依然定位小微 被“遗忘”的第三方支付怎么破

　　7月18日，千呼万唤的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)终于出台。《指导意见》出台后，P2P行业一举成为金融业关注热点，不少P2P平台高呼“终于有娘管了!”，奔劲儿十足。而一直站在P2P背后的第三方支付行业却存在感有点弱，《指导意见》中“银行作为客户资金存管机构”的规定和“小额、快捷、便民小微支付”的定位更是让诸多为P2P做资金托管服务的第三方支付企业倍感压力，有人甚至调侃道：“第三方支付这个‘小妾’再没有上位机会了”。

　　“小妾”直喊“太残酷” 呼吁多给点创新空间

　　“理想很美好，现实很残酷”，易宝支付CEO唐彬在中国人民大学举办的《指导意见》深度解读会上说。他认为，《指导意见》出台恰逢其时，鼓励创新，但相对而言更明确的是一些“限制性的东西”。他说，“不能规定只有谁能做什么，而是应该制定一个公开透明的标准，若你符合这个标准，你去提供服务，如果客户选择你，你就是成功者。”唐彬还呼吁监管细则的规定要“尽可能把硬性的东西减少一点，尽可能的把面向未来的可能性多些。树立一个标准，不要把门关上，给未来留一个门缝，因为你永远不知道门缝后面会有什么新的惊喜”。

　　无独有偶，汇元科技CEO吴洪彬也在研讨会上称：“我觉得《指导意见》不应该硬性规定额度，对额度的规定需要有一个法律标准，或者要考虑是否有真实的贸易和服务背景。没有这些的话风控非常难做，或者可能被利用，但不能说可以被利用就把这个空间给扼杀掉，这对支付公司是不公平的”。同时，他指出希望未来的监管细则“是以市场为导向的、包容创新的、有负面清单的”。

　　“转型”刻不容缓 “综合理财”成转型良方

　　在互联网金融监管细节出台之前，充分的讨论有助于细节制定更“接地气”。不过，《指导意见》中提及的“小微支付”、“银行做互联网金融存管机构”等内容似乎是监管层一直在倡导的方向。尽管此前部分第三方支付企业仍对监管层放松互联网金融监管存有希望，但《指导意见》出台后，许多第三方支付企业不再观望，迅速寻找转型机会，它们或开始 “小微支付”领地的争夺，或向综合互联网金融平台发展，一些较早拓展小微业务的支付公司如拉卡拉、银联商务等也为后来者提供了一些经验。

　　目前，全国的小微实体商户超过6000万，这些商户的交易具有小额、高频等特点，被视为互联网金融成长的沃土。利用大量小微客户资源和旗下考拉征信提供的商户信用分，第三方支付企业拉卡拉在2015年4月上线了向商户提供贷款的产品“POS贷”，开始互联网小贷业务的探索。拉卡拉的小贷业务以线下小微商户为主要目标用户，贷款需求旺盛，仅拉卡拉平台商户资源已超过300万家，而最新的数据显示，“POS贷”的平均交易额已超过20万/笔。拉卡拉小贷业务的单日交易量已接近2亿，小贷业务已成为拉卡拉转型发展的新增长点。

　　另一家长期从事第三方支付业务的公司银联商务则从非接支付入手，结合金融IC卡的“闪付”功能，将触角延伸向零售、交通、旅游、加油站、校园、医疗等与民生密切相关的快速小额支付领域。与此同时，银联商务也在探索如何利用线下的小微商户资源，发展线上的金融理财业务。据悉，银联商务旗下提供银行卡收单服务的500万商户中，中小微商户占了绝大多数。然而，这些小微商户账上常常出现经营性资金临时闲置的状态。基于此，银联商务推出了名为“天天富”的理财产品，为小微商户提供理财、贷款等金融服务。截至6月底，“天天富”平台用户数量超过10万，累计理财发生额101亿元，各类融资贷款产品放款超600亿元。

　　中国人民大学法学院副院长杨东教授在接受央广网财经记者采访时指出，像拉卡拉、银联商务这类拥有大量线下小微客户资源的互联网支付企业，在发展小微贷款领域具有天然的资源优势;同时由于有支付接口，可以解决支付的问题，这类企业转型做互联网综合理财平台也相对顺畅。

　　P2P托管业务或将放弃 移动支付将成布局重点

　　《指导意见》明确指出了“银行作为客户资金存管机构”，那么对那些把为P2P平台提供资金托管为主要业务的第三方支付公司而言，是否意味着要放弃P2P资金托管的业务呢?杨东教授在接受央广网财经记者采访时指出，既然《指导意见》已明确了存管机构，第三方支付机构可能不得不放弃资金托管业务了。“P2P资金托管应该是不行了，第三方支付需要探索新的业务或者发展方式”，杨东教授说。《指导意见》中“小额、快捷、便民小微支付”和资金存管等规定对第三方支付行业而言，是一个转型契机。

　　“当前，第三方支付行业若要转型，首先要加紧布局的就是移动支付。”杨东教授认为，未来，互联网金融将来要向移动金融发展，移动支付的发展潜力巨大。他指出，当前我国的支付模式仍然有限，不能够满足人们的需求，所能达到的安全和便捷程度也十分有限，未来互联网支付行业在支付模式上需要更多创新和探索。“我个人建议运营商、银行、银联、第三方支付等都参与到移动支付的市场进行竞争。移动支付的发展需要更多支付竞争主体的出现。”

　　杨东教授还表示，在转型过程中，互联网支付需要与场景结合得更为紧密，“要将客户的支付行为应用到其各类商业行为、经济活动中，与各类传统产业都结合起来，打通线上与线下。”

　　“现在把第三方支付限定在小额，一方面是考虑到未来互联网金融发展是往移动金融发展的趋势，小额而量大，是合理的;另一方面，小额也是相对安全的一种模式，目前来看是可以理解的，”杨东教授说。