探讨：刷医保卡购买健康险可否推开？

　　近日，商业健康险个税优惠政策试点消息一出，点燃了不少消费者购买健康险的热情，保险业界也拥有更多动力来开垦这块“低洼地”。税优政策细则尚未出台，济南各家寿险公司已经在隔空“观望”。这项税优政策具体怎么实施效果更好?消费者和寿险公司都有不少心里话。

　　现状调查

　　保险公司现主推健康险40岁至50岁中年人成消费主力

　　16日上午，在中国人寿济南分公司营业大厅，分红型的保险产品依然是市民咨询的热点，也有部分消费者把目光转向保费偏低的商业健康险。

　　据保险行业人士观察，在投保商业健康险的人群中，40岁到50岁的中年人成为消费主力军，他们对疾病的防控意识较强，部分会考虑为下一代的健康买下保单;20多岁的年轻人往往需要买车买房，对健康险往往缺乏购买欲。

　　“与财险投保即日生效相比，办理健康险有非常严格的投保规则，再加上人们对自身健康风险认知不够，市民投保健康险的积极性并不高。”中国人寿济南分公司个险部工作人员介绍，健康险在各保险公司中多是入不敷出的状况，我国健康险市场正处于“低洼地”。

　　商业险税优政策推行后，个人购买健康险每月可以在税前扣除200元的税前列支额度，相当于每月个人所得税起征点提高200元。这被保险行业视为产品销售端的“重大利好”。

　　上述工作人员介绍，随着商业健康险个税优惠政策的提出，今年3月、4月，设有健康险业务的保险公司在“观望”的同时率先发力，推出健康险新产品，以期提前抢占市场。一家专业健康险公司工作人员表示，消费者正在转变对商业健康险的认知，从以前的“排斥”到慢慢“接受”，保单数量也有小幅增加。

　　业内探讨

　　税收优惠咋操作效果更明显?“医保卡的钱购买商业健康险”被看好

　　近日，商业健康险个人税收优惠政策又有新进展，北京、上海、天津和重庆四个直辖市将率先试点。税优政策具体该咋实行?这引起消费者和保险业界的强烈关注。

　　准备购买“防癌险”的投保人陈先生认为，每个人的收入不一样，扣税点也不一样，如果由投保人自己操作，往往需要多费周折，“假如能像车险一样，保费超过一定数额可以省去固定额度的个税，这样优惠力度可能会更大，通过保险公司操作或许更方便。”

　　事实上，在商业健康险税优政策推出前，苏州、扬州、上海等地政府已经推出相关优惠政策，用医保卡的钱就能购买商业健康险。比如在苏州工业园区，参保员工医疗个人账户结余金额超过3000元的，均可自愿在线购买商业健康险，被保险人可以是参保人员，也可以是其直系亲属。中国人寿在苏州也推出相应对口的商业健康险，销售可观。

　　“医保卡账户结余一般只能到药店买药，或在医院看病的时候才能派上用场，资金利用率较低。”中国人寿济南分公司人员介绍，对于不少中等收入以上的上班族来说，一个月基本有300多元的医保补贴，一年下来卡里就能攒三四千元，“医保补贴本身就是税前收入，如果医保卡的钱能买商业健康险，相当于用更便捷的方式实现个税优惠，也能把医保卡里闲置的钱盘活。”

　　行业尴尬

　　部分消费者“带病投保” 体检成本高靠其他补亏

　　某健康险公司人士介绍，现行的基本医疗保险大都设定了报销限额，市民的医疗费用，尤其是重大疾病，有相当一部分不能依靠基本医保解决，这正是商业健康保险的意义所在。

　　面对税收利好政策，保险行业也遭受一些无奈的尴尬。“部分投保人在身体健康的时候不投保，体检时发现了病情再购买健康险，这相当于‘逆选择’，对于健康的消费者来说不公平。”健康险公司工作人员介绍，为此，投保健康险往往有非常严格的投保规则，比如投保人必须书面如实告知是否有病床记录等，这客观上限制了健康险的普及度。

　　“达到一定年龄和保额的投保人，需要定期进行体检,这部分成本核算非常高。”一家健康险公司人士透露，该公司去年主推了一种防癌险，对四种癌症给予专项承保，其中40岁保10万元大概是3000元的保费，儿童不到1000元。据介绍，目前癌症正向低龄人群蔓延，防癌险抽查体检的比例最高可达40%。此类细分化的健康险产品在创造保费规模的同时，保险公司的成本压力也与之剧增，这让不少健康险公司不堪重负。

　　“保险公司必须考虑盈利，如果不盈利就无法给客户保证正常的理赔服务。”中国人寿济南分公司相关人士介绍，“商业健康险虽然压缩了保险公司盈利空间，却是提升保险公司美誉度的重要产品。”他透露，面对业务亏损压力，保险公司往往以投资、资本运作等方式弥补亏空。