中国建设银行杨绍萍：商业银行移动支付集约化发展之路

中国建设银行个人存款与投资部总经理 杨绍萍

　　凭借线上线下结合的特点，移动支付在丰富支付渠道、拓展支付应用的同时，整合促生了包括刷卡消费、地铁、门禁等多样化的应用场景。作为产品创新一直走在国内前列的金融机构，建设银行持续探索移动支付创新应用。

　　把握移动支付定位，为普惠金融提供新思路

　　近年来，消费作为拉动国民经济的重要因素备受重视。在此基础上，金融支付也成为国内银行业发展的重点领域，谋求支付领域的不断创新是商业银行提高金融服务水平的重要措施。《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》(国发〔2013〕32号)中明确提出了大力发展移动支付业务。通过金融、互联网的跨行业整合，移动支付为普惠金融的发展提出了新思路。

　　首先，移动支付是满足社会公众支付需求，提高支付效率的新型支付工具。随着我国信息化程度的整体提升和人民群众生活水平的显著改善，社会保障、居民健康、公共交通、公共事业缴费等领域都对改善支付环境，提供安全便捷、标准规范、多卡合一的支付工具提出了客观需求。与传统支付模式相比，依靠跨行业整合，移动支付能够收获更加广泛的便民效果，满足了公众线上线下、随时随地的全方位支付需求，实现了医疗金融、社区金融、交通应用等的整合。

　　其次， 发展移动支付业务，是继承IC卡现有基础、提升银行支付能力的重要手段。经过多年发展，金融IC卡已具备成熟的银行卡联网通用环境、受理机具、卡转接清算系统、金融安全保障体系等配套设施。近期发布的《中国人民银行关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》中指出，移动支付业务是金融IC卡的继承和创新。拓展移动支付应用能够最大程度地复用IC 卡现有配套设施，实现从发卡到用卡的全流程管理及应用;在满足社会公众需求的前提下，以最小的投入，实现支付工具创新，提升银行支付能力，有效促进支付业务的集约化发展。

　　立足大众日常需求，推动移动支付规模化应用

　　移动互联等技术缩短了金融服务半径，使得商业银行可以跳出单一服务的限制，在不同场景下为客户提供综合金融服务。多样的交易场景、简洁的交易流程、人性化的客户体验已经成为当前支付产品的发展趋势。商业银行应从客户实际需求出发，从与客户生活息息相关的交通、医疗、社保等行业入手，拓宽移动支付业务的广度和深度，为客户提供多样的应用场景，满足大众的日常生活需求。

　　建设银行在推动移动支付业务时，充分发挥在金融领域的优势及资源，发挥账户管理者在产业链中的基础作用，整合跨行业资源，形成聚合效应。结合金融IC卡，从普通消费类应用、分时分段扣费类应用和行业个性化应用三类应用工作入手，搭建移动支付应用场景，提供便捷化、差异化的金融服务。

　　首先，发挥银行综合优势，带动移动支付应用聚合化发展。移动支付是在新的技术环境下孕育而生的新型支付模式，银行作为传统金融服务的提供者，具备一定基础优势。

　　在深圳、宁波、贵州、安徽等地，建行与运营商合作，实现了传统金融应用与SIM 卡的结合。在四川，建行在移动支付SD卡中写入地铁公司的密钥，实现了乘坐地铁的分段计费;同时将移动支付引入社区服务，在移动支付SD 卡中写入停车场密钥，通过停车咪表实现分时计费的功能。拓展分时分段计费应用，丰富了移动支付产品的应用场景，将传统金融交易和公众生活紧密结合，轻松实现一站式服务，促进了移动支付业务的便捷式发展。

　　其次，以服务民生为出发点，实现跨行业应用汇聚整合。移动支付产品继承了传统金融产品普惠、便民的特点。借助移动互联网，移动金融产品的行业覆盖领域更加广泛，应用场景涵盖零售业、快餐业、地铁、公交等诸多领域，涉及公众生活的衣食住行。客户只需持一部终端，就能享受金融、通信、交通等多行业应用。因此，商业银行移动金融创新要以服务民生为出发点，从提升客户体验的角度出发，创新产品服务能力，简化发卡流程、提升支付体验，丰富支付应用场景，整合跨行业资源。

　　在宁波，建行将移动支付与医疗应用结合，在移动支付SD卡的独立安全域中写入医疗应用。客户通过移动支付产品即可办理挂号、缴费等，简化了就医流程，提高了就医效率，大大缓解了就医排队现象。在天津，建行将电影优惠应用写入移动支付产品中，客户只需支付1元即可实现观影。

　　注重综合化服务，促进移动支付集约化发展

　　移动支付业务是在移动互联时代下，对现有支付业务的创新、发展，覆盖线上、线下、发卡、收单、产品、客户等多方面内容。因此，商业银行在拓展移动支付业务时，应从拓展服务渠道、提高支付安全、拓宽服务领域等层面入手，向公众提供综合化服务。

　　一是注重提升产品安全性，适应市场变化。移动金融与移动互联网紧密结合，其交易虚拟性、网络开放性等特点，对交易安全提出了更高要求。更加丰富的应用场景、更为便捷的办理流程，必须以保证安全为前提。商业银行在创新移动金融产品时，应充分利用现有的交易、认证机制和安全防控体系，兼顾移动金融产品的便捷性。

　　二是注重应用渠道拓展，促进多元化发展。线下刷卡消费、乘坐公交、地铁，在线购买电影票、机票等应用场景，能够通过移动支付产品轻松实现。为进一步满足公众随时随地消费、购物的需求，应从拓展移动支付渠道深度和广度的角度出发，促进应用的多元化发展进程。在拓宽应用渠道广度上，应整合现有线下受理环境、线上电子支付平台等资源，丰富线上线下应用。在探索应用渠道深度上，应促进线上线下渠道的互动，实现线上到线下、线下到线上应用的拓展。

　　目前，建行正为实现上述目标展开有益尝试。首先是研发独立客户端，提供空中发卡、转账、电子现金充值、账户查询等基本功能，在满足线下替代银行卡需求的同时提供线上金融服务。其次是积极准备将移动支付与手机银行进行融合，通过移动支付将手机银行功能拓展至线下交易。

　　三是注重支付领域覆盖，拓展应用覆盖范围。通过移动支付业务，银行能够将分属不同部门管理的服务以综合金融的方式推向市场。在将传统支付结算业务无缝迁移至手机的同时，还能让客户享受到更多的金融服务。

　　同时，随着智能手机的普及、通信技术的发展、城乡一体化进程的加速、农村金融需求的增长，我国农村地区移动支付业务前景将极为广阔。发展普惠金融，移动支付是首选方式。商业银行应充分发挥移动支付业务的“渗透性”特点，打破银行在农村和不发达地区传统网点难覆盖、支付体系发展不均衡的局限，拓展移动支付在城乡交通旅游、农村医疗卫生、手机小额信贷、农村公用事业缴费等领域的应用。

　　结语

　　发展移动支付有助于促进不同行业的相互融合，丰富产品应用的多样性和实用性，形成优势互补的产业生态环境。但目前来看，距离实现“规模化发展”，仍有很长一段路要走，需要产业各方共同努力。建行将持续跟踪市场趋势，加强场景化产品应用的推进，使产品与服务融合更多社会元素、紧贴生活。同时，我们愿与各方一道，本着合作开放的态度，形成聚合效应，共同推动移动金融产业的健康、高效发展。