技术的科学评价问题。他指出评价一个识别系统的好坏，除识别率指标外，还必须同时考虑误识率或虚警率等其他指标，即把不是张三的人错误识别为张三的概率。他还认为整容和双胞胎问题也未得到全面解决。尽管有些系统在媒体上展示其可以区分几对双胞胎，但这并不能代表双胞胎识别问题解决了。“更科学严谨的做法应该是找数百甚至上千对双胞胎做大量测试，形成详细的误识率和识别率ROC曲线报告，方可得出可信的结论”。

　　对于双胞胎识别，吴丹表示，能识别，但意味着识别的对象标准非常严，会影响人脸的通过率。

　　央行近期将下发《关于促进个人银行结算账户规范服务的通知》，开户方面，要求以柜台面签为主，所有的远程验证手段包括人脸等生物识别技术、远程视频柜员机(VTM)等机具，都可作为辅助。