当“支付+金融”：互联网金融江湖规则生变

　　“互联网+”热潮下，无论是新兴的互联网产业还是传统产业都变得不安分起来。国务院继上周召开常务会议，支持互联网等企业开展消费金融业务后，本周又印发了《关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见》，提出支持互联网金融发展，开展公开、小额股权众筹融资试点。政策加码互联网金融，阿里支付宝、微信理财、翼支付等互联网金融企业再次站上“互联网+”的风口。

　　移动支付玩家弄潮互联网金融

　　当金融服务碰上互联网，移动支付、网络理财、P2P网贷以及股权众筹等一系列金融创新如雨后春笋。市场上，既有银行借助互联网技术开展的转型探索，也有互联网公司进军金融市场的大胆跨界。

　　移动支付和金融服务通过互联网这个“催化剂”所产生的化学反应尤其引人注目。根据易观智库发布的《中国第三方支付市场季度监测报告2015年第1季度》数据显示，2015年一季度中国第三方支付市场移动支付交易规模达28292亿元，几乎比去年同期翻了一番。近日出炉的2015年中国互联网金融排行榜显示，中国互联网金融前10强中，有9家是移动支付公司。显然，来自移动支付领域的玩家已经成为互联网金融市场的弄潮儿。

　　以翼支付为例，在互联网金融的产业生态中，移动支付仅是其中的一部分，但这一部分恰恰也是翼支付从支付领域跨界走向金融市场的一个入口。翼支付作为国内最大的民生缴费服务平台，和支付宝、微信支付一样是为数不多的用户数过亿的支付平台。目前拥有1.3亿个人用户和近40万企业用户，在国内31个省区市近400个城市实现了移动支付业务线上和线下的全覆盖。

　　伴随着互联网金融从最初的概念深化为实践，翼支付从支付领域点状创新过渡到互联网金融的全面爆发。与蚂蚁金服的互联网金融布局类似，翼支付以支付为支点，推出添益宝理财产品、“橙分期”消费金融业务，成立天翼征信公司并获得央行批准的征信牌照等，由此展开了互联网金融全生态的布局。

　　翼支付O2O发展制造聚变效应

　　移动支付作为一个支点向互联网金融全生态扩张的逻辑是什么?Google公司有一个著名的牙刷理论，CEO拉里佩奇将其概括为：用户对产品的使用就和牙刷一样，一天至少使用一次，用户的生活因为使用产品而变得更美好。套用到目前很多互联网产品上，比如微信、淘宝、嘀嘀打车等，这些产品已经做到了一天打开至少一次的频次，这些单个产品对互联网企业来说实现了价值的连接。

　　移动支付适用于牙刷理论，其不仅是一个交易通道，更是价值连接的一种方式。实际上，翼支付也好，支付宝也罢，每天发生的海量支付交易背后，用户体验、营销手段、信用记录、金融潜力等构成的大数据积累就是互联网金融的未来。

　　过去，移动支付走的是互联网企业惯用的发展路径，采取先用户后产品的策略，千方百计聚拢用户再完善产品推广应用。在线上支付时代，阿里支付宝和腾讯财付通积累了数以亿计的用户规模。伴随着O2O潮起，线上线下走向融合，尤其是线下端各式各样的支付场景对在线支付、即时支付提出了技术上、商业模式上的各种难题。如果在商户端无法站稳脚跟，支付将会面临O2O发展的诸多麻烦，如何扫码?如何兑换优惠劵?如何积攒积分?事关互联网金融发展的另一半边天。

　　支付宝和微信支付掀起的“打车大战”到“红包大战”再到近期的“商超大战”，实际上是为线下或者说为O2O的实现在“补课”。在支付宝、微信支付进入线下的商超之前，翼支付就已经在全国范围内，走进了家乐福、沃尔玛、世联以及苏果超市、永辉超市等超过10万家商户的收银台;翼支付自2011年起就已经在全国的公交、地铁甚至出租车等公共交通工具上实现了移动支付应用。这些线下应用和线上的水电煤气等公共事业缴费，车票购买等完成了线上线下的双线布局，引领移动支付O2O发展的潮流。

　　翼支付引领互联网金融竞合走向全生态

　　当下，几乎所有的支付企业都瞄准O2O细分场景，在场景中，消费是核心，支付是血脉，支付的渗透力依赖于场景中整体生态的搭建，成为了平台综合实力的一部分，关系到互联网金融全生态布局。

　　不可否认，互联网金融的本质是金融，是基于互联网的平台金融，但核心离不开技术基础。纵观整个市场，排名靠前的企业并不是金融公司，而是互联网公司。传统金融公司做互联网金融的优势在于对行业常年的积累，即所谓的精，而互联网公司则擅长于产业生态的构建和产业链的整合。翼支付在支付领域夯实了基础，理财拥有添益宝理财，天翼征信推出“甜橙分”以及消费金融产品“橙分期”，覆盖支付、征信、财富管理、供应链融资、消费金融等多个金融业务链条。由此将互联网金融的竞争引向全生态的比拼。

　　在互联网金融全生态的构建过程中，翼支付在金融标准的选择和配置、风险管控、服务体验和外部资源嫁接等方面不断创新，形成了差异化的路线，这也是互联网金融变革从跑马圈地到精细化发展的路径。无论如何，互联网和金融依赖技术进步，相互促进，所有的创新都是为了金融服务更为便捷、高效、安全。