通用智能卡：Apple Pay未来强力的挑战者

　　移动支付领域已经显得相当拥挤，Apple Pay、Samsung Pay、谷歌钱包以及其他移动支付应用层出不穷。一种可将你的所有信用卡信息整合到同一张卡中的技术，会比我们想象的更为实用吗?科技资讯网站CNET的本·福克斯·鲁宾(Ben Fox Rubin)为我们介绍了通用智能卡的发展前景，以及其遭遇的挑战。全文如下：

　　一手拿着墨西哥玉米煎饼，我将一张内衬有微型电脑部件的信用卡递给出纳员。可是，她却立即将卡退给我，并说：“我们只接受Visa和MasterCard卡。”显然，她对我出示Stratos卡感到困惑，尽管这种卡的背面有支持多种信用卡和借记卡的磁条。但令人感到麻烦的是，它没有任何官方标志，令使用它的人看起来就像骗子。

　　在我数次保证里面有Visa卡帐号后，出纳员才接受我的Stratos卡，她的终端屏幕上最后亮起蓝色的“批准”字样儿。使用Stratos卡不可能像使用iPhone和Apple Pay那样实现无缝支付，苹果的移动支付服务让iPhone 6和iPhone 6 Plus用户可以利用他们的智能手机和指纹购物，只需在终端处出示iPhone手机就可以利用付账。

　　尽管技术专家们为Apple Pay的安全而欢呼，但据市场研究公司InfoScout统计，截止到3月份，只有6%的iPhone 6和iPhone 6 Plus用户使用Apple Pay付账。

　　应运而生

　　现在，Stratos、Coin、Plastc以及Swyp等所谓的通用智能卡已经出现。在与智能手机应用绑定后，它们可让用户随意存储和切换不同的支付卡。利用磁条卡读卡器，这些卡可被扫描到通用智能卡上，并通过智能手机应用管理。它们的定位是：一种将现代网络技术与支付技术融合起来、为主流客户提供的通用解决方案。

　　通用智能卡之所以直到Apple Pay、谷歌钱包以及其他数字支付系统出现后才面世，这是因为在此之前，消费者和企业依然需要依赖信用卡技术和金融网络。信用卡与借记卡以及接受他们的终端设施几乎无所不在，而接受Apple Pay或其他支付系统的终端却并非随处可见。

　　Stratos总部位于美国密歇根州的安阿伯，其CEO提亚哥·奥尔森(Thiago Olson)说：“这其中也存在先有鸡还是先有蛋的问题。移动支付公司设计很少有人使用的产品，因为只有少数商家接受它们，而这也意味着只有少数消费者接受新技术“而使用Stratos卡可以立即将你的智能手机与当前基础设施相连起来。”

　　纽约风投基金Box Group的投资人格雷格·罗森(Greg Rosen)也持有类似观点。尽管他是Coin(2013年11月份成立的通用智能卡公司)的早期预订客户，罗森刚刚得到这种卡的成品。他已经试用3周，没有出现任何问题。罗森说：“如果每个商家都采用Apple Pay，那将非常可怕。但这完全不可能，因为我们现在处于2015年，我们依然在使用现金和塑料付账，我们口袋里依然揣着计算机。或许直到我们口袋中的计算机成为主要付费方式，我才会使用Coin卡。”

　　面临激烈竞争和挑战

　　Stratos和其他公司面临的问题是，这些通用智能卡能否帮助移动支付革命少走弯路，抑或随着世界迈向数字支付时代依然能够幸存下来的实用产品?Stratos的投资者、Resonant Venture Partners的合作伙伴詹姆士·汤森德(James Townsend)说：“Apple Pay为通用智能卡的出现铺平了道路。移动支付系统的解决方案是：我可以在任何地方使用它。否则，我依然需要钱包，那它还有什么意义?”

　　美国市场研究公司Forrester在线零售行业分析师苏查里塔·穆尔普鲁(Sucharita Mulpuru)对智能卡的出现表示怀疑，她说：“智能卡解决的唯一问题就是钱包中不必再塞满各种各样的信用卡或借记卡，这真的是个大问题吗?”此外，穆尔普鲁还认为，至少在10年内，人们还不会将智能手机和移动支付系统作为专属支付手段。但是她承认，移动支付领域正处于更实质性转变的边缘。

　　那是因为EuroPay Mastercard Visa(EMV)标准有望于今年年底融入美国的信用卡行业。EMV承诺将更小微芯片植入塑料中，以确保更高安全。欧洲已经开发出这种技术多年，而美国仅是Target和其他零售商遭高调黑客袭击后才开始推行它。到2015年10月份，那些还没有升级终端系统以接受新卡的商家将被控以诈骗罪。结果：我们将会看到越来越多的EMV销售点终端(POS)系统就绪。

　　对于Stratos、Coin以及他们的竞争对手来说，这是个很大问题。穆尔普鲁说：“如果你的卡里有芯片，销售点终端系统将会提示你将卡插入芯片槽中。”可是对于Stratos这样的产品来说，这却是个问题，因为其不含芯片。那意味着，你依然需要随身携带备份卡。

　　与磁条卡相比，EMV的复制也更为困难。Stratos卡及其竞争者们都在努力将自己的技术融入到其第一代产品中，通用智能卡Coin也不兼容EMV。但这两家公司都计划将后者的技术融入到未来产品中。Plastc与Swyp预计将于今年晚些时候有望兼容EMV。Plastc将在其通用卡中包含EMV芯片，而Swyp将提供“空中固件升级”。

　　但是美国的EMV卡与欧洲将完全不同：美国消费者不会使用欧洲常见的、高度安全的“芯片密码”(Chip-and-Pin)卡，而是使用“芯片签名”(chip-and-signature)卡。这种区别也就是詹姆斯·林奇(James Lynch)为何于本月预定Stratos卡。作为爱尔兰人，林奇说他已经习惯使用“芯片密码”卡10年，美国相对较宽松的安全措施令他感到不安，而购买Stratos可缓解他的担忧。

　　此外，Stratos、Coin以及其他智能卡并不直接储存信用卡或借记卡信息，只是通过你的智能手机发送敏感信息。与标准磁条信用卡相比，这令设备更为安全。如果你无法连通手机，也有禁用卡选项。

　　此外，EMV终端到来也会对智能卡造成影响。这些相同的销售点终端系统很可能兼容处理Apple Pay、Samsung Pay、谷歌钱包以及其他依赖近场通讯(NFC)的支付技术。随着近场通讯终端激增，苹果及其移动支付系统的竞争对手将更受欢迎。

　　但这个过程并非短时间能够完成。林奇说：“物理卡的长期生存能力备受争论，但是站在中短期立场来看，近场通讯手机技术解决方案并非要将物理卡完全根除。”Forrester估计，去年美国个人移动支付(不包括在线购物期间手机支付)额高达34亿美元，相当于年度总零售开支的0.25%。但是其发展势头很猛，到2019年有望增至340亿美元。

　　市场研究公司Forrester分析师德尼·卡灵顿(Denée Carrington)曾写道：“围绕移动支付的媒体狂热已经达到顶点，导致很多业内观察家认为支付革命近在眼前。但结果并非如此。移动支付的采用是一场进化，而非革命，而且进化过程依然在进行中。”

　　待付款大战

　　对于智能卡来说，或许最大的威胁就是令人眼花缭乱的解决方案，这些方案都在努力推动物理信用卡完全过时。

　　三星已经为其Galaxy S6手机推出Samsung Pay，三星也收购了LoopPay的背后技术，这种技术可让你利用手机套或钥匙链复制磁条刷卡。此外还有Android Pay，这种谷歌所属的新支付平台很快就将支持谷歌钱包服务。

　　可是，信用卡行业似乎并不在乎谁是赢家，因为信用卡最终并不会消失。Visa公司数字解决方案高级副总裁萨姆·施洛格(Sam Shrauger)表示，信用卡只是被应用在不同的设备上，比如手机、软件狗、手表或智能卡上。消费者选择哪种形式对Visa并不重要，只要通过电子网络处理交易而非现金即可。

　　奥尔森说，他打算与Visa和其他信用卡公司合作，发出自己品牌的通用智能卡。Stratos希望将自己的100美元订阅服务扩展为资金管理程序，这将帮助用户管理他们的金融财政。

　　在最理想的情况下，Stratos将可以为奥尔森所谓的虚拟卡提供平台。不再需要发放新的忠诚卡、信用卡或借记卡，公司线下就可以生产虚拟卡，直接安装Stratos应用。然后只需要轻轻敲击，智能卡即准备就绪。奥尔森希望将来智能卡上还能应用生物指纹识别技术。

　　即使如此，Stratos和其他智能卡依然面临艰难挑战。穆尔普鲁说：“这已经从数年前就开始，他们已经迟了一步。这个行业已经完全改变。”