浅析移动支付多元化发展新趋势

　　随着移动支付产业标准制度、市场环境、生态体系的不断完善和技术产品、商业模式的创新支撑，移动支付产业市场规模不断扩大，并继续保持高位增长，移动支付产业市场规模不断扩大，并继续保持高位增长。根据人民银行发布的《2014支付体系运行整体情况》中显示，去年全国移动支付业务总量已经达到45.24亿，金额达到22.59万亿元，同比分别增长170.25和134.30%。

　　移动支付不仅在以无法想象的快速的速度变革传统的消费习惯，改变了人们的生活，也引领通信金融、互联网等行业的转型，整个移动支付的发展也已经到了产业升级的一个重要阶段。

　　但与此同时，移动支付安全成为业界关注的重点，其中包括电商交易数据的泄露等，可以看到目前社会对移动支付的安全问题越来越关注。

　　移动支付的多元化“风险移动”

　　4月22日上午，在“2015第七届中国移动支付产业论坛”上，360手机卫士事业部技术副总监孟齐源介绍，2014年全年，Android平台新增恶意程序326万个，Android用户感染恶意程序3.19亿人次，截止至2015年3月，新增恶意程序已超过300万，对移动支付造成巨大威胁。连号称“史上最安全的安全支付体系”的Apple Pay也有6%的交易存在异常。

　　据360互联网安全中心数据显示，2014年新增钓鱼网站262.1万个，钓鱼网站拦截406亿次。在拦截的钓鱼网站中，以购物为主题的虚假网站占56.9%，虚假医药、网上博彩、银行证券、虚假中奖等可能与支付相关的钓鱼网站数量也占到了近三分之一。即超过九成的钓鱼网站，都意在以各种借口和方式窃取钱财。

　　来源：360互联网安全中心数据(图)针对移动支付的安全问题，孟齐源表示，360作为国内最大的安全厂商，依托多年安全防护技术经验，通过360手机卫士为移动支付打造独家“8+1”防护体系，识别盗版软件、拦截木马病毒，将恶意程序“拒之门外”，降低手机财产安全风险，为手机支付安全提供最坚实的权益保障。

　　建立安全可信的移动金融生态圈

　　中国人民银行软件开发中心移动金融事业部总经理朱杰在此次论坛上表示，目前，移动支付的产品目前呈现多元化的发展态势，NFC、微信支付、二维码支付、声波支付等。同时，移动支付可信生态圈格局初步形成。但多样化的移动支付也给移动支付带来了安全风险。不过，现阶段，有关支付安全则是由银行、第三方支付机构、运营商三种不同的力量分别推动。例如，银行主导聚焦在手机银行+NFC移动支付生态圈；第三方支付机构主导的则是电商、社交圈支付生态圈；运营商主导的则包括银联为主的，依托线下的ATM、POS机。

　　对于如何发展绿色健康的新移动金融发展环境，2015年1月，人民银行印发《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，银发11号文，明确了移动金融创新健康发展的方向性原则和保障措施，指导意见可以看到指明了移动金融的发展方向。朱杰还指出，移动金融发展要健康，安全的发展。因为金融行业事关国家的经济命脉，整个开展移动金融业务中，要满足底线性的保障措施。在这两个基础上，才能促进移动金融的健康发展。

　　探索新金融服务模式技术创新大放异彩

　　中国银联移动支付部总工程师徐晋耀在大会上指出，移动支付发展的三大动力是标准、产业链和创新。作为移动金融的一个重要组成部分，移动支付的发展会有助于银行业快速创新。探索新金融服务的模式已经成为移动金融发展的一个主要引擎。中国银行也一贯按照人民银行对金融业“服务民生、普惠大众”这个要求开展相应的工作。徐晋耀表示随着4G网络，智能终端的普及，用户的消费习惯和消费模式在移动互联网时代发生了巨大变化。移动支付生态环境的日趋成熟和稳定。这个产业链比较长，有商户、用户、运营商，以及第三方的支付公司，还有平台的应用方。

　　中国科学院重庆绿色智能技术研究院主任周曦指出，用生物识别技术作为传统移动支付的辅助，比人工识别更安全。事实上，全球的互联网巨头都在探索基于生物识别的移动支付应用。此前苹果公司推出指纹识别Touch ID技术，基于该技术用户可以开启Pay应用完成支付。三星也积极探索生物识别技术，其已经推出的人脸解锁应用就是其中一种。

　　“人脸识别相对比指纹识别等等其他的一些生物识别手段，对于防攻击有一个安全的问题。因为活体安全问题，在手机上是做不了的。总结起来，人脸识别在准确性上面做不到百分之百，但是能比人眼准很多，它对人眼是一个很好的补充。从安全上来说，各种工具手段是有一个很好的防范。”周曦说。

　　移动支付已不知不觉成为我们生活不可取少的一部分，不管是微信还是支付宝或是手机淘宝，扫码支付正以前所未有的速度蔓延，人们在享受便利生活的同时，支付风险的也已悄然威胁着我们的方方面面，尽管相关部门已经出台了有关指导意见，一些业界企业也大幅度的改变了自己产品原有的传统模式，但是移动支付的现有模式仍然备受争议。

　　移动支付刚刚进入上升阶段就面临着严峻的考验，问题主要出现在这些短板上，移动支付仅仅是把支付本体做好还是远远不够，它更需要改善的是它与整个支付市场的关系链，用户的体验只是组织架构中的一方面，而且是最轻松解决的那一部分，最主要的是整个支付环境的养成以及趋势。一旦移动支付占据有力的上风，相信这些问题或者短板其实都会随之迎刃而解。