“互联网+”金融生态重构

　　渠道代替

　　去年6月中国人民银行调查统计司副司长徐诺金在《中国p2p借贷服务行业白皮书2014》发布会上指出，必须严肃认真看待互联网金融带来的冲击与挑战，而其中之一是冲击传统的物理银行概念，商业银行将成为21世纪灭绝的恐龙。

　　受到冲击的各家银行纷纷引入网络信息技术改进服务，网上银行、手机银行、电话银行第次出现，更通过微博、微信等公众账号圈住线上客户，拓展金融服务边界之意尤为明显。

　　传统银行转型互联网银行的价值主要体现在三个方面。仪式为客户提供7*24小时3A式自助服务;而是大幅提高经营效率同时显著降低成本;三是加速银行经营转型，银行业务拓展不再完全依赖于屋里网店扩张，可以通过利用互联网再造业务流程，优化资源配置实现内生式发展。

　　以建行为例：2013年建设银行在向互联网金融服务转型中，结合智能机器人技术，通过在线文本语言交互方式，供7×24智能服务。建行智能客服“小微”目前已覆盖微信、web、短信等渠道，能够适应数千种交互场景，服务客户数突破2亿人次，日均服务量相当于一个中型客户服务中心。

　　在移动互联网迅速发展的时代，传统银行能否成功应对互联网公司跨界竞争的挑战?成功的关键在于银行能否洞察互联网公司开展金融业务的动机，能否形成明确的业务布局框架，能否落实到员工认知和服务上。天时地利人和，一个比一个难。

　　思维冲击

　　互联网公司跨界做金融热情高涨，多数产品受到社会欢迎，互联网公司垫付银行服务的观点此起彼伏。

　　最表层的冲突是业务冲突，例如通过电商平台、社交平台将服务延伸至银行支付等业务领域，形成了对银行金融中介职能的全方位冲击。更为深层次的是思维模式的冲击，及所谓的“互联网思维”。

　　有关互联网思维的描述很多，真正对银行带来深层影响的是四种看问题的角度和思考问题的方式。

　　跨界思维

　　其精髓在于发现价值，重构价值链。互联网企业凭借电子商务、网络社交等平台实现了对支付、融资等金融业务的跨界渗透，商业银行也可以主动走出去，通过搭建快捷平台、开展跨界合作，为各个参与方创造和分享价值，实现自身的价值增值。

　　用户思维

　　一切以用户为先，感受用户的感受去设计产品、功能、流程和场景。一些互联网公司金融产品的成功说明，极简流程和用户体验师关键。从前客户不得不得排队到银行上赶着存钱，明明是是给银行送钱的还得看业务员的脸色，之道互联网理财产品的出现，用户终于摆脱了给钱还要受气的状态，自助就可以完成投资理财。

　　大数据思维

　　由“流程渠道转向数据驱动”，对于拥有海量数据的银行而言，大数据应用的关键是“让数据说话”。

　　平台思维

　　平台思维IE就是开放、共享、共赢的思维，其核心在于打造一个多方共赢的生态圈。银行拓展互联网金融业务，核心在于打破传统上基于渠道的金融服务链条，聚合各类内外部资源形成新的网络金融服务生态体系

　　平台战略

　　电子银行与生俱来的网络化、信息化属性，使之成为商业银行平台化转型最合适、最有效的途径。21世纪经济报道曾报道：工商银行为例，作为国内最大的商业银行，工行再次领行业之先，发布了“E-ICBC”互联网金融战略，旨在构建集支付、融资、金融交易、商务、信息五大功能于一体的互联网金融服务和运营体系。这一战略的核心就是建设电子商务、开放式网络银行、即时客服三大平台。从三大平台中，我们可以解读商业银行在互联网金融领域实施平台战略的转型趋势。

　　将银行服务嵌入生活场景，是银行避免被“管道化”的自然选择，在企业电子商务快速发展和个人网络化生存的趋势下，搭建银行自己的电商平台，是营造业务场景的最好选择之一。应对互联网公司的“贴金”，银行“触电”是一种“跨界进攻”，也是实现从融资中介、支付中介向信息中介转型的便捷通道。电商平台作为资金流、物流、信息流的跨界服务入口，搭建“金融+消费”的服务生态，可以实现客户的消费行为、销售数据、采购信息的统一汇集，将为商业银行的大数据应用提供丰富的信息来源和储备。

　　此外，为客户提供个性化大规模全天候服务，一直是服务行业难以解决的难题，微信等即时通信工具的出现，使解决这一难题有了可能。通过朋友圈、好友群等机制，服务人员可以将标准服务转化为个性化服务，由原来的被动式应答变成主动式推送，由原来的陌生人服务变成熟人服务，显著提高沟通效率。

　　从商业银行的发展历程来看，技术变化必然带了业务模式和竞争关键因素的变化。在1.0的网点时代，银行竞争的关键是空间和时间;在2.0的网银时代，银行竞争的关键是功能和安全，进入3.0的移动互联网时代，银行竞争的关键是场景和体验。适应移动互联网趋势下客户行为的变化，重构电子银行服务是转型的基本方向，从做产品向做客户转型，从做功能向做场景转型，从做渠道向做平台转型。三方面转型都要有强大的平台做依托。