6种主流移动支付方式比较

　　随着移动互联网的发展，各种创新的支付方式不断推出，好不热闹。但是这些新的支付方式已经让用户有些无所适从。到底哪种方式更安全，更便捷?本文汇集整理了几种主流移动支付方式，由于本文并非技术讨论，采用简单明了的类比说明，让普通用户尽量能够比较清楚地了解移动支付行业发展动态，因此不能很全面的表达，难免挂一漏万，疏漏在所难免。本文得到了佘云峰的帮助，也表示感谢。

　　2014年，苹果公司的Apple Pay伴随着iPhone6及系列产品进入市场，它的便捷支付模式，不仅吸引了支付行业从业者的目光，由此可能唤醒了步入绝境的NFC产业，而且还吸引了大量的“果粉”和支付“发烧友”们的垂青。

　　事实上，也正是Apple Pay的闪亮登场，也的确为支付领域刮起了一场“飓风”， 特别是移动互联网的蓬勃兴起，让支付方式推陈出新的速度超过了以前数年，出现了爆发式的增长，NFC支付、mPOS支付、扫码支付、声波支付、指纹支付，“刷脸”支付、虹膜支付、光子支付等等如雨后春笋般走入我们的经济生活，深感乱花渐欲迷人眼，让本就硝烟四起的中国支付市场大战愈演愈烈，各路诸侯群雄逐鹿、好不热闹。而从市场的反映来看，普通用户对这些新兴的支付方式如果没有“小恩小惠”的话，几乎都是一种漠然的态度，能够积极体验和尝试的寥寥无几，多是一些行业里的人和支付“发烧友”的“天地”。

　　随着移动终端的不断创新，以及电商的爆发性增长，对移动支付的需求已经越来越大。在这些支付方式中，又以移动支付领域的竞争最为激烈，由支付宝、腾讯两家互联网巨头企业为代表的线上支付机构，与线下支付霸主的中国银联展开了惨烈的“肉搏战”。尽管Apple Pay和以EMV为代表的非接触式支付方式尚未进入中国，或市场份额很低，但不可否认的是它们在移动支付领域中的重要地位。

　　本文收集了部分资料和信息，从产品背景、技术、使用流程等几个方面，对Apple Pay、HCE、银联闪付、EMV标准的非接触式支付、支付宝、微信支付进行比较，从中看到几种方式的相同点和不同点，让有兴趣的读者对几种支付方式有一个比较完整清晰的了解。

　　Apple Pay: 雷声大，雨还远

　　Apple Pay一经推出，在NFC领域中犹如“一石惊起千重浪”，整个行业简直沸腾了。不过由于种种原因，Apple Pay进入中国似乎还比较遥远，让很多“果粉”哭诉无门，真有点雷声大，而雨还远的意境，而且目前仅在美国适用，未来将推广到英国和韩国，至于何时中国用户能用上Apple Pay还不得而知。

　　回顾笔者知道NFC一词，应该还是在2010年的上海世博会期间，中国移动发布了手机钱包，揭开了我国手机钱包发展的序幕。同时也推出了世博会手机门票，客户需更换具有手机钱包功能的SIM卡，不换手机和号码，就能购买“世博手机票”，直接持手机进，入世博园区，并在世博园区内的合作商户进行消费支付，也让国人首次认识了手机支付。

　　但是，中国移动的手机钱包由于大环境的原因，面临使用不便、特约商户使用热情不高的问题。有“中行小达人”之称的陆金华表示：尽管中国的一些手机厂商们很早就涉足了NFC，但阻碍基于NFC标准的移动支付发展缓慢的原因，除了移动支付标准之争外，恐怕更重要的是参与NFC产业的各方都画地为牢，只想自己通吃整个产业链，拒绝与他人合作共同做大市场。即便现在一些以NFC为核心的企业还在探讨NFC的前景，但似乎并没有找到医治顽疾的良方，倒是NFC越来越有边缘化的趋势。

　　ApplePay依托苹果这个业界龙头老大的背景强势闪亮登场，让NFC产业的参与者们顿时看到了一线生机，重新燃起了对NFC的期待。Apple Pay改变了之前产业链的生态环境，即与发卡银行、信用卡组织签订达成协议，如果消费者使用Apple Pay付款，苹果公司将从交易中抽取一定比例的分成，并且不向商户收取费用，但是这种模式恐怕对其进入中国市场产生了一定的阻碍作用。

　　HCE：来得快，待观察

　　2013年，Google发布Android 4.4 KitKat(奇巧)操作系统，使任何的Android NFC设备可在不需访问安全元素的前提下进行移动支付和其他安全应用。

　　Android 4.4的NFC支付与移动运营商引入了一个新的开放式架构，让应用程序在“云中”管理用户的付款信息，通过主机卡仿真(HCE)支持基于NFC的安全交易、付款及客户忠诚度计划，访问卡、交通卡和其他定制服务。任何Android设备上的应用程序都可以效仿NFC智能卡，让用户在设备没有设置安全元件(SE)的必要情况下点击启动与他们所选择的应用程序。应用程序也可使用一个新的阅读器作为读者的HCE卡和其他基于NFC的交易模式。

　　就在与Apple Pay进行合作不久，VISA和万事达卡又陆续宣布推出利用近场通信(NFC)提供新的移动支付方式——HCE。两者的规范虽然存在着一些差异，但相信在不久的将来，双方提出的HCE规范将会择优综合。

　　HCE的出现让更多的消费者特别是安卓系统的用户，也可以像Apple Pay用户一样，只需用智能手机即可完成支付。

　　2015年5月5日，工行在北京与中国银联、VISA合作，推出亚洲地区首家HCE云支付信用卡产品。工行此次通过率先利用这项“颠覆性创新”的技术，搭建覆盖线下近场支付及线上远场支付一体化的便捷体验，有意站到移动支付的风口翩翩起舞。VISA的首张HCE应用的信用卡以与拥有“宇宙行”之称的工商银行合作，彰显了其对HCE的的姿态，工行对这张HCE云支付信用卡的目标剑指500万张，更是显出雄心勃勃。HCE来了，来得很快，但效果如何，还需要拭目以待。

　　银联闪付：起得早，醒的晚

　　中国银联在基于NFC方面的尝试也非常早，在2011年银联就推出基于NFC的银联支付标准——闪付，这种金融IC卡的非接触式支付也得到了大量POS机支持。据统计，支持银联闪付的POS终端已经占了相当大的市场份额，中国银联对商户POS方面拥有绝对的优势，这也是其它几种支付方式无可比拟的。可以说闪付的支付环境建设已经非常不错。

　　但是，由于种种原因，中国银联对闪付功能的设备应用、市场宣传，以及用户习惯培养方面做的非常不够，无论是持卡用户，还是特约商户，真正认识“闪付 QuickPass”标志和能顺畅使用的并不多。刚刚结束的银联“6.2优惠”活动中，尽管对使用闪付支付有很非常大的优惠措施，但是却有些“叫好不叫座”的感觉。闪付推出多年，也如同它的原型NFC一样，并没有培养起消费者使用闪付的习惯，很多标注“闪付QuickPass”标识的终端已经沦为摆设。

　　实际上从各种新兴支付的测试情况来看，使用银行卡的闪付功能是交易最为简便，而且也是最安全的移动支付方式，一来无需使用任何设备作为辅助工具，第二，无需向其它设备绑卡，提供主卡片信息。从2015年中国银联的一些举措来看，显示出其强力推广“闪付”的决心和勇气，虽然银联对闪付有些“起得早醒的晚”，但总算是醒了，对闪付的普及我们拭目以待。

　　EMV：非接付，属“老大”

　　1999年2月，当时的Europay(欧陆卡)、万事达卡和Visa共同成立了EMVCo组织，共同发起制订的银行卡从磁条卡向智能IC卡转移的技术标准，是基于IC卡的金融支付标准，已成为公认的全球统一标准。在EMV标准的基础上，万事达卡和VISA又推出了各自的非接触式支付系统PayPass和PayWave。

　　EMV2000标准是国际上金融IC卡借记/贷记应用的基础性技术标准，亦是公认的框架标准，目前的正式发布的版本有EMV96和EMV2000。中国银联于2013年5月20日正式加入这一标准体系。2014年3月，EMVCo组织发布了Tokenization标准，苹果公司于同年9月发布Apple Pay，率先支持这一标准，之后VISA、万事达、中国银联、谷歌等卡组织于第三方支付机构也纷纷开始支持这一标准，这将提高手机支付与在线支付的安全性和便利性。

　　支付宝：追时尚，抢市场

　　支付宝支付是二维码支付的代表，二维码支付是一种基于账户体系搭起来的新一代无线支付方案。韩国与日本是使用二维码支付比较早的国家，韩日两国的二维码支付技术已经普及了95%以上。

　　支付宝由于缺乏线下POS机的优势，单凭线下收单业务已经没有“油水”。另外，支付宝意在打造自己的一套支付系统，才是其在2013年终止线下收单业务的根源。从这两年支付宝的市场举措来看，全力打造以二维码支付为核心的支付生态系统业已逐渐成形。同时，二维码支付的使用环境建设也已经成为热点，一些厂商的POS机也已经兼容了二维码支付流程。

　　二维码支付手段在国内兴起并不是偶然，形成背景主要与我国移动互联网的兴起、IT技术的快速发展，以及电子商务的快速推进息息相关。有了先进的移动终端设备的支持，更有了移动互联网催生的移动消费中大量的支付需求，凭借时尚、便捷的客户体验，在支付领域得到了市场中年轻一代消费者的追捧，推动了二维码支付已经成为了移动支付的主力军。

　　2014年3月，央行从客户支付安全的角度考虑，下发紧急文件叫停了条码(二维码)支付等面对面支付服务。但实际上支付宝二维码支付并没有真正停止过，二维码支付的布局和优惠活动依旧紧锣密鼓地开展。或许市场的选择是最有力的结果，未来多种支付手段并存的局面即将到来。

　　微信支付：既生瑜，何生亮

　　微信支付与支付宝支付同出一辙，主打二维码支付。从市场中实际看到的一些情况中，似乎微信支付没有它的对手一般张扬，或许是忌惮央行的一纸禁令，而在悄悄地布局，但凭借在移动互联网行业中的地位，得到移动支付领域的一席之地还是很轻松的。

　　尽管微信支付与支付宝支付很多相似之处，但是也各有特长。微信支付，是依托强大的微信圈为基础，为直接的用户支付提供应用场景的生态体系。支付宝支付更侧重为支付工具。但是二者已经在很多地方越来越趋同了。也许深有“既生瑜何生亮”的感叹。