银行卡清算市场引入竞争 银联市场份额尚无法撼动

　　6月，国内打开境外信用卡大门。根据规定，境外支付机构、第三方支付机构、银行，均可向央行递交银行卡清算资格申请。这意味着，银行卡清算市场银联“一家独大”的局面被打破。有业内人士表示，市场开放将引入竞争，有望提高服务效率，降低刷卡成本，为持卡人带来实惠。

　　A

　　银联市场份额超过30%

　　“中国放开清算支付市场是个循序渐进的过程，同时也符合国际社会的需要。”有业内人士表示，6月1日起施行准入决定，意味着银行卡清算机构正式放开，银联告别一家独大的年代。

　　记者了解到，在此之前，所有人民币支付都必须通过中国银联完成结算。事实上，早在去年10月下旬，中国国务院宣布将允许外国企业进入清算市场。

　　记者获悉，目前多家机构均表示，会积极申请牌照。不过由于详细细则还未出台，申请暂无时间表。某银行卡负责人表示，从《决定》公布的流程来看，预计最快也得到2017年才会有新的清算机构进来。“虽然境外银行卡机构目前未有大促活动，多家机构已悄然在国内加大市场推广。”

　　但业内专家表示，就试图从银联手中争夺市场份额而言，外国机构仍面临巨大挑战。据统计，2014年中国80%的借记卡使用银联结算体系，占总交易额的72%。

　　记者还了解到，除了占据国内市场外，银联卡境外受理网络也已延伸到150个国家和地区，受理规模全球第三。同时，已有40个国家和地区发行了银联卡，目前银联卡发行量累计超过50亿张，是全球发卡量最大的银行卡品牌。从全球交易规模来看，银联已跃居第二，仅次于VISA。而“银联在线支付”目前已支持超过280家发卡银行、超过5万家商户。银联移动互联网支付用户数已突破2亿。据权威调研公司报告，目前银联互联网转接市场份额超过30%，稳居行业第二。

　　“即便中国开放市场的规定开始生效，外国运营商仍面临漫漫长路。”有业内人士坦言，随着银联国内外业务均实现增长，外国竞争者仍将很难从中国银联手中争夺市场份额。

　　B

　　第三方支付巨头抢占线下

　　除了Visa、万事达、美国运通等银行卡机构对国内清算市场的开放觊觎已久，线上支付巨头也已蠢蠢欲动。有业内人士分析，支付宝等第三方支付机构早已实质上成为间接清算机构。第三方机构通过和银行网上直连，在支付清算时绕过了银联，已经形成了另一块巨大的市场。

　　不仅如此，第三方支付巨头还继续布局线下场景。诸如全家等类小型便利店受到“辐射”，就连华润万家、沃尔玛这样的大型超市也开始摈弃以往以现金或刷卡为主的交易方式，引入扫码支付。日前，支付宝还宣布，将每个月的28日定为“支付宝日”，上万家超市便利店能享“支付宝价”，直接与银联展开线下渠道的拼抢。

　　尽管虽然目前支付宝和财付通并未直接表态进军银行卡清算市场，但业内人士分析称，对于支付宝这样的线上支付巨头来说，达到《决定》的规定要求显然不在话下，也有财力能够承受这样的成本。而且种种动作都表明，他们有意参与国内的清算市场。“其实在国内，除支付宝之外，还有很多第三方机构希望参与进来。”

　　C

　　服务持卡人获利更大

　　放开银行卡清算机构除了刺激机构创新竞争以外，不少人士坦言，对于刷卡消费来说，实惠更是直接。

　　记者在采访中了解到，按照相关规定，国内每刷一次卡，提供刷卡机的商户都需要支付一笔手续费，发卡银行拿走70%，提供POS机的银行或银联的子公司“银联商务”拿走20%，银联拿走10%。公开资料显示，银联的利润结构中，转接清算费用约占75%。“如果持卡人的银行卡可能不再是银联，其将有多种银行卡可供选择，而引入竞争将推动银行卡品牌和清算服务的多元化、差异化，这都是可以看到的改变。”有专家表示，今后上述卡组织，在技术进步、服务效率、安全控制等方面都进一步创新，这对于消费者来说都是好事。

　　此外，在不少业内人士看来，清算市场开放将引入竞争，带来的将是更低的手续费率、更好的服务，无论对于合作的机构还是持卡人来说，都是有利的。“由于我国银行卡收手续费已经非常低，一味降低费用并不可取。”该人士表示，未来中国银联以及其他新的清算机构将在产品创新、消费者服务与营销手段上加大竞争力度。对于银联来说，在国内新的清算机构尚未成形之前，积极抢占先机，巩固市场尤为重要。