苹果的下一单大生意 关于Apple Pay的5大猜想

　　早在去年9月10日的苹果发布会上，Apple Pay甫一亮相就“艳”惊四座，吸引了包括中国用户在内的大批关注目光。“果粉”和“非果粉”纷纷摩拳擦掌，然而这一等就是半年，眼看着Apple Pay在美国攻城拔寨，搞定了三大信用卡巨头VISA、MasterCard和American Express，联合六大银行进驻两万余家零售商，点赞无数好评如潮……然而地球另一边的我们直等到今年三月，Apple Watch的东风依然没能把Apple Pay带到你我身边。

　　苹果CEO库克几次来华，Apple Pay的入华都在议题之中。银联、支付宝，国内名声最响亮的两家支付巨擘先后和Apple Pay传过绯闻。5月20日前后，仅仅一条“马云在韩国的一场新闻发布会上确认，阿里巴巴集团和苹果已就引进支付系统达成合作协议”的外媒消息就在网上传得风生水起，直到阿里巴巴出来澄清是“翻译问题”……Apple Pay在中国的未来，就是这么炙手可热!同时，却也画满了一个又一个的问号，让人无法确定却又忍不住猜想……

　　黑马?Apple Pay对原有支付体系冲击有多大?

　　iPhone对准POS机、一按Home键就能在超市付账，从此现代人的必携四件套有可能从“伸手要钱”(身份证、手机、钥匙、钱包)减少成“伸手要”(钱包的功能部分被手机替代了)，你说这东西“改变世界”的能量有多大?也许有人会说——这东西只能用在苹果产品上啊，世界上那么多人也不是人手一苹果的……

　　那么听我来告诉你几件事。

　　早在去年Apple Pay问世不久，坊间传说苹果和银联谈Apple Pay的合作已经谈得如火如荼，甚至有网友在中国建设银行的橱窗拍到了Apple Pay的宣传广告，看起来似乎Apple Pay来到身边只是分分钟的事情。对的，你没有看错，就是即使从来不用信用卡的人、跨行转账也会遇到的那个“银联”。

　　2015年5月，谷歌业务副总裁桑达尔·皮采在全球移动大会(MWC)上全力推介自家的Android Pay新型移动支付框架——“在中国和非洲等地，我们希望人们可以使用安卓支付来提供创新性服务”。而他提到的安卓移动支付框架“将从近距离无线通信(NFC)开始”，并最终可以支持生物传感器。这意味着它的最终呈现和使用方式很可能和Apple Pay相似。

　　同样为Apple Pay的动向而寝不安枕的还有三星，近日三星向用户发送邮件通知，三星钱包Samsung Wallet下个月就将停止服务。虽然三星并未说明原因，但外界一致认为这是个信号——Samsung Pay要来了，所以Samsung Wallet才会让路。真正优秀且超前的产品所施加的影响力绝不仅仅局限于用户，更会影响到上下游的合作者甚至竞争对手。苹果抢滩了，安卓、三星也不甘落后，归根结底，Apple Pay对技术手段与使用习惯的颠覆才是它“改变世界”的真正能源所在。

　　炫酷!Apple Pay的体验有多好?

　　“把钱包装进手机里”，这能让我少带一样东西出门，然而这个某种程度上可算“钱包替身”的东东，用起来手感究竟如何?

　　Randall Vogsland是一位身处明尼阿波利斯的技术人员，他表示自己每周会有几次使用Apple Pay在赛百味购买三明治或是在Walgreens购买商品。“我并不因为Apple Pay很新奇才使用它，我使用它是因为它对我而言相当方便。”Vogsland说。当然，Apple Pay并非完美。由于Apple Pay不支持许多商家的联名卡，所以尽管梅西百货支持这项服务，Vogsland依然不能使用他的梅西百货联名卡进行购物。

　　应用程序开发者同样对Apple Pay表示欢迎，因为它减少了结算流程，减少了用户放弃购买的可能。Groupon、Uber和Panera也都整合了Apple Pay，让顾客无需输入任何支付信息便可完成支付。

　　“整个过程基于这个小小的塑料卡片，无论它是借记卡还是信用卡。”苹果CEO库克如是说，“我们完全依赖于暴露的卡号和已经问世50多年、易被攻击的磁条接口。我们也都知道，安全码其实并不那么安全。”虽然苹果信誓旦旦，却也不乏一些令人疑虑的消息传出。前不久，就有两位富有钻研精神(或者说“无聊”)的外国网友，摸索出了使用Apple Watch“刷别人的卡”的攻略。

　　因为Apple Watch的背面有四个传感器，一旦手表主人摘下手表时会被Apple Watch察觉并锁定。但这个过程有一个非常短暂的延迟，于是这两位网友在解锁Apple Watch之后用另一位小伙伴的两根手指替代手腕，“欺骗”了Apple Watch从而达成了“刷别人的卡”的成就……

　　金矿?Apple Pay如何赚钱?

　　天下熙熙，皆为利来;天下攘攘，皆为利往。苹果从来不是慈善机构，大力开发Apple Pay当然是为了赚钱。然而Apple Pay到底怎么赚钱?

　　在美国，目前坊间最一致的说法是——向银行抽成，银行和支付网络每笔交易需要向苹果支付0.15%费率，相当于每100美元的交易要拿出15美分给苹果。这是前所未见的条款，谷歌等提供移动钱包服务的公司都享受不到这样的待遇。

　　据银行高管称，苹果之所以能够获得那么多的合作伙伴，并达成非常可观的协议，是因为银行业并不觉得Apple Pay会带来威胁。一位银行高管称，苹果的支付模式实际上让银行能够维持“支付的中心地位”。

　　至于那些愿意花钱安装Apple Pay专用POS机的实体店铺，他们的心态一言以蔽之——“害怕被用户抛弃”。简单说来，当你遇见一位带着iPhone却忘带钱包的顾客，能否支持Apple Pay就成为能否做成这单生意的关键。更别提“没有新鲜流行的Apple Pay等于落伍不上档次”之类的潜在心理暗示了!一旦经由Apple Pay的交易量做大之后，大笔现金流能玩出的花样更加“思维广欢乐多”，身边就有例子，看看支付宝的余额宝就明白了。

　　入华?Apple Pay在国内有合适的生存土壤吗?

　　然而，赚钱就像双刃剑，Apple Pay迟迟未能顺利入华，这0.15%的手续费恰是传言中最大的拦路石。据报道，中国多家银行认为，苹果要求的手机支付交易手续费过于昂贵。银联手握着全世界无人敢轻忽的用户数，苹果则占据着移动支付领域一流的产品和使用体验，双方各有所恃，局面便成了僵持。

　　纵然绯闻传得再风生水起，但迄今为止银联从未正式声明过与Apple Pay的合作，而且移动支付显然是未来商家必争之地，银联自然也不会轻易将其拱手相送。去年11月，曾传出银联与国内Android阵营手机厂商合作的传说，若成真，则苹果与银联的合作将更添阻力。

　　阿里?马云会接招Apple Pay吗?

　　银联遇阻，大家的目光投向了另一个绯闻主角、刚刚辟谣的阿里巴巴。这两者之间的合作“听上去挺美”：支付宝在国内拥有3亿用户，对Apple Pay的意义不言而喻，而Apple pay可以给支付宝带来NFC触碰支付。除了简化了支付流程之外，还可以避免支付宝线下的二维码支付中所暗含的政策风险。这自然会让紧随其后的微信支付望尘莫及。

　　然而，和与银联合作的情况相似，利益分成同样是至关重要、双方都不大可能轻易松口的问题。是双方支付系统互相打通?还是只是阿里帮Apple Pay进来?两种路线对阿里巴巴的吸引力相差甚远。“Apple Pay作为支付工具，其成熟度主要是海外市场，而阿里目前正在推全球化战略。”有业内人士如此分析，“如果谈成，阿里业务层面会有些受益，但不会像外界想的那么大。对于支付宝而言，等于是纯粹做了一个资金通道，大家感知的只是Apple Pay。”

　　在就“和苹果已就引进支付系统达成合作协议”辟谣之后，阿里巴巴目前的基本口径是——正在谈，但还远……

　　当然，与中国支付机构的合作谈判受阻并不是全部，Apple Pay还面临着技术和监管方面的问题。据CNET报道，央行内部人士称，iPhone的芯片不完全符合技术要求。更重要的是，中国政府希望苹果在内地建立数据中心，用以存储所有使用Apple Pay进行交易的客户数据。

　　库克在2月的时候声称“2015年将会成为Apple Pay之年”，全美市场90%的银行和信用卡机构支持Apple Pay。2015年或许会成为Apple Pay之年，不过，可能并不包括中国。而我们对Apple Pay的“猜想”，也许还将持续下去。