招商银行周天虹：招商银行移动支付业务发展及未来布局

招商银行信息技术部总经理 周天虹

　　周天虹：支付仅仅是解决商品变现问题，是移动商业链条中的一个环节。真实的商户需求丰富而具体，银行还需以移动支付为基础，引进大数据和云计算等技术，为商户经营和管理提供更为全面的综合支持。

　　移动互联网对PC互联网的替代趋势越来越明显，移动支付也成为互联网支付发展的重要方向，成为移动金融的基础入口之一。得益于智能手机技术日新月异的发展，支付宝、财付通等网络支付巨头争夺移动支付市场的力度不断加大。与此同时，通讯运营商、手机生产商也凭借各自的技术优势积极向移动支付产业渗透。多方合力下，促成了近几年来移动支付市场的快速成长，移动支付交易笔数及金额单季同比增速均保持在100% 以上。

　　提早布局，勇于革新，抢占移动支付先机

　　招商银行的移动支付业务布局起步较早，在多年的技术实践中取得了较大成果。

　　1. 紧跟移动支付潮流，探索创新应用

　　2010~2011年，招商银行与富士康、捷德公司在富士康员工手机上试水了第一个移动支付项目，提供在富士康园区内的消费功能。

　　2011年，招商银行与运营商论证了SimPass方案，就基于数据短信的空中圈存方案展开预研，深入研究了空中圈存方案的系统原型。

　　2012年，Google Wallet发布，手机钱包成为热点。招商银行在深入研究其技术架构的基础上，启动与HTC的移动支付合作项目，推出了国内银行界第一个基于电子现金账户的手机钱包产品。

　　2012年，招商银行全面启动了与运营商基于SWP-SIM的移动支付产品研发。在合作过程中，针对TSM个人化场景进行了大量优化，定义了个人化过程引擎，实现了“空中开卡”技术。

　　2. 突破传统模式，引领银行卡技术再次创新

　　在多方尝试的过程中，招商银行逐渐认识到手机终端搭载NFC通讯技术具有用户体验好、技术门槛高、安全能力强等优势，将来会成为金融行业的主流应用技术，将其定为招商银行移动支付的战略发展方向。

　　2013 年，招商银行基于NFC技术在Android平台全终端手机上率先实现了Tokenization技术，并以此技术为基础，结合此前“空中开卡”等技术优势，整合了Android移动平台的业务流程、生命周期和用户体验，推出了全新的手机金融产品“一闪通”。招商银行客户无需携带银行卡，只需要有NFC通讯功能的手机，通过手机银行空中操作，即可将手机变成银行卡(兼容Android和IOS两大主流移动平台，同时支持借贷记卡)，轻松操作银行业务。

　　在大力发展移动支付战略的过程中，招商银行取得了多个“国内第一家”的殊荣：与HTC 合作的项目，是业内第一家在通用手机上推出电子现金账户的银行;与中国联通合作的项目，是国内第一家推出基于SWP-SIM卡方案的银行;国内第一家实现手机全终端“空中开卡”的银行;国内第一家实现Tokenization技术的银行;“一闪通”是国内第一家在手机上实现银行卡全生命周期管理的银行。

　　大力发展移动金融，以轻服务模式支撑“轻型银行”战略转型

　　随着用户互联网行为习惯的形成和金融消费习惯的变迁，通过电子化渠道实现银行服务的需求将越来越大。招商银行顺应这种金融消费趋势的变化，提出了“轻型银行”战略，将银行金融业务向互联网转移，以互联网模式推动业务服务的轻型化。

　　而以智能手机为代表的移动智能设备的普及，推动了互联网向移动端的发展。招商银行充分抓住移动互联网的发展潮流，以智能手机为核心载体，将金融服务轻型化，推出了多个技术产品。

　　1.“一闪通”

　　利用NFC技术推出的“一闪通”产品，彻底抛掉了传统的银行卡片，为客户带来了业内首创、全球领先的“全能、好用、安全”的移动金融新体验，其特点如下。

　　(1)超高安全性。基于PBOC 3.0规范，“一闪通”采用手机内置的金融级安全芯片保存账户信息;基于Tokenization技术，手机上只留存一个实体卡的“影子”，避免交易过程泄露客户真实的银行卡号，强化客户账号安全;手机卡可通过手机App、网上银行和电话银行实时暂停或恢复，出现资金风险时可以立即干预处理。

　　(2)支付便利性。支持多种模式的安全支付，包括线下小额免密、线下大额凭密、线上有卡支付等多种交易场景，拥有更便利、更安全的用户体验流程;实现了完整的生命周期管理，持卡人可在手机上自助完成卡片管理的全流程。

　　(3) 业务创新性。创造性地突破了NFC只能支付的局限，通过对网点和ATM的大力改造，“一闪通”可代替实体卡在柜台办理业务，并能在ATM取现。成为国内第一家真正实现全手机业务流程的银行。

　　2. 手机银行

　　基于Android和IOS平台推出手机银行，打造移动金融生活门户的理念，赢得了用户的口碑，在移动金融市场取得了领先优势。截至2014年10月，招商银行手机银行累计下载量突破5000万次，月度活跃客户量突破1000万户，客户平均每月登录超过8 次。

　　顺应移动应用发展趋势，深化移动金融布局

　　面对移动支付蓬勃发展的形势和移动金融创新应用层出不穷的局面，为了保证移动金融健康发展，人民银行近期发布《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》。下一步，招商银行将按该指导意见，以移动支付为基础，深化移动金融布局。

　　1. 大力发展基于金融IC卡的移动支付应用

　　招商银行“一闪通”已在Android手机全终端平台上实现了Tokenization技术、账户生命周期管理和银行卡交易功能，线下支付在符合PBOC规范的终端上均可完成，同时支持脱机和联机交易，移动线上支付将实现线上有卡支付模式，大大改善用户体验和安全性。

　　2. 通过NFC tag和二维码等技术在线上线下提供丰富的应用入口，为客户提供多种应用场景支持

　　充分发挥NFC tag和二维码的可编程特性和作为O2O入口的便利性整合应用，引导客户快速进入应用下载安装或业务处理流程，整合跨渠道流程，实现不同渠道、线上线下，如手机银行、柜面等业务信息的无缝流转，提升业务受理效率，提高物理网点和设备效率，加快银行业务转型。

　　3. 利用移动支付的系统性优势拓展获客渠道

　　金融IC卡和移动支付今后可能呈现出本地化特点，各地人民银行也在大力推动行业合作。招行将快速响应分行业务需求，配合线上线下入口，通过移动应用开拓新的获客渠道。

　　4. 建设移动金融闭环商业服务体系

　　支付仅仅是解决商品变现问题，是移动商业链条中的一个环节。真实的商户需求丰富而具体，银行还需以移动支付为基础，引进大数据和云计算等技术，为商户经营和管理提供更为全面的综合支持。